家住玉泉路的陈超在网上论坛偶然看到一个帖子，发帖人声称能“代销信用卡不良记录”，只要给钱就可把以前的不良信用一笔勾销。这条信息让陈超眼前一亮，因为前不久他被银行告知，自己的信用卡有4次不良记录，所以不能办理银行的信用贷款，房贷始终没有通过审批。

　　因工作忙、出差等原因，一些持卡人没有为信用卡及时还款，产生了个人不良信用记录，等这些不良信用记录影响到自己申请贷款时，才“病急乱投医”。这也让一些人找到了“生财之道”，他们声称用几十元到近万元不等的价格，可以消除不良信用记录。个人信用不良记录真的可以私下被铲吗？这些神通广大的中介又是如何搞定的呢？

　　明码标价

　　一万二铲掉4单污点

　　每天都要接到开发商催缴房款的电话，陈超显得无可奈何，几次跑到银行“求情”，得到的答复都是一样的：“由于我国的个人征信记录是由央行主导建立的，所有不良记录会同步进入人民银行征信系统，如果想获得贷款,必须从人民银行把不良记录删除。”

　　电话打到人民银行,陈超被告知，不良记录是银行内部反映个人问题的一个真实记录,无法删除。陈超感到崩溃：“我交了60％的首付，如果贷款不批，我的房子就不是我的了。”陈超打算把房本改成妻子的名字，经过询问，这条路也走不通,因为陈超已经结婚, 夫妻双方只要有一人有不良信用记录，贷款请求就不能被批准。看到有人发帖称能消除不良信用记录时，陈超打算铤而走险。

　　一个月前，某论坛上，一个网名“信用卡服务”的刘先生发帖称，可以为信用不良客户消除银行不良信用记录。陈超立即拨通了身在深圳的刘先生的电话。“现在不好办，‘铲单’价钱比以往高了一些。”刘先生表示，如果只是单纯的信用卡逾期还款记录，逾期时间在10天左右，将每次收取3000元；如果时间过长，价格也将涨到4000元至5000元；如果是贷款还款有不良信用记录，注销房贷逾期记录需要3个月时间，收费8000元；注销车贷逾期记录至少需要15天，收费1万元。

　　陈超把卡号、发卡银行、身份证复印件等资料一起发到了深圳，刘先生向陈超收取1.2万元消除4次不良记录，并且要求陈超先把6000元打到他的卡上。10天后，陈超接到刘先生的电话：“不良记录铲了。”他马上去央行的征信中心查询，记录果然没有了。于是他补齐了剩下的6000元。

　　秘密操作

　　银行有熟人“铲单”很方便

　　根据陈超的提示，记者网上搜索时发现，南方一些城市出现了不少声称可以消除不良信用记录的个人中介。网名“独步天涯”的网友发帖称可以“安全、干净铲单”。9月1日，记者佯装有不良记录拨通了他的电话，“你是哪里的？”对方问。“我在北京，是不是只有广东的才可以铲？”记者反问。“不，全国的都可以。”对方回答。他告诉记者：“近期风声较紧，不敢做了。”建议记者过半个月再联系。“你先到央行打一份自己的信用报告交给我，10天左右后再去央行查一遍，整个过程你在北京坐等就行了，先付一半的费用，确定所有不良贷款记录都消失后再付另一半。”

　　“我怎么能相信你？”听到记者疑问的语气，“独步天涯”提高了音量说：“我在央行有朋友啊。这不是在大街上摆摊做生意谁都能做，要通过央行总部的朋友才能铲掉。只要在央行有熟人，这不是一件难办的事情，我已经铲过很多单了。如果只是简单的信用卡逾期还款，就非常好铲掉，如果是贷款逾期还款，就得多托几个朋友了。”

　　央行回应

　　“铲单”消息欺骗成分极大

　　“在办信用卡的时候，银行跟客户有合约，所以客户受合同法的约束，不管是主观意愿未及时还款还是客观原因造成逾期，商业银行和人民银行征信中心都没有责任去协调或者更改这些信息。”中国人民银行征信中心工作人员称，很多人对征信系统的安全程度还不太了解，对征信信息在传输、应用与维护中的安全防范措施缺乏认识，加上对逾期信用记录理解片面，反应敏感，一方面容易对不良信用记录产生恐惧，另一方面以为通过内部人士可以很容易地修改信用信息，这两种心理都容易被不法分子利用而上当受骗。

