国务院法制办10月12日公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，至11月1日，国务院法制办就此公开征求意见。10月24日开始，为期一周的“征信知识宣传周活动”在全省集中开展。什么是征信？企业和个人信用信息主要包括哪些内容？我省社会信用存在哪些主要问题？信用体系建设的发展概况怎样？就这些问题，近日记者进行了调查采访

　　一个企业，一个人，是否是可信的，是否有信用，谁说了算？在早，做买卖谈交易都是“麻秆打狼两头害怕”，谁都担心对方空口无凭，说话不算。如今在我省，有重要的征信系统平台方便人们查询，比如“诚信龙江网”的企业信用信息数据库，还有中国人民银行各地支行的企业、个人信用信息基础数据库。人们已经开始学会在心存怀疑的时候，上网点击，察看企业和个人的信用等级和信息。据介绍，近两年每逢哈洽会等大型贸易洽谈活动，“诚信龙江网”日点击次数高达万余次。

　　信用市场建设相对落后

　　市场经济是信用经济。由于经济发展相对滞后，我省信用市场建设相对落后。其主要表现为信用中介服务机构很少，而且企业、个人、政府对信用产品与服务的需求严重不足。

　　独立的征信机构可以从事收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级。在我省，这样的机构还寥寥无几。

　　省诚信办有关人士介绍，为增加市场需求，推动信用市场发展，省政府有关部门带头和鼓励使用信用产品，比如规定在实行政府招标采购时，要求投标企业提交由征信机构做的企业信用报告；在评选省级诚信建设示范企业时，由政府出资请专业的征信机构提供参选企业的信用报告。这些都在一点点向社会渗透一个理念：信用为先。

　　近些年我省企业信用状况不容乐观，主要表现为金融生态环境不佳。全省银行机构不良贷款比率较高，依靠自身力量处置不良贷款工作难度较大。这极大制约了各商业银行向省内企业的信贷投放，也阻碍了外来资金的引进。

　　今年我省“诚信龙江”建设采取适度行政干预手段，协助金融业开展催缴逾期贷款工作，重点清收近三年发生的逾期贷款。同时，对具有还款能力但拒不还款的企业和国家公职人员，采取诫勉谈话、网上公示或媒体公开曝光等手段加大清缴力度，努力改善我省的金融生态环境。

　　企业信用信息亟待共享

　　其实，我省诚信体系建设已开展多年。2005年，为优化全省经济发展环境，加快推进“诚信龙江”建设，省委、省政府成立了黑龙江省“诚信龙江”建设工作领导小组，出台了一系列规章制度和实施方案，建立了信用体系基础数据库，实施了企业信用信息共享平台建设。如今登陆“诚信龙江网”，可以对我省32万多家企业的部分信用信息进行在线查询。

　　据了解，企业信用信息包括法人或其他组织的身份识别、办公地址等基本信息；法人或其他组织在贷款、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录；与法人或其他组织的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息。

　　法人或其他组织在贷款、担保等方面的信用交易记录为中国人民银行所掌握。据了解，截至去年末，中国人民银行哈尔滨中心支行的企业信用信息基础数据库已收录我省企业及其他组织13.5万户，其中有信贷业务的企业11.1万户。

　　而地方各级政府及其部门在征集和掌握法人或其他组织与信用状况密切相关的行政处罚信息、企业环境保护信息等社会公共信息方面具备一定便利条件。记者进入“诚信龙江网”，点击某企业名称，可以看到省工商局、省国税局、省地税局等10家政府部门提供的该企业在纳税、产品质量、海关记录、社保金缴纳、生产安全等方面丰富的信用信息。

　　记者在采访中也了解到，如果想对一个企业的整体信用信息进行了解，现在还没有一个一目了然的可能。如何将人民银行与政府部门的企业各种信息建立一个平台，合作，至关重要。

　　日前国家公布的《征信管理条例(征求意见稿)》规定，将由国务院征信业监督管理部门设立征信机构——中国征信中心，负责全国统一信用信息基础数据库的建设、运行和管理。中国征信中心可以依法与行政机关、司法机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织开展信息共享。看来，对企业信用一目了然的可能也离我省百姓不远了。

　　失信于人与个人信用

　　与朋友聚会爽约；答应为女友买件裘皮大衣醒酒后又反悔，这些可以算是失信于人，但这些对社会构不成危险，这些透露的不是真正意义上的“个人信用信息”。中国人民银行哈尔滨中心支行有关人士介绍，个人信用信息包括：

　　“你是谁”——也就是你的基本信息，包括你的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。

　　“你借了多少钱”——也就是你的整体负债情况，包括你在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡，每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。

　　“你按约还款了吗”——是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。

　　“你遵纪守法吗”——是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。

　　以上这些不但对他人了解你的信用记录直接相关，信息主体也拥有知情权，有权依法向征信机构查询自己的信用报告。征信管理条例(征求意见稿)》规定，个人每年有一次免费获取其信用报告的权利。

　　全省正在集中开展的征信知识宣传周活动主题就是使社会公众关心自己的信用记录，主动查询自己的信用报告，行使知情权。中国人民银行哈尔滨中心支行择日在其办公楼大厅向市民开放个人信用信息数据库。届时市民在那里可免费查看本人的信用信息。

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　　上海：电信恶意欠费纳入征信系统

　　经诉讼判决仍不缴纳欠费的用户，上海电信本月起将把相关信息提供给征信系统。中国电信上海公司与上海资信有限公司签订征信业务合作协议。根据该协议，中国电信上海公司从2009年10月起，经诉讼并判决后的欠费案件，超过执行期仍然未执行法院判决的欠费个人或企业用户的相关信用信息，将提供给上海市个人信用和企业信用联合征信系统，信息每月更新。

　　之前，电信欠费需要缴纳罚款，也就是电信收费单据上的滞纳金，现在，不良信用信息还将首次被记入征信系统。根据《上海市个人信用征信管理试行办法》，恶意欠缴通信费用将作为“在信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用信息”，纳入上海市个人信用联合征信系统，这将对该消费者今后的信贷申请、就业及其他各类经济活动产生一定的影响。

　　提醒：六类情况会导致“不良记录”

　　目前有六种情况易导致个人信用不良记录:一、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；二、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；三、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；四、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；五、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；六、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。