据央视《经济半小时》报道，北京市民张小姐在向银行申请房贷时，被工作人员告知自己已经上了银行征信系统的黑名单，原来她名下有四张信用卡，并都有过几次还款逾期记录。中国人民银行征信中心个人部副总经理杜鲲表示，征信中心对采集到的所有还款信息都进行存档，但个人信用不良记录到底保存多久目前还没定论。(9月21日中国新闻网)

    在我国，个人信用记录属于“舶来品”。2004年中国人民银行征信中心运作至今，已建成了世界上最大的信用信息基础数据库，在防范信贷风险、培育信用文化方面发挥了重要作用。不过，与欧美发达国家相比，我国个人信用记录的配套制度尚存有亟待完善的地方，缺乏规范有效的动态管理就是其中之一。

    按照国际惯例，负面信用记录从贷款还清之日开始，保留一定的期限。其中，一般的负面信息保留七年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。然而，我国目前对于负面记录的保留年限尚无明确统一的规定，不同银行对个人历史信用记录的审批尺度不同，这对于公民个人是不公平和缺乏人性化的，也不利于整个信用社会的构建。

    首先，个人失信由各种原因造成，除了少数恶意失信外，还有相当一部分属于疏忽导致的不良信用。此外，一些客观因素也会导致失信行为的发生。前些年曝出的“信用损害赔偿”第一案，就是源于当事人的还款帐号因银行系统升级而发生变更，导致银行无法划拨还款，结果上了“信贷不良记录榜”。对于因信息不对称和个人疏忽而产生失信记录的，应给予其弥补过失的机会。

    其次，从长远来看，建立信用污点的退出机制，有利于信贷产业的发展和诚信社会的建设。从某种意义上讲，因一两次不良记录受挫，更能引起当事人的反思，对个人信用真正重视起来。相反，因为一时的信用污点就将一个人永远排除在信用体系之外，容易使其产生自暴自弃的心理。实行信用记录动态管理，能够给予公民通过定期还款重塑信用形象的勇气和信心，对于银行消弭实际不良信贷也是大有裨益的。

    要想进一步提升我国个人信用记录发展水平，动态管理必须尽快提到议事日程上来。有关方面应出台规定，对不良信用记录保存期限作出明确要求，及时更新信用数据，使其更加真实准确地反映公民的信用情况。