按银监会最新要求，各商业银行须在8月31日之前完成整改，包括信用卡激活前不得收取年费。然而，记者多方采访了解到，对此前未激活卡“透支收年费”造成的信用污点如何去除,银行方面目前还没给出明确说法。业内预计今年下半年国家将出台征信系统管理的相关细则。

　　逾期还款“前科”难消

　　银监会新规中，将过去界定模糊的信用卡销售环节清晰规范。通知明确指出，持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用，除非持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用。通知还强调：“不得以赠送礼品、换取积分、提高授信额度等为条件强制或诱导客户注销他行信用卡”。

　　业内分析，银监会此举是为了控制激增的信用卡不良贷款率。记者从中国银联大连分公司了解到，截至6月末，大连地区信用卡发卡量已达311.63万张。而重复持卡现象在年轻人中极为普遍，不少人是在路边被“小礼物”所吸引而冲动办卡的。

　　由于银行透支收取未激活信用卡费用，给持卡人造成的欠费和不良记录是否也该一笔勾销？尽管监管层出台的新规强调，银行在今后的办卡过程须向客户详细说明收费标准，此前因信用卡“睡眠”被催缴年费、继而在央行征信系统中出现污点的情况也不少见，给借贷及工作生活带来很大麻烦。但记者昨天采访的一些银行表示，尚未收到如何“去污”的规定。“卡没有激活不代表办卡成本可以一笔勾销。这像商场促销一样，客户贪图礼物，办了卡又不用，单方面让银行承受损失有失公平。 ”一家银行个人信贷部负责人发了些牢骚。但她估计，8月底前全面落实新规，银行方面可能会对“睡眠卡”年费的消除做出让步，但由此造成的信用污点不可能立刻予以清除。

　　信用污点并非“终身制”

　　信用卡逾期不还款，不只是多付利息，更重要的是留下不良信用记录，申贷、申请信用卡都可能被拒。“逾期还款造成信用卡的不良记录不会像‘文身’一样跟着持卡人不放，更不会使终生贷款、办卡都受到影响。 ”本市一家商业银行个人信贷部的工作人员告诉记者，金融机构也不会单凭信用报告将客户封在门外，一般都会根据自身的风险承受能力把控信用审核。

　　该工作人员分析，事实上，银行单凭信用记录而不发放房贷的可能性不大，除非借贷人被银行认定发生过恶意欠款的行为。受“污点”影响的主要还是信用卡的申领以及个人的小额贷款等授信。对于逾期还款的次数，银行一般可接受5-7次不等的上限，一旦超过这一标准，市民贷款将无望或非常坎坷。“如果市民手中的信用卡曾有逾期未还的款项，无论是实际消费还是被征收的信用卡年费，都将被记录在案。 ”该工作人员说，市民可以继续保留、使用这张卡。因为不良信用记录不是“终身制”，而银行审核时主要看一年内的还款记录，如果在这段时间内足额按期还款，记录就有可能被“修复”。

　　按照国际惯例，不良信用记录一般保留7年，破产及明显恶意的负面信息将会保留10年。我国目前信息记录保留年限的具体规定仍在酝酿中。中国人民银行大连市中心支行相关人士透露，预计今年下半年，国家就会出台相关细则，征信系统的管理将有明确说法。