市民纪先生问：今年37岁，年收入约6万元，老婆年收入约3万元。家庭每月开支2000元左右。现有住房一套，65平方米，市场价约39万元。活期存款1万元，购买银行保本理财产品2万元，亲戚借了4万元。主要投资基金，其中，华安基金5万元，南方绩优3万元，亏损严重。本人打算三年内改善住房条件，应该怎么样理财更理性？

　　方案1

　　基金可被动长期持有

　　目前，可将两种基金的分红方式改为红利再投，摊低成本，积累份额。在市场向好的时期，可适当减仓。对于银行的保本理财产品，如果再有资金的话，可以增加投资，可以抵御通胀，还可以规避目前资本市场的风险。纪先生在保险保障上没有投入，建议在保险上，给全家人购买一定的寿险和健康险，这样家人的安全性和保险性会更高一些。三年内的购房计划，建议采用以旧换新的方式。旧房的出售款，作为新房的首付。同时，做好基金定投，选择2只偏股型基金，在资本市场处于低谷时，定投基金是一个最好的积累财富的方式。如果再有购房差额，可采用公积金和商贷的组合贷款，利率会有较高优惠。

　　方案2

　　出售自有住房当首付

　　纪先生家庭每年净结余达到6.6万元，如果保持目前的收支水平，三年后，按照5％的保守收益率计算，家庭结余积累也可以达到20万元。

　　纪先生可以用出售自有住房的款项再加9万元左右的储蓄，作为首付，换购一套是现在房子价值2倍的房子，改善居住条件。按照纪先生夫妻的公积金缴纳水平，可以使用公积金贷款30万元，20年还清的话需要每月增加房贷支出2000元。即使负担房贷后，家庭每月节余水平能达到40％，对孩子的高等教育支出应该没有问题。目前可以考虑先转换为债券型基金，静待市场回暖，再重新入场。

　　月入八千两口之家 如何理财三年内换大房买车

　　基本状况

　　王先生29岁，网络工程师，月收入5000元，妻子刘女士26岁，媒体编辑，月收入3000元。

　　二人刚刚结婚，有10万元的定期存款，市值10万元的股票，3万元的基金。目前居住的新房是王先生父母为他们购置的80平的房子，市值31万元。夫妻二人单位均按规定缴纳四险一金，没有任何商业保险。

　　理财目标

　1)在两年内换个120平左右的大房子，最好不用贷款；

　　2)三年内购买一辆汽车；

　　3)为未出生的孩子积累养育费；

　　4)为二人的养老费用做准备。

　　理财师

　　二人家庭资产状况十分健康，没有负债。存款比例过高，不利于获得更好的投资回报，建议选择风险相对较小的基金进行投资。自由储蓄率高，说明可以用来投资的资金充足，对于完成理财目标具有很好的基础。

　　攒房款定投债券型基金

　　王先生夫妇想两年后换一个120平左右的大房子，最好不用贷款。

　　目前所居住的房子市值31万元，按照沈阳房价年增长率4.97%计算，两年后现住房的市值(考虑到每年2%的折旧)约为353980元。两年后120平新房市值(按照他们现在居住房子的单价4429元计算)为585622元。那么两年后卖掉现有住房，换个120平的大房，需要积累231642元。若是不用贷款，可以现有存款中的6万元作为一次性投资购买债券型基金，年收益8%。即每月投入6218元，进行定期定投，购买债券型基金，就可顺利实现目标。

　　买车计划储蓄+基金

　　建议留出1万元应急准备金和换房所用资金6万元，以外的3万元作为一次性投入资金，购买债券型基金三年后可累积37791元。每月可以储蓄购车资金360元，进行债券基金的定期定投14592元。第三年换房后可投入6578元，定投81896元。三年后，可以购置一辆134279元左右的轿车。

　　教育费用换车、买房后着手

　　要想使孩子顺利完成大学教育，孩子出生后三年内，也就是从现在算起的六年后要累积190620元教育资金。夫妻二人在实现换房购车目标后，就可以开始累积孩子的教育金。三年后，从孩子出生开始，每月定期定投债券型基金4703元，即可累积孩子从出生到大学毕业所需教育资金。

　　保险规划商业保险与积累养老金

　　由于二人正处于年轻时期，家庭形成期，面临的风险很多，而二人都没有购买商业保险。建议二人支出收入的10%即每月1000元左右购买人寿、意外和疾病保险　从实现了购车换房目标的第四年起，就可以使用除积累教育金4703元之外的1874元进行养老金的累积，假设二人30年后退休，退休后生活20年。30年后生活费用支出97302元，20年需要1946039元。具体地说，就是每月累积1431元，即可实现未来的养老目标。

　　[建议]

　　由于王先生家庭收入较高，支出较少，所以实现上述目标不难。他们可以考虑购买更好的车辆，或者送孩子出国留学，以及提高两人目前的生活质量，定期外出旅游适当增加开支等。