信用卡超限不到50利息2145 卡主质疑银行设陷阱

　　卡消费本来没有超过信用额度，可是还款的时候却被告知要收取超限费，超限费不到50元，可是因为超限造成的连锁反应导致消费者付先生的利息损失共计2145元之多。超过信用额度该不该刷卡成功？信用卡超限能否提前告知？银行收费项目越来越多，逐渐和国际接轨，服务水平能否也和国际接轨？(记者 刘连松 摄影记者 杜建雄)

　　消费者

　　超限交易让人防不胜防

　　“我用交通银行的信用卡已经很多年了，可是近段时间遇到一个问题，却让我很不理解。”一位家住天津市南开区的付先生讲述了他刷卡还款中遇到的消费纠纷。“交通银行说我4月份刷卡超过了我当月的信誉度，要收取我超限费，连同利息加起来要我承担500多元。我对此很不理解。而且由于超限费导致我5月份产生878元的利息，这样三个月算下来，因为超限银行收取我近50元的超限费，但是因为超限造成的利息损失却达到2415元。”

　　情绪有些激动的付先生反问说：“我不明白，信用卡都有固定的信用额度，既然超过了每月的信用额度，刷卡交易为什么还能成功？另外，我每月还付费购买了交行的用卡无忧服务，为什么用卡无忧服务还不包括超限提醒？况且，即使我真的超限，为什么在超限的那一刻不提醒我，让我停止刷卡，而是事后来设置个什么超限费。既然银行默许我可以超限，为什么还要收取我的超限费呢？”

　　最后，付先生表示：“我用信用卡多年，我的信用额度可以见证我的信用。可是我用别的银行的信用卡却从没出现过这样的情况，而唯独交通银行让我大伤脑筋。我强烈要求交通银行给我终身解决这个问题，而且过去凡是因为超限产生的罚款和利息应当一次性给我补上，并向我公开道歉。如果照交行现在的模式，我下个月没准还会遇到类似的问题。”

　　交通银行

　　利息导致账户超限

　　什么是超限费？超限费又是怎样产生的？记者拨打了交通银行信用卡中心的电话，工作人员介绍说通常情况下客户刷卡消费是只能在银行核定的信用额度内使用的，超出额度是无法使用的。超限费是指在一个账单周期内，累计使用的信

　　用额度在账单日当天超过发卡行核准的信用额度时，账户内所有的应付款项均不享受免息还款期待遇，顾客须对超额部分按5％缴纳超限费，人民币账户超限费为最低5元，美元账户超限费为最低1美元。一般情况下消费额度超过信用额度刷卡是无法通过的，但有时候由于利息和费用的额外产生，会导致顾客的账户出现超限。

　　对于付先生反映的问题，交通银行信用卡中心总裁办公室一位负责人介绍了事情的经过。该负责人表示：“据调查，该客户在投诉中提及的超限提醒问题，并非因为消费导致超限，而是因利息导致账户超限，故在客户消费时无法立刻提醒。至于‘用卡无忧’服务，是我行为了客户用卡更安心，在服务期间附赠的失卡保障险，即赔付持卡人因信用卡丢失或失窃后被盗刷所造成的资金损失，这与超限提醒是毫无关联的。客户于2009年5月向我行反映并要求免除相关费用。由于我中心在此前已多次提醒客户在用卡过程中应注意的账务细则问题，而且我们的合约章程中都有对超限引起的账户变化提醒告知条款，故本次我中心不建议为客户免除相关费用，并已将情况向客户说明。”

　　中国银行业协会

　　只能按银行规矩办事

　　那么，这超限费到底应不应该收取？中国银行业协会回复给消费者的邮件中表示，对于消费者的投诉，交通银行已经给协会发来答复函。函中详细解释了消费者的信用卡问题，说明已经连续三次为其免掉利息及部分超限费用，

　　并每次提醒其注意超限费用。至于短信提醒问题，是因为并非在消费时发生超限，而是由于利息导致账户超限，故在消费时不能提醒。“用卡无忧”是用以保险行为，与超限提醒无关。以上是银行给予的答复，请消费者及时查账，补足欠款，以免再发生此类事件。最后，银行业协会表示，协会也要依照银行的规矩合理合法的办事，没有权利强制执行。

　　律师

　　消费者避免掉入超限陷阱

　　对此，本市凌宇律师事务所孙子文律师表示，《消费者权益保护法》明确规定，消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。消费者在刷卡消费成功后，并没有接到银行针对此次刷卡消费导致的超限提醒，甚至并不了解此行为已经导致消费者和银行之间相关超限费以及利息等费用的发生，无法做到明明白白消费。

　　超限费只有超限金额的5％的费用，总的金额并不大，通常消费者不会太在意。但是超限费却会导致一个连锁反应，也就是当消费者账户超限时，账户内所有的应付款项将均不享受免息还款期待遇，整个记账周期内每单交易从第二天起都按每天万分之五计算利息才是一笔可观的费用。这也就是为什么往往只超出信用额度几块钱，却会导致几百甚至上千元利息的产生。

　　不管是刷卡消费造成的超限，还是利息造成的超限，银行都有义务对消费者进行提醒。因为从正常人的角度来看，没有人会为了透支几块钱，情愿付出几百甚至上千的利息，由于按月计算的循环利息以及其他费用银行都有详细的记录，但是消费者通常情况下不是完全掌握，因此银行既然设置了信用额度，那么就应该从技术上控制消费者总刷卡额度不能超限，否则就有给消费者设置陷阱的嫌疑。(城市快报)

