首先，无法连接央行征信系统，外资银行就很难查询内地客户在其它中资银行的贷款情况，较难认定其住房贷款是否为第一套房贷款。尽管花旗、汇丰、东亚等外资银行均已着手建立了自身的信贷数据系统，但对贷款客户的信贷状况查询也只能依靠：第一，自家银行的信贷数据系统；第二，客户诚信来自行申报和注明。那么，客户只要没在某家外资行申请过房贷，原则上就能在这家外资行以“第一套房贷”身份享有相应优惠利率和贷款成数。

　　在这个前提下，讨论在外资银行的第二套房贷究竟以“个人”还是“户”为单位，讨论之前房贷是否结清，讨论是“第二套房”还是“第三套房”，都变得没有意义。

　　还有，外资银行人士强调的“客户诚信”。目前无法连接征信系统，因此只能依靠客户自行申报其房贷情况，外资银行摆出一副无奈和委屈。

　　还有，迄今为止，部分银行依然在“观望”，没有出台任何条款清晰的“严肃”的房贷细则。“如果自家房贷细则过于严格则会影响以后业务，等其它银行出了之后我们再看风声。”一位外资银行人士道明个中玄机。

　　尽管一些外资银行表示正积极申请加入央行的征信系统，但这显然并非短时期内可以完成。也许在“目前无法连接央行征信系统”的遮掩下，外资银行正可以欢快地开展自家的房贷业务，同时没忘记睥睨一下已连接到征信系统的同行。