“十一”期间，又是一个银行信用卡消费的黄金期，但市民在潇洒消费、享受信用卡带来的便利之时，一定要注意按时还款，否则，个人信用将受到不可弥补的损失。
　　市民李先生就饱尝刷卡消费后没有按期还款的苦果。最近他看好一套二手房，手头存款不多的他想到了银行贷款，然而，当他的贷款合同送到银行后，却被告知，因为他有16次信用卡透支后没及时还款的记录，而被列为信用欠缺人员，因此被银行拒贷。李先生仔细想了一下，才意识到这是他两年前办理的一张银行信用卡惹的祸。当初，向他推荐办这张卡的银行人员告诉他，每年只要消费6次，就可以免年费，这样，他一有机会就用这张信用卡购物，但购物后，有时就忘记还款期限了，直到银行发来提示短信，他才去还款。一直以来，他也没把这当回事，但没想到这却成了他终身的信用污点。
　　信用卡超越消费能力
　　“办理信用卡可享受指定电影院的半价电影票和指定商场的9折优惠贵宾待遇”……办理信用卡上门服务，在大型卖场摆摊办卡，如今各银行办理信用卡的促销力度越来越大。有的银行的信用卡还是一些商业场所的联名卡，吃饭可以打折、购物可以打折，有的还可以让客户享受购车12个月或24个月的免息分期还款，甚至最高10万元的家装贷款。
　　在这类信用卡的大力宣传下，信用卡成为比较流行的支付方式，有人将信用卡借债视为提前享受生活的方式。
　　有调查显示，使用信用卡的多半是工薪阶层和每月现金结余捉襟见肘的大学生。而这类人员通常都是想利用银行信用卡50天免息透支的政策来弥补现金量不足的窘境。所以，一部分人认为可以利用信用卡的免息期，用第二张卡的借款来还第一张卡的透支，然后再用第三张卡的借款来还第二张卡的透支，如此，五六张信用卡就可以始终享受一定数额的银行借款。
　　哈尔滨市理财专家闻中冶指出，信用卡的好处是可以在手头资金不足的情况下救急，但如果把信用卡当成是消费卡，也容易产生自己很有钱的错觉，无度使用信用卡容易陷入“以债养债”恶性循环，如果提前消费的金额较大，每月因支取现金支付的利息也多在几十元或数百元，一月月的积累起来，利息也是不少的。如果用多张信用卡来拆东墙补西墙，循环往复地处于消费、还款、支付利息的状态，一时消费的快感会被接踵而至的还款账单冲淡，甚至出现焦虑影响健康。因此，经济基础不牢的青年人和大学生尤其要谨慎使用。
　　信用卡当存折用不妥
　　记者在调查中发现，很多办了信用卡的人，其实并不了解信用卡和普通银行借记卡的区别。有的持卡人觉得把钱存在信用卡里可能更有利于自己的金融诚信，于是便把信用卡当成存折使用。但记者从银行方面获悉，银行对信用卡取现都要收取一定的费用，如果是透支取现，持卡人需要支付利息和手续费；即使信用卡里有余钱，持卡人取出来也要支付0.5-3%不等的手续费。而对于这一规定，不少持卡人并不清楚，有人用信用卡消费一两年了，还没搞清楚信用卡和借记卡的区别。还有人嫌每月到银行还款太麻烦，就提前存一大笔款进信用卡内，等急用现金时取款则遭遇麻烦。
　　银行人士提醒，信用卡和借记卡不同，主要是让客户用来透支消费的，持卡人应尽量少往信用卡里存钱。
　　理财专业人士建议，年轻人经济刚刚独立，要养成良好的理财习惯，过一种财务上有节制的生活。具体来说，就是增加收入，控制支出，注意投资和保险，谨慎负债。尤其要注意的是，信用卡是一种辅助的支付结算工具，切不可将属于债务范畴的信用额度当作收入来使用。
　　信用卡取现代价不菲
