谈到家庭投资理财，很多人往往只关注投资收益 ，不考虑风险规避，并且习惯性地把保险排除在理财之外，这是一个很大的误区。即便一个人投资能力再强 ，一旦发生突发事故和疾病，如果提前没做好准备 ，所有的投资计划就将前功尽弃，家庭财务也将陷入危机。本期“Q 助问答”栏目将针对这个话题邀请岛城的理财师来进行分析解答。

    网友：明天过后

    你好，想要给自己和家人买些商业保险，主要是针对家庭中的突发事件和疾病。但目前市场上的保险产品琳琅满目，品种也很繁杂，到底选哪些品种比较合适？保障额度又应该设置在多少？

   Q 助专家：恒安标准人寿理财师  苏翔

    “商业保险完全可以作为社会保险的补充项目 。”苏翔说，一旦家庭成员遭遇意外，在给家人带来无尽悲痛的同时，家庭的经济体系也可能会瞬间崩塌。据统计,一个人每年发生意外事故的几率是千分之三，而意外保险却能以最小的代价来换取高额的保障，是首先应该考虑的险种。

    除了意外保险之外，定期寿险也是提高人身保障很好的产品。至于人身保障额度问题，可以通过两个方法来确定：一、年收入的五到十倍；二、自己所承担的家庭负债与责任之和。

    至于重大疾病保障一般分为三大类：终身保障型、定期返还保额型以及分红附加保额递增型。针对重疾产品的选择 ，我有两点建议：一、首先确定保障的额度和保费预算 。二、有一些病花费高但不属于重疾的范围或者没达到重疾的程度，保险公司的重疾类产品一般不予赔付。所以条件允许的话，适当补充一些住院津贴类的产品。

    以上意外和重疾包括定期寿险都属于纯保障类产品，总保费控制在家庭稳定年收入的10% 左右都是合理的。尤其对于承担较大家庭经济责任的高收入人群而言，做好充分的风险规划才是投资理财的首要步骤。