■ 建言《征信管理条例》

　  本月中旬，国务院出台了《征信管理条例(征求意见稿)》（下称“意见稿”），这引起社会各界的广泛重视。征信的重要性是毫无疑义的，尤其对现代经济来说，没有可以量化的信用标准，没有信用评级的实际运用，其运行几乎无法顺畅。

　  信用的评定及其商业化运作，现实生活中早就有分门别类的大量使用。比如我们经常看到各类债券评级，不同资产的评估，就是征信业务的具体例子。现在国务院将征信管理宏观化，并指定央行作为整个行业的监督管理机构，符合征信行业特征。因为央行本身就是高度信用化的机构，它的主要任务是管理和发行货币。而众所周知，货币是国家信用最直接的体现。可以说，对征信行业宏观管理的重视，在“意见稿”里得到了充分的体现。

　  但在操作细节方面，“意见稿”却存在一些疏漏。

　  比如我们在“意见稿”里只看到征信的大分类，说“本条例所称的征信业务是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等的业务活动”。但“业务活动”的内涵很复杂，个人、法人和其他组织的信用情况，其数据来源完全不同。依法成立的征信机构在征信过程中，面对不同数据，不同标准，涉及不同的财产权益、法律诉求和商业标的，面广而杂，且高度专业化。不仅收集的过程如此，收集以后的处理、甄别和评价，也是如此。

　  说到底，这是要求任何一个征信机构，都必须有大量的职业道德和职业能力兼备的人。否则，无法处理海量的数据，无法将社会现象转化成数据化的信用标准。

　  现在征信工作对市场开放，按照“意见稿”的规定，只要有人能拿出500万资金，就能进入信用评级的门槛；出资到5000万以上，就能对社会公开出报告。但这个资金标准的要求太粗放。我们在“意见稿”里，没有看到对从业人员的要求，仅仅第二章的第十一条“设立征信机构”的第三项，做了简单说明：“拟任职的董事、监事、高级管理人员的资格证明”。而资格证明是什么？不得而知。

　  要是再按照“意见稿”第十三条的六项不能之规定，我们看不出征信机构的从业人员，和一般的商业机构有什么特别的不同。但只要对征信稍微有些了解的人，都应该知道，出具信用报告，没有专业人士的参加，怎么可能？相比之下，对上市公司的财务报告，证监会就要求必须由具有证券业资格的注册会计师出具。“意见稿”对征信机构的从业人员要求，比一般上市公司还要低。

　  如同其他普通商业公司一样，征信机构要注册，对从业人员的素质底线必须有明确要求；必须明确做企业征信的，需要什么样的专业人员构成；做个人征信的，需要什么样的职业资格。否则，只要有钱，就可以搞征信；那和不是医生的人，买把手术刀就能割瘤子一样，是要出乱子的。