信用不良，一票否决

　　从多数银行的要求来看,不良还款记录是目前银行为存量房贷客户自动转最优惠利率设置的主要否决条件之一。例如厦门建行规定，如果近两年有连续2次、累计6次逾期还款记录,存量房贷客户就无法获得7折房贷利率。而有些银行条件稍微宽松，但大多也规定两年内不能连续超过2次逾期还款记录。

　　厦门工行对于已获批七折房贷的客户，还特别规定如果在该笔贷款的剩余还款期内连续违约2期（含）以上，银行将取消其正在享受的7折优惠贷款利率，并按照原来的合同规定计收相应的利息和罚息。

　　欠款1元，也留“污点”

　　信用记录，其实是由中国人民银行建立的全国集中统一的个人信用数据库提供的。只要人们与银行发生信用交易，信息都会进入这个系统。该系统只是收集各家商业银行上报的数据，一般显示24个月内的信息内容。商业银行工作人员根据该报告中的客观记录、结合自身的风险偏好，对个人的信用情况作出主观判断，定出信用等级。

　　记者了解到，目前这个系统记录的基本上是与商业银行有借贷关系的相关信息，哪怕是借款人欠款1块钱，也会进入这个系统，形成“信用污点”。不少市民在房贷、信用卡还款时不小心错过了还款日，或是未能足额交款，都会一不小心造成逾期。例如有的市民还款账户与工资卡挂钩，工资有时候会晚发几天，这样就会造成银行扣款不成功，造成“逾期”；也有还款者习惯往还款卡中打入3个月乃至更多的钱，方便银行扣取，但是时间一长忘了，造成逾期记录。

　　及时还款，留足余额

　　我市银行人士提醒市民，为尽量避免出现“逾期”，个人不仅要时刻注意信用卡、房贷及时还款，还要尽量往按揭卡内多存点钱，以免因出差、忘记、利率调整而出现逾期。部分时尚人士办理多张信用卡的习惯也须改改，一不留神忘记还某张卡的钱，就出现“信用污点”了，如果长期不用还有可能出现欠缴信用卡年费导致信用受损。

　　每一次按时向银行还本付息，这些看起来微不足道的小事情，都会为个人积累一笔信用财富，如果没有慎重的信用维护意识，许多人都将在买房、找工作、出国这些关键的时候遭遇“定时炸弹”，因此，大家必须认真规避信用风险，防止因小失大。