“遂宁模式”探析:诚信得益
来源：证券之星
2009-12-01 11:47:19
大至国家,小到个人,谁都离不开信用二字。 个人信用即言而有信,言出必行。企业信用即遵守合同,严格自律。国家信用意味着实力和声望,能给人以信心和保证。拥有信用要靠长期积累,而失去信用则可能就是一瞬间的事儿。阿拉伯国家迪拜上周发生的信用危
大至国家,小到个人,谁都离不开信用二字。
个人信用即言而有信,言出必行。企业信用即遵守合同,严格自律。国家信用意味着实力和声望,能给人以信心和保证。拥有信用要靠长期积累,而失去信用则可能就是一瞬间的事儿。阿拉伯国家迪拜上周发生的信用危机,再次凸现出信用的重要性。
一段时间以来,我们一直关注并多次讨论的中小企业融资难问题,其实质就是信用问题。由于抵押(质押)等担保物品的缺失,可以使中小企业获得资金支持的唯一保证就是信用,就是通过自身诚信行动而积累的信任。今日本版组织的中小企业信用专题是对中小企业融资难问题讨论的深化。
我们认为,许多地方政府和金融部门通过建立中小企业信用体系来化解中小企业融资难题是明智之举,是富有建设性意义的,应引起各方的关注和行动。
2009年9月底,四川省遂宁市2009年中小企业信用培植启动会在市政府多功能会议厅隆重召开。市政府、人大、政协和市人行、工商局等20多个部门领导以及260多名金融机构、评级机构、担保机构、中小企业负责人参加了会议。听说一年一度的中小企业信用培植启动会召开,渤海银行等9家位于成都的股份制银行纷纷派人专程赶来。“遂宁信用培植展现出标准化、格式化、流程化的特点,‘守信得益、守信得发展’理念深入人心,我们虽然在遂宁没有分支机构,但也希望能和当地企业建立起长期合作关系”。招商银行成都分行小企业部负责人在会上表达了这样的心愿。
三年三大步
“培植试点之前,我们也茫然无措。那段时间,全行上上下下都在讨论如何搞中小企业信用体系建设才更有效,” 人行遂宁中支负责人谈起中小企业信用培植工作时,三年前的一幕幕还清晰可见。
事情源于2006年,四川等省市按照人民银行总行印发的《关于开展中小企业信用体系建设试点工作的通知》要求,启动了以中小企业信用信息征集和建档为主要内容的试点工作。遂宁市积极参与,通过中小企业信用档案建设,为金融机构和中小企业搭建了信息沟通平台,一定程度上防范了银行信用风险。但一年后,作为基石的中小企业信用档案建设遇到了瓶颈和困难。由于没有真正体会到提供真实信息和为自己建立完善信用档案的好处,绝大多数中小企业在建档中采取不提供或任意编造财务信息应付银行的做法,使得进入征信系统的企业信用信息要么空缺不齐,要么严重失真。同时,由于缺乏有效的激励约束机制,地方政府部门参与和支持度不高,资料收集十分困难,信息更新滞后,档案使用率极低, 商业银行贷前审查时极少利用中小企业信用档案,中小企业信用体系建设陷入僵局。
中小企业信用体系建设的目的和核心价值在哪里?为什么银行、企业和政府部门都不积极?如何破解矛盾,排除困难,通过中小企业信用体系建设促进地方经济金融协调发展?这些问题一直困扰着人行遂宁中支的党委一班人。“通过反复调研,我们感到,只有建立中小企业信用培植长效机制,通过多方参与,促进银企合作,才能有效助推地方经济发展,也才能得到各方的支持。
按照这个思路,2006年底人行遂宁中支将中小企业信用培植作为地方信用体系建设的重要工作内容,并与守信企业评选活动、建设中小企业金融服务体系有机地结合起来。在人民银行的积极推动下,市政府制定了《关于印发遂宁市守信企业红名单评选暂行规则的通知》等一系列文件,并启动一年一度的金融守信企业“红名单”评选活动。守信企业由市政府发文授牌,金融机构据以实行“贷款优先、放宽条件、减少审批流程、利率酌情优惠”等优于一般企业的重点支持政策。
遂宁市的“金融守信企业”评选活动到今年已是连续3年开展,先后有90户企业获此殊荣。“守信企业评选活动让我们尝到了甜头,得到了实实在在的好处,”四川中胜公司董事长深有感触地告诉记者,“我们公司连年获得守信企业‘红名单’称号后,与多家银行建立了金融服务关系。银行的支持证明,‘诚信得益、诚信得发展’并不是政府的一句台面话”。
