□李伟 崔烨 王毅鹏 制图 邬思蓓 摄影 李瞻

　　针对目前个人信用卡市场热闹又纷乱的现状，有人指出持卡人的信用污点银行也应负有责任，特别是通过单位行为“集体乱发卡”让一些人莫名其妙就上了银行的黑名单。争执仍在继续，但个人的信用污点却将伴随终身。目前对持卡人来说，除了合理消费，还要多多关心自己的金融产品，谨防其有不良记录。

　　[故事一]

　　“以卡养卡”成本不小

　　小李拥有两张信用额度在1万元左右的信用卡，这两张卡的提现额度为5000元。他的算盘是：每月都按时按照最低还款额度还款，就可以获得5个月的资金周转期。第一个月：A卡刷卡消费2000元；第二个月：A卡刷卡消费2000元，B卡透支取款200元以最低还款额度进行还款；第三个月：A卡刷卡消费2000元，银行会以4000元的本金计算利息和最低还款额度，取B卡现金按照最低还款额进行还款，约为400元；第四个月：A卡刷卡消费2000元，欠款本金达到6000元，B卡取现金按照最低还款额度进行还款约为600元；第五个月：A卡刷卡消费2000元，欠款本金达到8000元，B卡透支取款按照最低还款额度进行还款，约为800元。此时，A卡中的1万元信用额度已经用完，B卡累计取现金额大约为2000元。

　　但是小李付出的代价也很大：按每次提现手续费1%，最低为10元计算，B卡四次提现需手续费一共40元。同时，从B卡提取的现金还要收取每天万分之五的利息，如按所有款项在第6个月A卡还款日前还清计算，那么四笔费用的利息共为60元左右。此外，每笔刷卡消费在没有全部还清之前，都会按照全部欠款的万分之五/天计算利息。于是，产生450元的消费本金带来的循环利息。所有成本相加，约为550元。

　　点评：

　　通过小李的案例可以看出，两张卡成本尚且如此之高，10张卡轮流取现最终肯定是陷入信用危机。一般情况下，“以卡养卡”的原理就是把几张信用卡的还款日期错开，日常消费用第一张信用卡，在还款期限之前，用第二张信用卡透支提现，还第一张信用卡的债，依此类推，数张信用卡轮换透支。

　　但是，“以卡养卡”最终是要以现金全额还款的，国外曾出现持卡人在刷爆多张信用卡后破产的例子。但中国目前还没个人破产的相关法律，一旦出现信用卡刷爆，连每期最低还款额也不能支付的情况，就意味着个人信用的破产，银行会视此类情况为恶意透支，对相关当事人银行会列入黑名单，限制其申办按揭贷款，或降低其最高贷款年限。对于所欠款项，银行也会通过法律途径进行追讨。

　　[故事二]

　　办卡10张只为拿礼品

　　在一家时尚杂志办公的康小姐曾经办过10多张信用卡，是名副其实的“卡迷”。但她办卡并非为了消费、也不是恶意透支，更不是收藏信用卡。她的办卡目的只有一个——拿礼品。所以她的十多张信用卡大部分从未开通而直接消卡。

　　现今，在大部分的闹市街头或者地铁站里，常常有吆喝着办理各类信用卡的流动摊贩。而在这些流动摊位前，最吸引人的莫过于办卡即可享受的礼品，小到钥匙扣和储物组合，大到汽车靠垫、家庭工具箱比比皆是。

　　“我昨天刚刚申请了一张信用卡，拿到了一个HELLO KITTY的台灯，不要太合算哦。”康小姐向记者描绘着她的如意算盘，“我家里很多小东西都是申请信用卡的赠品。”当然，申请成功后，康小姐并不会开卡消费，而是直接消卡。

　　“我周围很多人都办这样的 ‘虚卡’。一部分是我这样的礼品迷，而另一部分则是碍于同事情面的人情卡。特别是年底，很多银行需要冲量，那在银行的同事都会纷纷利用自身的人际关系，让亲朋好友多办几张卡。”康小姐对记者表示。

　　点评：

　　对康小姐来说，银监会下发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》帮了个忙，这个通知明确规定，持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用。这个通知也解决了不少冲着礼物办卡的持卡人心中的疑问。记者了解到，以前在信用卡年费的问题上，不同银行采取不同规则，各银行信用卡中心各行其是，一些银行采取不激活卡就不收费的政策，如工行、农行、中行、中信、民生、兴业、广发、华夏等；而一些银行则实行首年免费，第二年不管持卡人是否激活信用卡均收年费政策，如建行、光大、交行、招行，对于一年内刷卡次数不足（一般为3-6次）或者没有激活卡的用户，都要收取一定的年费，具体年费不同卡类费用不一。

　　不过虽然现在持卡人不必担心年费问题了，但可以想见，银行此类“免费午餐”也将越来越少，已经有银行把礼品的领取设为开卡后消费满一定金额。

　　[故事三]

