■商报记者 张琳娟

　　近日，郑州读者刘先生给商报倾诉了他的苦恼：在申请银行信用卡时，银行以他“有过连续几期逾期还房贷记录”为由，拒绝了他的信用卡申请。

　　在我们身边，有越来越多的人也碰到了和刘先生一样的问题。那么，“信用污点”该如何消除？怎样才能使自己拥有一张良好的“经济身份证”呢？本期，商报记者专门请到银行人士为您解读。

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　　怎么进了银行“黑名单”

　　你可能遇到过这样的情况：你或者你身边的朋友没有按时归还银行房贷车贷，或者未交清电话费；一家企业拖欠了职工工资，违规排放污染了环境……那么，在银行的征信系统里，这些都将留下不良信用记录。这些“污点”，可能使你或你的企业进入银行“黑名单”，无法再获得银行贷款。

　　“信用信息本身只是一种‘记录’。”人行郑州中心支行有关人士介绍，在央行建立的征信系统里，信用报告如实地记载你的个人信息、交易信息等，并不加以评价。所谓“良好”或“不良”等评级，是商业银行对你的信用报告分析后所做的评价。因此，一旦发生不良信用记录，在央行的征信系统里是无法更改或抹去的。

　　对于信用记录的保留时间，目前国内还没有明确。按照国外惯例，一般负面记录保留5~7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留两年。 

　　不过，这并不意味着一次“污点”就剥夺了你这辈子“做好人”的机会。如果“污点”是由银行等其他原因造成，个人可提请银行说明，并向人行申请，在个人征信系统上说明不良记录造成的原因，以消除其带来的不良影响。

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　　三原则加固信用“大堤” 

　　如果信用报告中确实有负面信息，也不必气馁。

　　人行郑州中心支行介绍，这些信息经过一定年限以后，会自动从信用报告中删除。而且，只要个人在以后的信用活动中做到诚实守信，则“瑕不掩瑜”，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新替代旧的、负面的记录。

　　在日常生活中，一些行为还可给你的信用记录“加分”。首先，与银行发生借贷关系。这里要澄清的是，不借钱并不等于信用好，不借钱就意味着没有信用记录，银行失去了一个判断你信用风险的便捷方法。如果一个人有了二十年的信用记录，即使他曾经发生过未按时偿还借款的情况，按照美国的信用评分体制，他的信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录的人。 

　　其次，诚实守信。这包括不要申请超过自己所能负担的信用卡数，养成负责任的消费和付款习惯，及时查询并按时归还贷款、信用卡账单等。因为一旦延迟或付款不足，就有可能形成负面信息。

　　再次，保护自己的身份证件不被盗用或泄露，定期查询个人信用报告。发现有与实际情况不符的信息记录，要及时向银行和当地人行提出异议申请，在个人信用报告里予以说明。