2008年,根据遂宁市政府《关于开展遂宁市中小企业信用培植的通知》要求,人民银行、金融办、银监分局和中小企业局联合牵头,组织筛选出102户不具备或不完全具备银行正常授信条件的中小企业进行重点培植,从完善企业账务、开展财务辅导、补充采集健全信用档案、开展诚信与金融知识集中培训入手,帮助企业创造贷款条件,协调金融机构通过法定代表授信、小额抵押贷款、信用担保等多种方式为企业生产发展注入了活力。
2009年初,遂宁市印发《关于开展中小企业信用培植工作的实施意见》,又将培植工作进一步细化为三个方面,即:逐步建立标准化、可共享的培植企业信用档案;确保每年有一定比例的中小企业与银行建立新的信贷关系,中小企业贷款增速不低于总贷款增速;确保有一定比例的企业达到“金融守信红名单企业”入选条件,并纳入政府目标考核。同时将培植企业面扩大至150户,覆盖各区县和工业园区,继续坚持以信用培植为主导,以促进中小企业群体树立“守信受益”的发展理念为核心。
模式重在“四个三”
培植对象符合三个条件。“遂宁市在工商局注册的符合企业特征的中小企业有1900多家,但被筛选纳入培植范围的只有极少数。我们的培植工作坚持‘三有’原则,不求多、但求好”。中支征信部门的有关负责人告诉记者,遂宁中小企业信用培植对象必须是符合国家产业政策和地方发展规划、有市场、有信誉、有效益的中小企业,这些企业要么已进入人民银行中小企业信用档案数据库,与金融机构有结算关系但还未发生信贷关系的企业;要么已进入人民银行企业信用信息基础数据库,但与金融机构最近两年未发生信贷关系。
培植过程分为三个阶段。第一阶段:推荐筛选,完成推荐/自荐、标准打分、综合评选、审定公示四项工作;第二阶段:辅导培育,定期开展入选企业集中宣传培训,开展银企单独辅导,完善企业内部管理制度,提升企业信用文化;第三阶段:融资对接,定期组织召开入选企业推介会和融资项目对接会,有效传递企业信用信息和资金需求信息,落实信贷资金和政府服务内容,推动银、政、企三方形成良性互动。
培植工作具有三个特点。一是培植对象的动态性,信用培植按年度开展,培植成功获得银行正常授信后的企业第二年不再进入,从而保证每年有一定比例的新企业进入。二是培植内容的全面性,包括建立健全企业财务制度,开展征信及金融知识培训,开展信用评价、建立企业信用档案等在内的长期的一系列活动,确保全面提升企业的信用等级,实现银政企的全面合作。三是多方参与性,政府部门以及金融机构、担保公司、评级公司等所有参与主体在各得其所的利益机制下充分发挥主观能动性,形成了“政府部门搭戏台、人民银行当导演、银行企业同唱戏”的全新推动机制。
培植成功取决于三到位。人行遂宁中心支行负责人认为,遂宁中小企业信用培植成功的关键取决于三“到位”:企业填报信用档案到位,数据真实准确;方案设计到位,不仅契合了银行、企业的经营理念,也与地方政府的执政目标保持一致,体现了多方受益的原则;扶持措施到位,共有3类20项优惠政策,涵盖了利率、金融创新、结算、税收、财政补贴等各方面。
长效机制待深化
人行成都分行分管征信的副行长张远国告诉记者,遂宁的成功经验已经提炼为中小企业信用体系建设的长效模式,在四川全省推广和深化,并得到人民银行总行的肯定,被称为“遂宁模式”向全国推荐。今年初,人行成都分行与四川省中小企业局、四川银监局联合印发《关于开展“千户诚信中小企业培植计划”试点工作的通知》,在遂宁经验基础上提出建立“三平台、三机制”工作模式,打造有力的组织保障平台、有序的宣传引导平台、有效的融资激励平台,建立科学的推荐筛选机制、务实的档案采集机制、长效的辅导培训机制。
“但是信用培植仅仅只是在中小企业信用体系建设方面进行了一些探索,也只是取得了很微小的成绩,真正离社会的发展、离整个信用体系建设的要求还有很大的距离,”张远国强调,“尤其是在政府各部门的政策扶持和配套服务方面还需要跟进,比如农村土地承包流转登记和抵押问题”。
记者采访中了解到,四川蓬溪县四川现代农业有限公司,投资4300多万元承包土地23年搞观光农业和养殖业,去年主动申请参与中小企业信用体系建设,通过银行培植信用等级达到A级,但融资对接时由于承包土地没有办理流转登记,不符合抵押贷款条件,最终未能得到银行授信。“虽然没有培植成功,但今年我又被人民银行纳入了培植对象,希望政府能够给我更大的支持,希望能够与银行建立起信贷关系”,该公司老总伍英秀对未来充满了信心。
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