信用成经济身份证个人可免费查询
来源：北京青年报
2009-07-27 09:10:21
现在，在银行贷款买房、买车，或是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录。目前，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展，逐渐成为每个人的“经济身份证”，日益渗透到人们的经济活动中。
现在，在银行贷款买房、买车，或是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录。目前，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展，逐渐成为每个人的“经济身份证”，日益渗透到人们的经济活动中。
揭开信用记录的神秘面纱
根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，中国人民银行于2006年1月正式建成全国统一的个人信用信息基础数据库即个人征信系统。到2008年年底，该系统收录自然人数已超过6亿人。
征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，体现在信用报告中，就是“信用记录”。
个人信用报告分为四个组成部分。一是个人基本信息；二是贷款信息；三是信用卡信息；四是非银行的信用信息。
个人基本信息指自然人身份识别、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；非银行信息指个人参加养老保险、住房公积金、电信用户缴费等信息。此外，随条件成熟，还将采集更多信息，包括个人欠税、法院判决等。
目前，信用报告作为银行审批个人信贷业务的重要依据，对个人的信用行为产生越来越直接的影响。对连续3次逾期还款或累计6次逾期还款的个人，在办理信贷业务时有可能被拒绝。一些商业银行贷款可接受的逾期记录为8次以内，公积金贷款可接受的逾期记录约为4次。信用报告的影响还不仅仅局限于此，除向银行借贷、办信用卡外，出国以及一些重要部门的招聘、提职、办理公务卡等也开始要求个人提供信用报告。
三步即可查询信用报告
那么该如何查询自己的信用报告呢？带着这个疑问，记者亲身去体验了一回。
目前，要查询个人的信用记录只有前往各地的中国人民银行征信分中心。而北京的征信分中心位于西城区月坛北街26号恒华国际商务大厦A座8层810室。该中心在周一至周五的8点45分至17点均办公。
记者进去之后，先按要求拿号，虽是中午12点，但是一个办公室里还是有近30人同时在等待查询。接着，记者填写了一份《个人信用报告本人查询申请表》，内容主要是个人基本信息、联系方式、有效证件等。轮到记者时，工作人员要求记者出示身份证以及复印件（正反面）。然后，工作人员核对了身份证，按申请表输入了基本信息，并在复印件上盖上章，此举经询问是为了防止身份证复印件被他人再次使用造成个人信息流失。不过一两分钟，记者本人的信用报告由工作人员交至手中，密密麻麻四页。
“这是您的信用报告，请收好。”工作人员如是说。记者一看，果然一清二楚，名副其实的“经济身份证”。
现在，查询个人信用报告非常方便，只需带上个人身份证及复印件，不需任何费用。另外，个人也可委托他人查询，这就需要两者的身份证和复印件以及授权委托书。如果有问题需要咨询，可拨打010-68559206或4008108866进行询问，也可访问“人民银行营业管理部网上办公系统”查看有关问题。
如发现自己的信用报告有些信息与事实不符，可向征信中心或发生业务的商业银行提出，如查实是机构的错误，可修改。
除个人外，商业银行在审查个人的信贷申请时，也可查看申请人的信用报告，但须经过申请人的书面授权；如个人已在商业银行有未结清的贷款，或持有该行的信用卡，那么，该行也可查看此人的信用报告，不需经被查询人的书面授权。
面对不良记录的锦囊妙计
“征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在信用报告中不会出现‘良’或‘不良’的字样。”征信中心的工作人员说。
信用报告每月都会更新，以确保信用记录是最新的。工作人员称：“个人申请贷款时银行工作人员可能会说‘因为你有不良记录，所以不能贷’，这是银行工作人员根据信用报告中的客观历史记录，按照该行的信贷政策、审核标准等作出的判断。”根据国际银行业惯例，这些负面记录将要保留2-7年。
目前，信用报告展示了个人最近24个月的还款记录。因此，如果贷款或信用卡曾发生过逾期记录，即使贷款已还清或信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留，“销户”不能消除负面记录。
三点建议规避不良信用记录
理财师建议：“一是建立自己的信用度，二是银行贷款或信用卡，一定要按时足额偿还，三是信用卡遗失或被盗，立即挂失。”
因为每家银行的扣款日不同，哪怕推迟1-2天还贷也可能被列入不良记录。另外，除了信用卡设定的每月最低还款额外，其他如贷款等，需要偿还金额必须足额偿还，否则也将被记为“污点”。还有信用卡丢失，产生的还款或逾期记录往往要个人承担，也将记入原持卡人的信用报告。
专家建议，市民应整理一下“涉钱”账户，包括煤水电气费、信用卡、贷款、储蓄账户等，将那些可用可不用的账户予以撤销。其次，学会一些技巧规避，比如信用卡关联到相关借记卡上，即使持卡人忘了，只要卡内有足额的钱，系统会自动扣除，不会影响信用。最后，市民应当对一些关键的日子做好记录，同时在还款时间上要打出提前量。
据悉，6月底央行行务工作会议审议了《征信管理条例》(征求意见稿)。权威人士透露，这意味着该条例的推出进程将大大加快，有望于今年年底正式推出。
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