尽管针对普通市民的小额信用贷款发展趋热，但客户门槛低利率高的发展现状，让银行从事小额信用贷款面临两难选择。

　　随着竞争深入，小额信用贷款客户的进入门槛已经很低。以渣打银行产品为例，其要求为22-60周岁，在现单位工作3个月以上、税前月薪收入3000元以上即可申请贷款。而汇丰银行贷得乐产品则是直接面向农户与个体工商户的无抵押小额贷款。

　　此前国内银行的信用贷款业务一度只为高端客户提供，一般要求为客户需持有百万元对等资产的白金卡。但今年以来，在外资银行竞争刺激下，这一局面正在改变。以平安、光大产品为例，该产品主要针对中低收入客户群体。凡年龄在21～55周岁，在申请地工作或居住，拥有稳定的职业，月收入不低于2000元。

　　值得注意的是，随着门槛的降低，信用贷款的利率水平却反向飙升。以渣打银行推出的现贷派为例，据其销售人员介绍，年化利率水平约为7.9%到9.9%；但是除去利息之外，该产品同时还收取账户管理费，合计账户管理费之后，费率水平实际达到15%左右。花旗银行幸福时贷个人无担保贷款情况与此类似，同样达到年化费率15%左右。

　　不难发现，信用贷款超高的利率水平是国内外银行不断进入这一市场淘金的直接原因，但就像一个硬币的两面一样，高利率同样构成了信用贷款发展的障碍。

　　一位银行信贷经理分析，信用贷款是高风险贷款业务，银行面临很高的信用成本和运营成本，因此银行要收取较高的费用；但他也承认，较高的费率水平让不少消费者望而却步，又限制了信用贷款规模的快速扩大，缺乏规模的支持，银行信用贷款成本从长远来看，就无法实现下降。他认为，这让信用贷款面临着发展模式的困境。