设计原理

　　信用共同体的本质是信用的工程化，它以信用为平台，以共同体为载体，以企业集团、商会、协会、管委会等为掌控人，以中小企业、个体工商户、自然人等(称为“信用户”)为服务对象，以银行为融资主体，以整合利益相关者信用为主要内容，由银行、掌控人、信用户等几方自愿平等地结合而成的一种带有封闭性和行业自律特征的共生形态，目的是通过打造诚信品牌，营建局部良好信用环境，解决制约信用户发展经济中的资金需求问题，最终实现信用户成长、银行盈利、掌控人受益的多方共赢，并以此促动社会信用环境建设和金融生态环境改善。

　　运作模式

　　天津滨海农商行发展了多种信用共同体操作模式，灵活多样，适用于不同市场条件下的信用共同体建设，主要有：1、箱式信用共同体：以管委会、园区龙头企业、村委会等为掌控人，对具有一定发展规模，客户群体较为集中固定的商城、批发市场、物流中心等开展信用共同体建设。2、伞式信用共同体：以商会、促进会和各级政府搭建的平台等为掌控人，由天津滨海农商行提供资金支持，使加入商会、促进会的中小企业和商户得到贷款支持。3、风险金模式信用共同体：由借款人按照授信金额的一定比例共同设立风险基金，并根据自愿原则组成多个联保小组，联保成员之间相互担保，风险共担，互相督促按时还本付息。4、街区式信用共同体：依托街道办事处、工商所、社区居委会等单位开展信用等级评定，信用户为彼此提供担保，银行发放无需担保、无需抵(质)押的小额信用贷款及联保贷款。5、联合会模式信用共同体：在不具有管委会、商会或村委会等掌控人的情况下，由借款户自发组成多个联保小组，从组长中选出若干名骨干成员组成联合会，负责对整个信用共同体的日常监督管理。6、专业合作经济组织模式信用共同体：分散经营的农户通过适当方式联结起来，由合作组织的牵头人、信用户代表、银行组成管委会，负责对组织内成员的信用评级、授信及日常的监督管理工作，使一家一户小生产与大市场有效对接，实现规模效益。7、“公司+农户”模式信用共同体：由公司向农户提供市场、信息、技术和良种等服务，银行向农户提供生产资金，公司按照农户贷款金额的一定比例，建立农户贷款风险资金，对农户贷款出现风险先行偿付。

　　市场表现

　　截止到2009年4月，天津滨海农商行已建成的信用共同体11个。其中城区信用共同体6个，分别为：环渤海金属交易中心、华北陶瓷市场、滨海陶瓷市场、实达汽配城、隆泰达工程机械有限公司、华港物流有限公司陶瓷市场;农村信用共同体5个，分别为：五十间房村、杨家泊农户养殖联保、大港神驰农牧和荣大养殖、宁河县农贷伞式信用共同体。另有滨海元盛钢材市场、天津棉花交易市场、天津国际金属物流园、空港汽车园、天环客运站等信用共同体也在积极论证、筹建中。基于严密的风险控制、良好的合作基础，天津滨海农商行信用共同体运行良好，至今未出现一笔不良贷款。