　　超出额度也能刷？客户信用卡多刷钱被罚谁买单

　　多刷200不知，被罚700喊冤

　　江阴某银行客户顾某，最近遇到一件窝心事，由于用信用卡消费时超出了自己的额度200多元，还款时又没有及时把这200多元还上，最后，她被银行全额罚息了700多元。她认为银行不应该对她超出额度的200多元的刷卡给予支持，对她全额罚息更是不合理。

　　律师认为，在这件事上，银行和客户都存在一定过错。在记者的斡旋下，银行最后答应退回顾某这700多元的罚息。省银协说，这事给银行、用户都提了个醒。

　　客户投诉——

　　信用卡透支额度超限未被告知

　　顾某日前向本报投诉说，两年前自己在某银行办了一张信用卡，当时银行给自己核定的最高透支额度是3万元，由于自己用信用卡透支消费比较频繁，为了刷卡方便，后来自己向银行申请增加透支额度，但没有得到该行的批准。

　　今年4月，自己刷了七八次信用卡，累计透支了30200多元，但当时自己根本就不知道多透支了200多元，银行也没告知她。

　　5月份，她收到了银行的信用卡对账单，但也没有在意看，因此，在5月27日信用卡还款日之前，由于感觉自己的消费额度没有超过3万元，所以只向信用卡里存进了3万元。

　　她告诉记者，由于自己少还了200多元，银行根据相关规定，对她进行了全额罚息，要她再付700元的利息。她感到很冤枉，她告诉记者，自己的信用卡额度就是3万元，按照正常情况银行应该只允许她最多透支3万元，超出额度部分透支是不会成功的，因此银行允许她多透支200多元应该属于银行自己的失误。而且，自己信用卡还款是与另一张银行卡相关联的，当时那张银行卡上还有1000多元钱，银行完全可以从该卡中自动扣除这200多元。所以她不应该付这700多元的利息。

　　银行反馈——

　　增加透支额是为方便客户消费

　　为什么信用卡只有3万元的透支额度却实际透支了30200多元？

　　昨天，该行信用卡部门相关人士接受了记者的采访。他告诉记者，顾某对如何使用信用卡缺乏了解，该行之所以允许她多透支了200多元，是因为她平时刷卡消费比较多，对于这类客户，银行有时会临时放开一些透支额度的。

　　为什么以前顾某申请增加额度该行没有同意，这次却给她临时放开了额度呢？这位人士表示，这临时增加的200多元透支额度是总行信用卡系统根据顾某平时的消费、还款等情况来自动判定的，目的是为了让她刷卡更加方便。

　　他告诉记者，对于信用卡客户，银行每月都会寄送对账单的，账单上对于顾某消费透支了多少钱，是写得很清楚的，但顾某在还款日之前只还了3万元，多透支的200多元没有还，根据银行信用卡相关规定，只要客户没有还清透支款，银行就会对其进行全额罚息，从顾某当月第一笔透支开始，按照每天万分之五的利率，对顾某收取利息，共计700多元。

　　律师观点——

　　银行不该“暗”放 客户不该粗心

　　南京另一家银行信用卡部门负责人告诉记者，银行临时增加客户信用卡透支额度是业内多数银行通行的做法，一般最多会上浮10％，但在发卡时银行一般都会跟客户讲清楚这个事，而且在客户刷卡透支超过额度时，都会发手机短信通知，提醒客户，而该行没有对客户进行提醒，应该说存在失误。另外，顾某通过银行柜台还款时，该行也应提醒她还有200多元的透支款没还。

　　他告诉记者，信用卡还款分柜台还款和关联账户自动还款两种方式，但一般来说，如果客户开通了关联账户自动还款，却通过银行柜台来还款，即使客户还有部分欠款没有还清，银行系统也不会从客户信用卡关联账户中自动扣除掉未还的部分，而是视作客户将分期付款，下次再还。他认为，这种业内通行的做法也有一定问题。顾某的银行卡中虽然还有1000多元，但银行没有为她扣除那200多元的信用卡欠款，正是这种情况。

　　江苏某律师事务所徐骏律师则认为，在这件事情中，银行和客户都有过错，银行临时对顾某增加200多元的透支额度，从法律上讲，这个情况银行应该通过书面或其他形式告知顾某，但从顾某的反应来看，她显然不知道自己的额度已经增加了，所以银行在这方面存在一定的过错。顾某也有过错，她的过错是没有仔细看银行寄送来的对账单，因为毕竟银行信用卡对账单是其应该还款多少的最终依据，顾某不应疏忽。

　　银协表态——

　　各银行信用卡服务应力求完善

　　江苏省银行业协会有关负责人昨日也就此事接受了记者采访，他表示，银行适当增加信用卡客户信用额度本意是好的，体现了一定灵活性，但增加额度应通知到本人，服务应跟上。不过，他告诉记者，据他了解，目前有些银行对额度管得还是很死的，如果客户刷卡超过额度，银行会提醒他余额不够，不允许他刷卡。

　　对于顾某关联账户没有自动扣除200多元一事，这位负责人也表示，银行系统在这方面的确存在一些问题，今后，协会将以此事为例，提醒各银行注意，为客户提供更完善的服务。

　　不过，他也告诉记者，银行对信用卡用户逾期还款的全额罚息制度是经过主管部门批准的，是合法合理的收费，因此，作为信用卡用户来说，应该对自己每月透支了多少钱心中有数，尤其是对于自己的信用卡对账单，一定要注意看。