2007年，我市发生过这样一件事：一位大学毕业生，在婚前买房办理贷款时，他的申请遭到银行拒绝。原来，早年他在南京读大学时，曾随意地办理过一张卡，由于长时间处于“休眠”状态，也就没留心年费问题。然而这张休眠卡每年未缴的年费却成为他信用记录中的一个污点。由于记录一旦形成，人民银行无权随意对其进行修改，为解决这个问题，他专程跑到南京发卡行，请银行作了一个内部数据更新，几经周折才终于贷到房款。

　　日前，镇江某企业因为准备上市，十分关注企业的信用，前往人行查询自己的信用记录，结果有一条来自外汇管理局的处罚记录被央行直接录入其中，这成为困扰企业上市的一个问题。由此可见，一旦形成信用污点，对企业和个人生活往往会造成很大困难。

　　从目前我市在册的信用记录来看，个人进入“黑名单”比例还只占很小的一部分，但这并不意味着这个绝对数是小的。这里面除少数是老赖外，还有相当部分是由于市民的疏忽大意造成。那么，哪些情况可能会造成信用污点呢？

　　记者了解到，目前，我市个人信用记录中的污点主要有三方面来源：一是贷款未能按时足额还款；二是个人信用卡透支未能按时还款；三是信用卡卡费未能及时缴纳。

　　我市一家商业银行从事贷款业务的工作人员告诉记者，其实上述这些情况，市民可以采取一些相关措施予以避免：目前市民贷款项目中最多的是房贷，造成还贷不足额的原因，很多是因为利率的调整，而公积金还款调整都是从每年的1月份进行的，市民只要每年的第一个月留意一下即可。同时，客户在通讯联系方式发生变更后，要注意及时与银行进行沟通联系，这样即使个人忘记还贷的事，银行还可以即时联系通知到本人，不至于出现太长逾期，从而留下信用污点的现象。

　　此外，还可以充分利用银行的各项业务避免信用卡逾期还款。现在许多市民因为手中卡太多，容易造成疏忽，所以，可以把自己的多种信用卡与自己的工资卡进行捆绑，因为一般市民的工资卡中都会有钱，这样信用卡在扣卡费时，即使卡中没钱或是金额不足时，都可以从工资卡中代扣；或是透支忘记还了，也可以从工资卡中扣，这样也能避免因疏忽导致的信用记录污点。

　　据了解，目前我市基本每天都会有15至20人前往人行，查询自己的信用记录情况。而这些人中，多数是在与银行业务往来中发现已经被打入“黑名单”，才开始关注这个问题；另一类是有贷款意愿的市民，提前了解相关情况；还有一类的是大学毕业生，这个群体目前的信用意识普遍相对较强。

　　个人信用是为了保证社会正常的经济秩序，也是维护社会的诚信基石，它的目的是为了约束和规范个人的不良行为。有业内人士分析，目前我们的个人征信体系主要是以银行金融业务为核心，而一般来说社会中需要贷款的往往不是最有钱的人，个人信息纳入到征信范围的主要是一些相对弱势的群体。记者了解到，不仅仅是我市，许多地区对此都采取了一种稳健推进的步伐。

　　以大学毕业生这个不算小的群体为例，一位常年从事一线贷款的银行工作人员表示，有些人会有助学贷款的不良信用记录，有这类记录的学生往往家庭都很贫困，而走出校园之后，他们还要工作、成家、买房，还需要继续与银行打交道，如果信用记录的步调一下子走得太快，就有可能演变成对弱势群体的约束，影响他们对社会资源的公平享用。因此，商业银行在具体操作贷款业务时，要视情况进行恶意还是善意的区别判断，酌情作弹性处理。