一是现行体制障碍。目前各家银行的支持重点和主要工作精力，仍然偏重于一些国有企业和有影响的民营企业，个人信用制度的建立虽有触及，但还只停留在讨论、商榷之中，远未排上议事日程。

　　二是社会保障机制尚未完全建立和健全。目前，大部分个人信用由其所在的单位或企业担保，一旦企业转产、破产或倒闭，个人一旦失业或下岗，就会出现信用风险。

　　三是缺乏法律保障。一方面表现为立法滞后，目前全国还没有一套完整的个人信用条例或暂行办法；另一方面则是缺乏信用法制环境，无论对个人信用的执法，还是个人信用的社会舆论，都存在着忽视法治的倾向。

　　四是技术手段跟不上。一方面，缺乏相对完备的信息共享系统。如我国目前居民的身份证号码、社会保障保险号等都是互异的，给个人信用共享系统的创建、数据维护和查询、管理等造成许多先天的困难。另一方面，我国各家银行之间、地区与地区文章，资金结算还不太畅通，在具体操作中也存在一定的困难。

　　五是社会约束软弱。我国居民普遍缺乏信用或负债消费的意识，而传统的文化、道德的内在约束力显得“力不从心”，“欠债有理”的现象比比皆是，社会诚信意识淡薄。

　　建议从个人消费信用和个人经营信用两个方面入手，逐步建立健全个人信用制度。主要包括个人信用登记制度、评估制度、风险管理和风险转嫁制度等。从目前看，应以个人消费信用制度和信用登记制度为突破口，以职业、收入、工作区域及信用活动稳定的阶层为重点，先行建立个人信用档案，并进行动态更新，对重大信用变化状况实行司法通报和奖惩制度，然后逐步推开。