　　“无故更改个人信用记录是不可能的，每一个查询个人信用记录的人员都在央行有记录，修改更是需要银行总部的层层审批。外界流传的‘铲单’消息欺骗成分极大。”该工作人员表示，今年3月央行副行长苏宁就曾表示，《征信管理条例》(征求意见稿)已初步成形，并已进入征求意见阶段。新的《征信管理条例》颁布以后会对原来的一些规定有调整或者修改。

　　技术分析

　　“铲单”在技术上有实现可能

　　银行“有人”，就真的能办成这事吗？一位不愿透露姓名的某股份制商业银行软件开发中心工作人员告诉记者，从技术层面看，个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到中国人民银行征信中心的个人信用数据库的，在这个过程中，没有任何人为干预，由计算机自动处理。

　　该工作人员介绍，修改个人信用记录只有两种可能，一是央行内部修改，二是使用黑客手段。由于央行征信系统安全性极高，第二种可能基本被排除。如果真能修改的话，极有可能是通过央行和其他商业银行的人做到的，想做到“铲单”在技术上是可以实现的。

　　央行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对数据库的运行和管理进行了详细规定。央行还不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，若商业银行违规修改征信数据，央行将会对其处罚。

　　该工作人员透露，如果碰到那些资质非常好的客户，只是征信记录中有一两条逾期还款记录，这种情况下商业银行都会自己想办法帮客户把不良记录铲掉。“如果是工作需要或是朋友相托，我们也可以帮客户铲单子，而且不用花什么钱。”

　　特别提醒

　　查证通常只调两年内记录

　　央行征信中心工作人员介绍，央行不会从主观上评价个人的信用是“优”还是“良”，这些信用报告在个人申请商业银行的贷款或者信用卡时银行会参考里面的记录。但他提醒，如果客户有逾期情况，可能对一段时间内的贷款或办理信用卡产生一定影响。

　　在陈超眼中，中国人民银行征信中心的个人信用数据库显得非常神秘。他认为，如果自己有一笔欠款逾期归还，就会被列入中国人民银行的“黑名单”。央行工作人员介绍，传说中的“黑名单”并不存在。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。比如，某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期，而不会记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对申请人信用状况作出的主观判断。不同银行、不同信贷业务员，判断标准可能会不相同。

　　“‘信用污点’绝不会跟一辈子，一次失信不会伴随终身。”该工作人员介绍，负面记录从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定的期限，由于目前银行信用卡只保存两年内的信用状况，所以记录可以逐步更新，一般在两年后会自动删除。

　　该工作人员介绍，如果在使用信用卡时因拖欠而影响了个人信用，千万不能采取注销卡片的方式来挽回，那样只会让银行在今后认定为“恶意透支”，这种负面记录将会保留很长一段时间。在住房按揭贷款中，如果出现逾期还款的情况，次数将被累计计算，在贷款还完之前这项记录不会消除。

　　内鬼还是技术漏洞？“去污交易”拷问银行诚信

　　几次信用卡还款不及时，你就可能进入银行征信系统黑名单。但就在人们为此忧虑的同时，有人却在叫嚣，只要肯花几万元钱，就能从银行征信系统的黑名单上去掉信用污点。

　　各商业银行对信用记录都有一定的操纵空间，央行此前已把征信记录的异议处理权限下放到了商业银行。

　　银行征信系统本是用来约束客户守诚信的，但银行尤其是一些商业银行的工作人员为了多争取业务和业绩，甚至纯粹为了一己私利，就在银行征信系统上打“歪主意”。而这种“花钱能去信用污点”的交易，对整个社会环境诚信意识的形成极为不利，会挫伤大家构建诚信环境的信心和决心。

