南阳网讯　日前，家住白河南的孙先生看中了一部４０００多元的新款手机，这对于月收入不到２０００元的孙先生来说，拿出这笔钱有些沉甸甸的。“我的个人信用好，借款不用愁。”孙先生笑着说。很快，他通过银行提出贷款申请，由于他有两年多良好的信用记录，申请在几分钟内就被批准了。

　　如今，个人征信系统离普通老百姓越来越近，但到底给百姓生活带来哪些变化？日前，记者深入市区几家银行和居民家中对个人征信问题进行了采访。

　　“失信”导致贷款遭拒

　　“你的信用记录有问题。我们暂时不能提供贷款。”

　　接到银行打来的电话，小王一下子懵了。

　　小王是我市一家企业的工程师。上个月，小有积蓄的他准备购置第二套住宅。然而，当他满怀信心地向银行申请按揭贷款时，银行方告诉他，系统显示他曾经在另一家银行的购房贷款中，有未曾按时还款的不良记录。

　　小王的心一下子揪了起来：几年前曾因工作忙，有几期房贷月供并未及时归还，但后来已补交。时隔几年，这件事怎么被了解得一清二楚，而且还牵扯到新房贷款了呢？

　　采访中，记者了解到，让银行对小王的贷款情况了如指掌的，正是在全国银行间联网运行的个人征信系统。我市现已有５０多万居民的银行信息进入该系统。

　　征信与个人关系密切

　　２００９年１０月，人行南阳中心支行专门组织了个人信用记录查询活动。仅一天时间，主动要求查询者就数以万计，足见个人征信关注程度之高。

　　人行南阳中心支行有关负责人介绍，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。目前个人信用信息基础数据库已实现全国联网，市民只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，信息就会通过银行自动报送给该数据库。征信中心会如实地提供市民本人的信用报告，银行等信贷机构会将此作为是否给市民贷款的重要参考之一。

　　随着个人信用信息数据库的不断完善，不仅贷款，逾期还款、信用卡透支不良记录，乃至个人欠缴水费、电费、燃气费、电话费、个人欠税信息、刑罚等都会影响到个人的信用记录。

　　负面记录最长保留７年

　　良好的信用能使人们在信贷、求职、购房、投资等活动中获得便利。信用有“污点”，就可能影响其未来的经济生活了。但有时信用卡消费偿还因出差、工作忙等客观原因，导致未按时还款，并非故意，如果这种无意违约的小问题也与赖账一样视为不良记录，岂不“冤枉”？人行南阳中心支行有关人员解释，根据国务院法制办公布的《征信管理条例(征求意见稿)》，首度提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过５年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过７年的个人犯罪记录。”这一规定，比较切合实际。如果保留期太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用；如果保留期太长，则对于那些并非主观意愿导致的失信行为又显得过于严厉。