个人信用报告客观记录个人的历史信用信息。市人行相关人士表示，如果个人在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款和支付费用，个人信用报告里就会记录下逾期还款的负面信息。负面记录一旦产生，在法律法规规定时间内不能消除。如果一段时间内连续或多次出现负面记录，再和银行打交道时，银行可能根据信用报告判定个人信用风险较高而拒绝与其交易或者提高交易成本，如贷款被拒、信用卡无法申请、贷款利率上浮等。

　　“从以往的情况来看，最容易导致负面记录的主要是信用卡、贷款两方面，其中以信用卡透支消费未按时还款尤为明显。”一家商业银行个贷中心人士说，信用卡导致的负面信用记录比例较大，约在50%以上。据介绍，信用卡透支消费或取现后只还了本金忘还利息，加息后贷款仍按原金额支付而忘了还款额也得提高等，已成为个人信用报告中负面记录形成的一个主要原因。

　　另外，不少市民在信用卡出现逾期记录后多采取还款后注销信用卡的方式。为此，市人行相关人士建议：继续保留该信用卡并继续使用两年，有利于重建良好信用记录，因为商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考查的是持卡人最近两年的信贷交易情况。