　　面对“去污交易”，银行显然不能置身事外。花钱能去信用污点这种交易，是一个极大的讽刺，还是一记响亮的耳光，打在银行的脸上。但愿这些银行没有白挨这记耳光，能及时亡羊补牢，避免出现更大的违规。作为象征公民信誉、身份地位的征信记录和系统，对我们非常重要，这也让公众思考一个问题：征信系统的操控和管理以及填写，都是非常重要的事，我们能够交给具有赢利性质的银行来负责吗？由此看来，寻找一个诚信、公平的征信系统管理者以及一个诚实守信的“征信记录”填写者，已是摆在我们面前一个迫在眉睫的问题。

　　个人信用不良记录取消无时限 污点或存终身

　　因为不良信用记录而被银行拒之门外的情况时有发生

　　抹不去的“污点”？

　　现在信用卡的普及率越来越高，每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡，但是在我们享受信用卡带来的便捷服务时，有的人可能没有注意到，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给我们的生活带来很多不便。

　　我们来认识一个人。

　　我们在享受信用卡便捷服务的同时也会给生活带来不便？

　　张小姐在北京一家外企工作，每个月收入有8000元，在今年楼市逐渐回暖的情况下，杨小姐担心房价继续走高，于是动了买房的念头，但当她来到北京伟嘉安捷投资担保有限公司，准备向银行申请房贷时，却被工作人员告知自己已经上了银行征信系统的黑名单。

　　房贷申请者张小姐：“找他们贷款，然后他们跟我说我现在的(信用)记录不太好。”

　　原来，在业务员帮张小姐向银行申请贷款时，银行在核实她的信用记录后发现，张小姐名下有四张信用卡，并都有过几次还款逾期记录，这样一来，一些银行就拒绝了张小姐的房贷申请。

　　张小姐：“因为我的工作性质是经常要在外地走，来回走，可能没有按期还，他说这个可能影响我做贷款。”

　　记者：“影响有多大？”

　　张小姐：“我也不知道会影响那么大，原本说能给我贷八成，现在说只能贷七成。”

　　从参加工作开始，张小姐就陆续办理了四张不同银行的信用卡，但在使用信用卡刷卡消费之余，她并没有意识到按时还款的重要性，产生了多次逾期记录，最长的一次逾期长达一个月。谈到不良信用记录给自己带来的麻烦，张小姐感到十分委屈。

　　张小姐：“因为之前我是不太清楚这个规定。”

　　记者：“是不是也没人告诉你？”

　　张小姐：“没人跟我说过，但我就认为钱到期就没差太长时间，我认为我换上了我没欠钱就行了。”

　　经过贷款公司工作人员的努力，最终有一家银行受理了张小姐的贷款申请，但银行要求张小姐必须支付30％的首付款，这样一来，张小姐预期的首付从38万元一下子增加到了47万元，并且不能享受七折的优惠利率。工作人员还告诉她，信用不良记录将会一直存在下去，对此，张小姐感到非常担心。

　　张小姐：“这个我觉得不太合理，因为我现在年轻，不可能就买一套房子，如果买第二套的话，还是要做贷款，我说这个会不会就是说永远就这样了，以后会不会不给我做贷款了。”

　　其实，很早以前我们就接触到了个人信用记录这个词汇，但它到底意味着什么，一旦有了不良记录，会对自己的生活产生什么样的影响？很多人都一无所知，现实生活中有刚才我们看到这样遭遇的也大有人在，一起来看一看我们的记者从贷款中介公司了解到的情况。

　　在北京伟嘉安捷投资担保有限公司，企划主管吴昊告诉记者，近几年来，公司在为消费者办理房贷时发现，因为不良信用记录而被银行拒之门外的情况时有发生。

　　北京伟嘉安捷投资担保有限公司企划主管吴昊：“从我们现在统计的数据来看，交易类贷款中，借款人因为信用卡逾期或者是第一套房的房贷逾期，然后贷款不能够按照正常的贷款手续批贷下来的量，大概能够占到10％左右，非交易类贷款，就包括抵押消费这种的，可能银行审核会更严一些，借款一般批不下来的大概能占到30％到40％左右。”

　　吴昊表示，个人信用记录产生污点，主要还是因为大部分消费者对个人信用认识不足。

　　吴昊：“可能有些大学毕业生都是胡乱填单子，办了十张或者几十张信用卡，刷卡的时候认为钱不是自己的，还款的时候还不上，有可能像我们之前的贷款客户，有几十次、几百次这种逾期，这种的话银行就很难给你批贷了。”

