1日，记者从人行南昌中心支行及部分商业银行了解到，若非恶意拖欠，不良记录其实没有那么可怕，即便从前有不良记录，同样有办法享受优惠利率。 

    体验 

    持身份证免费查信用记录  

    “人们重视信用报告最直接的原因是贷款和信用卡，但现在除了金融领域，个人信用报告的影响越来越大。”人行南昌中心支行征信处副处长胡平波说，现在一些国家接收我国的留学生会要求提供信用报告，这就意味着信用报告会影响留学、移民，而我国部分地区在公务员选聘、干部提拔时，也开始参考个人信用报告。报告上虽然没有信用评级，也没有信用良好或不良的表述，但是仍然可以看出信用状况。 

    1日，记者出示身份证后，在人民银行南昌中心支行拿到了属于自己的个人信用报告。报告包括两大内容：个人基本信息和信用交易信息。个人基本信息包括身份证号、家庭住址、学历以及婚姻状况、工作情况；信用交易信息包括贷款信息（贷款种类、担保方式、账户状态、贷款余额、逾期数、还款状态说明等）、信用卡信息以及查询记录。记者注意到，自己和每一家银行的业务关系都显示在报告中。 

    受理查询的工作人员告诉记者，普通市民不办理金融业务时，可持本人身份证到人民银行免费查询；办理金融业务时，已经有授权行为，就由办理银行查询。目前，征信系统收集的个人信用记录，都是由各家商业银行提供的。每家商业银行都有一套自己的客户评价系统，大体分为正常客户、关注客户和禁入客户三类。 

    释疑 

    不良信用记录不会一直保留

    读者给我们打来电话时，总有这样或那样的原因造成贷款或信用卡的还款逾期，由此产生的不良记录让他们十分苦恼。 

    为什么一两天也不能“宽容”？“设立征信系统就是为了提高公民信用意识，逾期1天和30天的本质是一样的。从银行出发，对于按期还款、具有良好信用的人，优先享受房贷7折利率算是对他们的一种鼓励；而对个人来说，享受7折利率则是直接减轻经济负担。”胡平波认为，好的信用对银行和个人是“双赢”。 

    不良记录将设保留年限 

    那么，是不是有了不良记录就无法“翻身”？答案当然是否定的。曾经逾期的记录要在个人信用报告中保留一段时间，但不会一直保留。目前，人民银行配合国务院法制办已经基本完成《征信管理条例》（代拟稿）的起草工作，国务院法制办也将《征信管理条例》列入了2009年一类立法计划中。据南昌某银行的有关人士透露，《征信管理条例》（代拟稿）不久就会向公众征求意见，年内有望出台，其中明确了信用报告不良记录的保留年限。据介绍，美国是保留7年，我们应该会比这个时间更短。 

    有不良记录仍可享七折利率 

    “其实银行评价信用都是依据客户过去的信用记录，如果现在的信用报告中存在不良记录，首先就是要避免出现新的负面记录。”南昌某商业银行零售银行部的一位经理告诉记者，逾期记录只反映24个月的情况，信用卡不会记录历史汇总数；贷款虽有历史汇总数，但若能保持最近24个月没有逾期还款，那么银行仍然可能批准客户七折利率的申请。 

    非人为原因造成“不良”可修正 

    对于个人原因造成的不良记录，只能等待时间来消化。但非个人原因造成的，则可以在短时间内修正。

    “凡因技术原因（如银行系统故障等）造成的不良记录，可以通过异议处理机制来修正。”胡平波表示，遇到这种情况，市民可向银行申诉，经过核查确认，可由银行纠正错误的记录。 

    提醒 

    五类情况最易导致“不良”

    记者在查询个人信用报告时了解到，目前有五种情况最容易导致不良记录：第一，“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；第二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；第三，贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；第四，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；第五，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。 

    另外，有商业银行在统计中发现，一些人的信用卡拖欠年费或产生逾期还款后，会选择立即销卡，但事实上负面记录还是留在了信用报告中。招行南昌分行营业部工作人员表示，客户遇到这种情况，应立即还清欠款，不必注销该卡，而是继续正常使用两年，这样信用信息不断滚动，在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。