　　“大手大脚”频繁使用信用卡取现

　　小文是陆家嘴一金融大厦的高级白领，收入不菲的她每天有午休时出去小逛一下和喝咖啡的习惯。翻开她的钱包，现金不多，银行卡倒有不少。但奇怪的是，每当手里零钱不多，刘文的消费习惯是用信用卡取现。

　　朋友很奇怪地问她为何不用借记卡，因为信用卡取现是要收费的，且也要归还。刘文表示她知道要收费：“反正每次就拿几百元，收费也收不了多少。”小文算算，自己每个月大概平均信用卡取现有十几次。不过，小文不知道的是，她所在银行的信用卡刚刚调高了手续费，以取现100元为例，手续费已经高达20元，这样算来，她可要为自己的“大手大脚”付出不小的经济代价。

　　点评：

　　类似小文这样对刷哪张卡抱无所谓态度的白领其实有不少，信用卡取现这种方式其实只是比较适合应急和有短期融资需求的市民。同时信用卡预借现金也有额度，预借现金额度不是等额不变的，会因使用、还款等情况而变化。一般情况下，会受到三项条件制约：一是可用的信用额度，二是可用的取现额度，三是ATM取款次数、金额的限制，客户在使用前，应尽量先阅读机器上的操作指示，了解银行的相关规定。而且记者注意到，不少银行在推广信用卡取现的积分鼓励，予以几倍积分等奖励，这对一些缺乏常识的用卡人来说形成一种误导，以为用信用卡取现更划算。

　　泄露个人资料 欺骗银行

　　信用卡“养卡”风险高

　　养猫养狗，养花养草是一种生活乐趣，不过你有没有听说过“养”信用卡。随着信用卡的普及，“养”卡一族也在逐渐增多。

　　“养卡族”多是因为过渡消费，无钱还贷的年轻人。通过支付一定的手续费，“养卡族”就可以摆脱还款的危机，而且还不会影响信用记录。那“养卡”到底有没有看起来那么美好呢？

　　实例：月光族尝鲜“养卡”

　　小唐是个月光族，办了信用卡之后，每个月更是超额刷卡消费，几个月前由于“计算失误”，在最后还款日快到之时，小唐却没有现金来还款。一位同事见他因还款愁眉苦脸后，告诉他现在有一种“养卡”公司，可以帮他解决没钱还信用卡的困难。

　　小唐在同事的提示下，在网上搜索了一下，没想到居然发现了很多有关“养卡”公司的信息。他找了一家位于川沙的公司，说明来意后，工作人员告诉他其实养卡很简单，“只需将信用卡交给“养卡”公司，再将密码告诉对方，接下来他们会操作的。 ”小唐告诉记者。

　　据记者了解，所谓的“养卡”其操作流程其实非常简单，就是持卡人将信用卡及密码交给“养卡”公司，对方先替持卡人还款，然后“养卡”公司再通过自己的POS机将垫付的还款刷出来，同时向持卡人收取一定的手续。

　　“养卡可以在‘关键时刻’救急，我的账单可以延缓一个月的时间再还，也不用担心出现不良信用记录。”小唐表示，如果逾期不还款，对自己的信用记录会造成影响，通过“养卡”则可以避免这样的情况。“我的那张信用卡到现在还是‘养’在那里，每个月花些手续费就可以了。 ”

　　调查：逾期信用卡不接受

　　据记者了解，现在像小唐一样的“养卡”一族越来越多。记者从一家“养卡”公司了解到，现在“养卡”的多为年轻人，有大学生，也有白领，多是由于过度消费，没钱还款而选择把信用卡“养起来”。

　　对于养卡的费用，“一般手续费在2%左右，最低100元。不过，一般已经超过最后还款日的卡我们是不做的。 ”对方表示，由于他们需要先垫付欠款，所以要保证信用卡在还款之后，可以继续消费，而对于已逾期的信用卡，银行可能调低信用额度或限制消费，这将给他们带来风险，所以“养卡”公司一般不接受逾期信用卡。

　　专家：“养卡”风险高

　　“养卡”看似很美，但其实还是存在巨大的风险。信用卡专家表示，曾经发生过“养卡”被骗的案例。

　　持卡人张小姐在将信用卡及密码交给一家“养卡”公司后，过了一个月收到银行的高额账单，其中除了张小姐的消费金额之外，还有几笔不知哪来的消费，这时张小姐再联系“养卡”公司，却发现对方已不知去向了。

　　最后经警方的调查，张小姐多出来的消费，都是“养卡”公司盗刷的。张小姐养卡不成，反而要将承担经济损失。

　　除此之外，有的“养卡”公司还会在向持卡人隐瞒真实情况下，使用许多人未知的信用卡延期透支功能，对持卡人造成损失。

　　某商业银行的信用卡中心负责人也表示，“养卡”行为，肯定是一种违法行为。 “养卡”公司通过POS机进行虚假消费是违法的，这样的“养卡”行为其实是持卡人和“养卡”公司合伙在欺诈银行，法律是禁止的。而且对于持卡人而言，随意将信用卡和密码等重要信息交予他人，也非常危险。