　　吴昊告诉记者，一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款，批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。对此，吴昊提醒大家要努力建立良好的信用记录，以免给今后申请大宗贷款带来麻烦。

　　吴昊：“在银行，只要是你，包括买电话卡，你存煤气、水电(费)这种的，都可以在央行的征信系统中体现出来，每一个人都有一个个人信用报告，那么如果说你在申请买房的时候需要贷款，我们首先会让借款人查你的信用报告是什么样的一个情况，一个等级，然后银行根据客户的资质，评定他能够贷多少钱。”

　　对于已产生信用污点的客户，银行又会如何处理？

　　其实啊，个人信用报告很多人只是听说过，但谁也没见过，更不知道这个报告真的会对我们个人会有这么大的影响。

　　正因为如此，不少人日常生活中，对自己的信用行为也不太那么在意，往往一不小心就留下了污点。那对于已产生信用污点的客户，银行又是如何处理的？

　　9月17号下午，记者来到了招商银行  （600036 股吧,行情,资讯,主力买卖）北京某支行，向工作人员询问信用卡产生不良记录后应当如何处理，工作人员这样回答。

　　工作人员：“没关系，之后的几个月的信用记录如果是良好的话，之前的记录它会，它会只会看比如说这两年这三年，时间越长，它就属于之前的旧记录了，就着重看新记录了。”

　　但当记者问到信用不良记录到底会保存多长时间，无意之中产生的不良记录有没有可能补救时，这位工作人员表示自己也不清楚。

　　工作人员：“要不您打电话去信用卡中心问一下，看还有没有什么补救措施。”

　　随后，记者拨通了招商银行信用卡客服电话，客服人员表示，对于个人信用记录的时效问题，各大银行目前都没有明确规定。

　　工作人员：“这个没有一个具体的时间，只能是建议您后续在用卡时来这样使用，按时还款。”

　　记者：“你说各个银行执行的标准也是不一样的是吧？”

　　工作人员：“对。”

　　客服人员还告诉记者，银行无法随意更改个人信用记录，无论消费者是有意还是无意逾期，银行都没有办法再做改动。

　　工作人员：“不光是我们银行，任何一家银行，对您的信用记录是不能做任何评价的，只能是如实地上报给央行那边，在每次您办房贷、贷款这些的时候，别的银行也是到那边进行调阅一些数据，来参考您的个人的一些记录，这个记录是不能做任何的一个增加或删减。”

　　随后，记者又来到了建设银行  （601939 股吧,行情,资讯,主力买卖）北京某支行，在这里，记者见到了一位正在推销建行信用卡的工作人员，她同样告诉记者，自己对信用记录的保存时间等问题并不了解。

　　工作人员：“有的人说是保持三年，还有的人说是保持一辈子。”

　　在这里记者注意到，无论是信用卡的广告牌还是宣传单上，都见不到任何提醒消费者注意逾期还款可能导致的不良后果，而这位工作人员也只知道殷勤地推荐记者办理信用卡。

　　工作人员：“您要办张信用卡吗？这有一活动。”

　　记者：“我已经有张招行的了。”

　　工作人员：“没事，这个是免年费，刷不刷卡都不要钱，而且不仅免年费，您要办了还给您礼品。”

　　正是由于银行对消费者个人信用记录的漠不关心，也没有对消费者尽到一个明确告知的义务，导致很多人在不小心产生信用不良记录后，开始寻找其他途径来解决。我们发现了这么一个线索。

　个人信用不良记录到底保存多久 目前还没有定论

　　近来，互联网上询问如何处理信用不良记录的人越来越多，相应地，也出现了很多号称能够修改甚至抹掉不良记录的人，他们宣称，只要花钱就能帮他们抹掉不良记录。

　　刚才这些号称能够帮人抹掉不良信用记录的人真是神通广大，贷款公司无法办理的业务，他们到底有什么办法，能够把这些不良记录抹掉呢？我们来随机拨打了一个网上留下的的广告电话。

　　业务员：“你好。”

