□钱建伟

    前两天，人行苏州支行在干将路举行了“信用记录关爱活动”，不少市民冒雨去查看自己的银行信用记录。市民们担心，因为疏忽导致信用卡账逾期等行为将会给经济信用带来污点，并跟随自己一辈子，以后想要从银行信贷可就难了。去年深圳一市民因为8次逾期还贷记录导致个人信用等级下降，被3家银行拒绝了贷款请求。

    如果社会处于普遍失信状态，少数人恪守信用不仅得不到相应的回报，甚至可能遭致更多的损失。相关部门建立起“不良信用记录”无疑是出于良好初衷，为的是能使相关部门与个人防患于未然，避免因与缺乏诚信者合作而蒙受损失。然而，市民们的担心不是没有道理。信用污点成因很复杂，绝不全是主观故意拖欠，有的人生性大意，有可能忘记及时缴费和还款；也有人曾因银行系统升级“无意”产生了不良记录。目前的“不良信用记录”都是单向做出的，当事人并不知道其有怎样的“不良信用”被记录在册，因而也就不存在当事人过目并签字确认问题。这种单向行为也使当事人没有辩解与复查的机会，未有当事人确认无异议这样一个环节，其可信度就要大打折扣。在当事人不可知情形下记录其“不良信用”，剥夺其进行辩解与复查的机会，只让其无条件承受后果是极其不公平的。如果由于一时疏忽而让不良记录跟随人们一辈子，是很不公平的。

    另外一切事物都是变化、发展着的，所以并非一切都是一成不变的。比如人的处境会变。有的人以前信用卡费逾期，并不就等于当他经济条件好转时就一定也会拖欠。再比如人的道德水准也会有变化的可能。有的人以前可能道德水准相对为低，但经过教育或反思之后或许就提升了，那他从前拖欠费用而今就可能不再会了。在此种背景之下，他以前的“不良信用”用之于现在的他还能“准确”吗？

   其实一个社会在加强社会诚信建设的时候，是非常注重平衡个人权利的，表现在信用收集中注重保障公民的知情权与异议权，对于本人提出异议的信用记录，将会加以屏蔽或者特别标注的方式，防止误伤公民。坦言之，这些方面我们一些信用建设还有不足，有些人直到贷款被拒的时候才发现自己上了 “黑名单”，这体现了公民的知情权与异议权还没有得到充分的保障。

    建立个人信用记录，不能成为银行独享的单边权利，而必须依法尊重每个公民的知情权和申诉权，让民众成为信用建设的积极参加者，而不是被动适应者。简单易行的方法很多，像每年给客户寄一份“信用记录”，试一把有何不可。