今年，福州100个去银行借贷的人，大约有2个是因信用记录不良借不了钱。但这不良记录，60%以上并非恶意欠款。

　　据悉，福建省自2004年开始建立个人信用信息基础数据库，该数据库在2006年正式接入了覆盖全国的人行征信系统。到2008年末，人行的个人征信系统收录福建省自然人数已超过2100万，占全省人口总数的60%以上。

　　两年连续3次或累计6次欠款 信贷不审批

　　“如果发现借贷人在24个月内有连续3次或者累计6次欠款的记录，我们就不会审批他之后提出的信贷申请了。”昨日，农业银行在榕某支行个贷部门工作人员如是说。

　　据悉，只要福建省居民曾与各商业银行在福建省分支机构、本地城商行等金融机构中任意一家发生个人信贷关系(包括车贷、房贷、助学贷款、担保、贷记卡等)或者开立结算账户，其个人信息都会进入人行的征信系统。

　　值得注意的是，征信系统中的个人信用报告，已成为福建省各商业银行办理个人信贷业务的必要条件，是否借贷的标准由各商业银行自行拟定。据悉，2008年福建省商业银行全年共查询信用报告笔数达922.8万次。

　　因“不良记录”被拒的信贷申请，福建省有不少。去年，中国人民银行福州中心支行曾公布的数据显示，2007年福建省金融机构利用征信体系否决了2.9万笔个人风险贷款。而2007年央行的一份统计表明，全国每10个人去银行贷款，就有1人因信用不良被拒。

　　福建省银行业内人士认为，随着近年来征信相关知识的普及和普通民众的日渐重视，上述比例在近年可能有所下降。

　　中信银行福州分行一位个贷审批工作人员昨表示，在他今年经手的业务中，仅有1%左右是因为借贷人曾有不良记录而做出拒绝。而福建省个贷业务量较大的大型国有银行并未对此做出详细统计。中行的一位个贷工作人员告诉记者，这个比例在1%到2%之间。

　　6成不良记录非恶意欠款 银行各有定论

　　事实上，对同样的信用记录，不同商业银行有着不同的判断。

　　业内人士指出，不良记录，60%以上并非恶意欠款，其中既有宣传不到位、人们对信用记录缺乏认识和重视的主观因素，又有金融机构与借款人合同约定不明确、与客户沟通不畅的客观因素。

　　个人信用信息数据库只是如实记录每个人的原始信用信息，不加任何主观判断，相当于个人信用信息的“记事本”或身份证，没有任何好与坏的评语，它只是银行判断客户信用状况的一个参考依据。

　　部分商业银行人士指出，目前银行也并不会因为一有不良信用记录就“一棍子打死”。如果在借贷人的个人信用报告中出现不良记录，银行会进一步查询详细情况，包括打印出记录清单，然后根据具体的还款记录进行甄别。

　　“有些人只是在还款时间上晚了一两天，或者是忘了还尾数，而且逾期还款的次数都不是很多，这些人的不良信用记录对申请贷款影响的程度就不大。”中国银行福州某支行个贷部门工作人员表示。

　　他同时指出，在个人信用记录中，逾期1天和逾期30天，都会留下不良信用记录。“但逾期1天对一些银行来说，就不能算恶意拖欠。有些人虽然每个月的还款时间都晚一两天，但每个月都是还款的，在某些银行看来，也不是恶意拖欠。”