　　主持人：“你好，我想问一下你们这是不是能处理信用卡的不良记录？我有一张建行的信用卡。”

　　业务员：“建行的处理不了。”

　　主持人：“那都能处理什么行的卡？”

　　业务员：“招商、民生。”

　　主持人：“每处理一张卡需要多少钱呢？”

　　业务员：“得好几万呢。”

　　主持人：“那具体怎么操作呢？”

　　业务员：“这不是我来操作，这是银行的人来操作，我搞不起来，我只是介绍一下，就是你的报告银行要送到央行去的对不对？说你逾期没还对不对？那我通过银行说你的报告是什么原因导致的，不是属于你个人原因引起的或其他原因，知道吧？然后让他撤销原来的记录。”

　　主持人：“那多长时间能办好呢？”

　　业务员：“个把月吧。”

　　这个人似乎对个人征信系统的运作挺熟悉的，那么人民银行的个人征信系统到底是怎样运作的，消费者的个人信用一旦产生污点，今后又将如何处理呢？我们的记者采访了中国人民银行征信中心的相关负责人，一起来看一看。

　　在中国人民银行征信中心个人部，副总经理杜鲲向记者介绍了人民银行征信系统是如何记录个人信用信息的。

　　中国人民银行征信中心个人部副总经理杜鲲：“我们不仅建成了全国的统一集中的个人信用信息基础库，而且与所有的就是商业银行，基本都实现了全国联网查询，就这里头我们采的信息，实际上主要是三部分，一部分自然人的基本信息，第二个是借款交易的基本信息，第三部分就是每个月的用卡或者说是还款信息。”

　　杜鲲告诉记者，在每一笔贷款或者每一张信用卡发放之后，各商业银行每个月都要按照央行规定的格式，把借款人的还款记录提交给征信系统，并在这个基础上形成个人信用报告。杜鲲表示，从2004年运作至今，征信中心对采集到的所有还款信息都进行了存档，但个人信用不良记录到底保存多久，目前还没有定论。

　　杜鲲：“这个历史到底保存多久，这个就是不同的国家有不同的做法国家我们国家实际上也在积极的就是说，研究这个事，包括我们现在正在制定的一部征信管理条例里头也对这个事情做了规定，我想等条例出来以后，就是大家关心的这个问题会有一个比较明确的答案和说法。”

　　杜鲲还表示，不同银行对个人信用记录审批的尺度不同，但毫无疑问，随着时间的变化，消费者的经济状况和还款情况也会出现变化，银行并不会一成不变地关注消费者早期的不良信用记录。

　　杜鲲：“我们实际上也设计了一些更新机制，如果说这个客户从现在开始他每个月都按时还款的话，那么经过一段时间以后，银行就会对他的信用状况做出重新的一个评价，所以大家不要太担心，一次就是说，就是失信然后影响终生，关键还是要积极的去维护自己的信用记录。”

　　半小时观察：错误需要改正的机会

　　设立个人信用征集系统，本来就是希望建立一个人人讲求诚信的社会环境，可是没想到，个人征信系统刚刚崭露头角，就围绕着个人信用在产生新的欺诈。

　　不管在网上打广告的那个人说的是真是假，都是一个极大的讽刺，如果他说的是假的，那就忽悠了想偷偷摸摸摸去污点的人，如果他说的是真的，那说明我们的个人信用系统还存在严重漏洞。

　　不过，即使现在的个人征信系统还存在这样那样令人不满意的地方，但它终于让很多人第一次意识到个人信用原来是这么重要的一个东西。也许，许多人的无心之过进入信用系统留下污点，给自己添了不少麻烦。但为了建设一个信用社会，这样的代价不可避免。我们相信随着个人征信系统以及相关的惩罚鼓励措施不断完善，讲求诚信就会慢慢地由一种外在要求，变成人人自觉的行为规范。只是在这个过程中，还需要银行等相关机构的服务能同步跟进，尽量减小我们迈进诚信社会的成本。

　　如果说，过去晋商徽商在历史上形成的信用，多少还是社会历史文化的产物，今天我们需要建立的信用，更应当是面对经济结构升级的主动选择。现代经济是信用经济，而信用经济需要从每个人做起。