　　哈尔滨某银行副行长李铁崴说，信用卡的最大优点是可以透支消费，但消费者一定要用好信用卡还款免息期。目前各银行信用卡的免息期在20天至50天之间，消费者在透支消费前应注意银行的账单日和还款日，计算好还款时间。以农行金穗信用卡为例，其银行账单日为每月最后一天，从当月1日到账单日为一个账单周期，还款日为次月25日。比如，消费者如果是5月30日使用农行金穗信用卡透支消费，由于5月31日是农行的账单日，消费者最迟可以在6月25日还款；消费者如果是6月1日使用农行金穗信用卡透支消费，由于6月30日是农行的账单日，消费者最迟可以在7月25日还款，可享受56天信用卡免息期。
　　据了解，消费者尽量不要用信用卡透支取现。对于信用卡透支取现，多数银行不分本地异地，一般要收取3%左右的手续费，最低为30元。也就是说，消费者用信用卡取5000元现金，需支付手续费150元。此外，银行还要从取现当日开始每天按取现金额的万分之五收取利息，折合为年利率是18%，是现行六个月至一年期贷款利率的3倍多。
　　财商培养是当务之急
　　记者在调查中了解到，许多人钱包里有不止一张信用卡，多的甚至有七八张之多，只是真正在用的只有一两张。因为办了信用卡不激活是不用交年费的，许多人办了卡就让它一直沉睡在那里。
　　据一家银行提供的数据显示，大约有30%办出去的卡是没有起到真正作用的。而有关部门日前发布的相关调查显示，目前中国信用卡活卡率为20%至40%，参照国际信用卡活卡率，此比例属于较低水平。这些数字都表明，市民的理财能力是不够的。
　　作为银行专业人士李铁崴特别提示持卡者，告别理财亚健康，培养财商实属当务之急。既然不用，当初为什么要办呢？有些是人情卡，有的是自己喜欢，当然不是喜欢卡本身，而是喜欢办卡时送的礼品，但办了不用的休眠其实也是一种资源浪费。纵观一部分持卡人的亚健康理财方式，暴露了城市居民财商普遍不高的现实。所谓财商，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。随着中国资本市场的完善，投资者逐渐有了鲜明的投资意识和投资动机，作为金融机构，他们已将向客户提供财商教育列入规划。周刊理财提示：
　　信用卡使用误区
　　误区一 免费卡“不办白不办”
　　刷卡送年费，办卡免年费，开卡送大礼……一系列看上去很诱人的优惠不免让人心动。有人就办了卡，当拿到促销礼物之后，就把这回事丢在脑后，甚至连卡片也不知丢在了哪里。记者提醒：如果卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按18%的年利率“利滚利”计息。100元一年的利息至少18元。如果一直不交，就被视作恶意欠款，要承担法律责任。所以，千万不要以为免费卡真是那么好拿的。如果不想继续持卡，需要向银行主动申请注销。
　　误区二 像借记卡一样提现
　　除非是万不得已的情况，否则应避免用信用卡取现金。银行发信用卡，主要目的是为了让客户多消费，赚取更多佣金，如果客户用现金消费，银行就赚不到钱。所以，信用卡的通行惯例是，取现要缴纳高额手续费。即便是为了应急，取现后也一定要记得尽快还款。因为各家银行普遍规定，取现的资金从当天或者第二天就开始按每天万分之五的利率“利滚利”计息，不能享受消费的免息期待遇。
　　误区三 提前还款很保险
　　有些人觉得每月还款太麻烦，或者怕自己到期忘记，索性提前打入一笔大款项，让银行慢慢扣款。这种做法不值得提倡。首先，存在信用卡里的钱是不计利息的，等于你给银行一笔“无息贷款”，这与信用卡的功能正好背道而驰。还有一点更为重要：打入信用卡的钱，进去容易出来“难”。有的银行规定，从信用卡取现金，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。所以，除非预计即将发生的消费将大于透支限额，最好不要在信用卡里存放现金。