“与一般中小企业相比，农业企业缺乏抵押物，而城市担保机构由于各种原因，不愿在农村发展业务，导致其缺乏完善的担保支持，贷款难度偏大。”安徽省农委农业产业化指导处副处长刘强介绍。而舒城县的突破点就在加强担保体系建设，创新担保服务产品，以此撬动农业企业的资金融通。

　　“为解决种养大户贷款难，舒城县农行对具有一定信用度的种养户采取多户联保贷款方式，即实行联保模式。”刘强介绍，如根据养殖户的经营规模，以3户以上为一联保小组，每户可贷3万元至8万元。这种“联保模式”，通俗地讲就是“集大家之信用为一人所用”。以此模式,舒城2008年发放贷款400万元，支持了100多户发展肉鸡养殖。

　　一般农户贷款难就难在无抵押物。为此，舒城推出“龙头企业+农户”、“专业合作社+农户”两种新的担保贷款模式，“实际上是利用龙头企业和专业合作社的信用为农户担保。”舒城县农委有关负责人介绍。

　　去年，舒城县农行根据当地羽绒和肉鸡产业发展实际需求，由羽绒行业协会和夏星食品公司为经营户和养殖户提供担保。农行贷款，既满足了农户信贷需求，又较好地控制了贷款风险，实现了农户、协会、龙头企业、农行多方共赢。“当年县农行就为农户发放了贷款500万元。”刘强介绍。县农村合作银行还推出“创业贷”、“兴业贷”新的贷款品种，“对新创办的中小企业，在不具备贷款条件情况下，只要龙头企业或合作社提供担保就可贷款。”该行有关负责人介绍。

　　要从根本上解决融资难，则要建设专业担保公司，完善担保体系。近年来，舒城以组建贷款担保公司为主，不断完善农村贷款担保体系。截至目前，全县已建立担保公司14家，其中，为龙头企业开展担保业务的有4家，累计股本金达3.4亿元；2008年共落实担保贷款347笔，担保金额8.2亿元，其中为龙头企业提供担保金额占35%。“担保公司的运营，降低了银行贷款风险，优化了信用环境，在龙头企业与银行之间起到了很好的桥梁作用。”刘强说。

　　14家中最大的担保公司——安徽金信科技担保有限公司成立于2001年9月，截至今年2月累计为舒城县中小企业、工商业户提供1612次共13.3亿元的贷款担保，其中省、市、县级农业龙头企业在保余额达1.75亿元，前十大户在保企业中，农业产业化龙头企业占8家。

　　为支持龙头企业贷款担保，各担保公司还对保费实行优惠费率。金信公司自2007年起，与市农业发展银行合作，将全市农业产业龙头企业贷款担保费率从月3‰下调为1.44‰，降低了龙头企业的融资成本。同时还根据龙头企业的实际状况，采取抵押、质押、保证等多种形式组合落实反担保措施，快捷方便地为龙头企业服务。

　　大额贷款仍面临担保难题

　　调查中发现，近年来，尽管舒城县通过创新金融产品、贷款担保等措施大力推动，金融机构对农业产业化龙头企业及种养大户贷款的数量和规模较2005年翻了近三番，但还是远远不能满足当前农业产业化发展的需求，特别是一些规模种养大户和一些中小企业仍然存在贷款难问题。在探索中，“舒城经验”所遭遇的难题也正反映出目前农村担保体系的缺陷。

　　“贷几万元可以，要想贷上十万元、百万元那简直是太难了。”调研中有龙头企业反映。这说明目前以授信、联保、龙头企业和合作社担保为主要内容的农村贷款信用担保体系建设虽然作用明显，但其担保能力低，难于解决贷款额度在十万元、甚至上百万元的种养大户和龙头企业贷款需求的问题。

　　其次，虽然舒城推行的联保模式可以“集大家之信用为一人所用”，但现实情况是，中小企业和种养大户自有资金不足，资产负债率高，可供担保抵押资产少，因此关联企业的互保，往往缺乏担保实力。

　　担保公司出于利益考虑，大多对农业企业担保积极性不高，涉农担保比例不高、数额不大，也困扰着农村信贷担保体系做大做强。“例如，舒城全县14家担保公司只有4家为龙头企业担保，担保额最高不超过1000万元。”刘强介绍。

　　此外，担保公司出于防范经营风险的需要，在为龙头企业担保的同时要实行反担保操作，龙头企业尤其是农业种养大户一般可用于反担保的资产少，因而难于从根本上解决当前龙头企业发展中贷款担保难的问题。

　　“补偿”与“联保”值得借鉴

　　为保护和促进担保公司发展，业内专家建议要建立信用担保机构风险分散机制，政府应建立农业贷款担保公司风险准备金制度，每年按担保公司股本金的一定比例从农业风险基金中列支，作为风险准备金注入农业担保公司。

　　舒城县政府为提高金信科技担保公司对县城中小企业融资担保的积极性，对其缴纳的税费县级留成部分全部返还作为风险准备金，并在2009年度设立担保公司风险补偿基金，对担保公司的担保损失给予补偿，使担保公司不断发展壮大，进一步提升了担保公司的担保能力和抗风险能力，这种做法值得借鉴。

　　为了在龙头企业与银行间开辟一条快车道，引导更多资金流入“农门”，调研人员还建议探索逐步建立以乡镇为单位的农业贷款担保公司。经过这几年的农业结构调整，我省不少乡镇形成了各具特色的主导产业，因此，成立一个以一乡(镇)一品为主打产品的担保公司已具备条件。而以乡镇为区域范围组建担保公司便于管理，也便于金融部门与担保公司合作，担保企业对辖区内的龙头企业和农民掌握较多信息，操作相对简便。

　　舒城的成功经验之一便是建立广泛的农户联保组织，即把一定规模的从事农业项目的农户，在自愿基础上联保成一个小组，一般由5户至10户农户自愿组成，交纳一定的联保保证金，订立联保协议书，银行根据联保协议，在有效期限内对联保小组成员提供贷款。“建立农户联保组织，操作简单，适应农户的分散性，体现农户的互助性，不失为解决农户贷款担保难的一种有效手段。”调研人员表示。

　　“农民如果拥有更多可以抵押的物品，获得贷款的能力就会提高。”刘强建议要扩大农村合格抵押担保品范围，鼓励支农金融机构开展存货、应收账款、订单和仓单等动产抵(质)押；要适应农村土地承包经营权流转的新形势，积极探索农户贷款担保新方式，切实突破龙头企业和农户融资担保难的“瓶颈”。