　　新产品接连上市 放开信用卡提现额度

　　银行发力规范“套现”市场

　　受限于信用卡提现不超过50%的规定，出现了不少黑中介让持卡人利用非法POS机刷卡。为了抵制这些行为，各大商业银行日前推出全额提现信用卡业务，同时也上线了针对信用卡的多款融资服务。

　　信用卡也可全额提现

　　信用卡非法套现带来的风险主要是无法及时还款，从而导致个人信用记录的污点。而信用的不良记录却往往被持卡人所忽视，而这被忽视掉的风险却能影响到持卡人的一生，因为上了银行的“黑名单”后，就会连房屋贷款都难以审批成功。

　　为了避免黑中介的非法套现，广发行率先放开信用卡提现额度，由50%提升至100%。提现额度的放宽，对持卡人自然是一项有利的措施但值得注意的是，信用卡全额提现，也是有条件的，所需条件为：持卡人需要开信用卡满6个月且有良好的信用记录。另外，全额提现的优待不会主动给予，需要客户向银行提出申请并得到批准后才能生效。

　　另外，持卡人在提现时所需的费用为：一是提现金额2.5%的手续费；二是提现金额万分之五的日透支利息，折合为年利息则高达18%，相当于贷款基准利率的3倍左右。以全额取现10000元使用1个月为例，银行要收取250元手续费，再加日万分之五的利息150元（按30天计算），持卡人提现的总费用是400元。

　　“随心贷”“万用金”替黑中介

　　除了放开信用卡体现，银行也开始为信用卡客户提供个贷。以兴业银行的“随心贷”为例，这是该行信用卡中心最新推出的一款个人消费贷款产品，根据信用卡主的信用卡消费、还款记录，向卡主进行电话精确营销。如5万元的信用额度可全部转为现金打到信用卡主的借记卡中，而在转入后，信用卡将被冻结。卡主可以选择6月期、12月期、24月期分期还款，月利率为0.75%，年利率为9%。

　　与此相仿的产品还有浦发银行的“万用金”。该产品是在不占用信用额度的基础上，增加持卡者的取现额度。以一张普卡为例，其取现额度是2000元人民币，而“万用金”的推出，使得持卡者能在此基础上，再拥有2000元取现额度，即“万用金”额度，且不收手续费，还款按每月一期，可选择分6期或12期归还。如果分6期还款，利率为14.91%；如果分12期还款，利率为12.07%。

　　业内人士表示，鉴于银行的竞争压力，相信未来各大银行还将时不时地推出相关服务。与黑中介相比较，这些就属于完全合法的融资行为。而且与“要多少给多少”的不法商铺比较，银行往往会对持卡人的借款额度进行考量。不过对持卡人自身来说，也要量力而行，以避免欠得太多无力偿还。

　　“中介”刷卡消费换现金

　　银行严打虚拟交易违法套现

　　除了“养卡”，信用卡套现也是部分持卡人热衷的。记者从火车站附近的一家非法套现中介了解到，信用卡套现其实就是利用POS机，“模拟”刷卡消费，然后提取现金。

　　“这样套现有一个好处就是可以享受银行的免息期，不用像直接提现一样当天开始计算利息。”一位套现中介的工作人员表示。

　　“和商场刷卡消费的唯一区别就是，商场刷卡你换来的东西，而套现你取出来的是现金。这样操作没有什么风险，就算银行核查消费，只要说你是刷卡购买了商品就可以了。”他表示，用POS机刷卡套现就和平时在商店里消费是一样的，钱从信用卡转到了他们户头里，然后他们再支付给套现者现金，并收取一定的手续费。

　　最低的手续费在2%，不过对套现金额有一定要求。据了解，POS机的结算是需要支付一定费用的，而这些“套现中介”会在结算费用的基础上在收取一定的佣金，这就是他们的盈利来源。

　　通过虚构刷卡消费的办法来套现是否合法呢？业内人士表示，通过POS机刷卡虚构消费套取现金是非法行为。中国人民银行和银监会曾经发出《关于防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为，要求金融机构联合工商和公安等部门进行打击和处理。鼓励发卡银行、收单银行和银联充分利用“风险信息共享系统”等各类相关信息系统，提高对高风险持卡人和商户的风险识别和控制能力。

　　据了解，根据结算单位、银行、商户的三方协议，银行卡交易必须有实际购买行为，如果消费行为是虚构的，那么就属于违规行为，银联、银行等将对商户进行处罚。但是具体实施起来存在一定的难度，因为银联和银行很那确认消费行为是否为虚构。一般只能依靠电话核对或用户举报，信息收集较困难。

　　目前，大额整数的交易是银联重点监控的对象之一，银联已建立了专门用于侦测非法套现交易的监控系统，并向各家发卡银行和公安机关通报套现信息，一旦发现，立即取消商户的入网资格。