在急剧扩张的背后，我国的信用卡风险隐患也日益显现，不良率正在上升。国内银行业应从美国信用卡危机中吸取教训，加强监管，防患于未然。

   在大洋彼岸的美国，刚刚失业的32岁的埃迪，最近收到了银行的警告信。他的信用卡已透支2万美元，必须尽快偿还，否则将立即停卡。当被问及偿还能力时，埃迪说：“除非我能立刻中彩票。”

   最近，在美国金融危机不断加深的形势下，美国的信用卡领域又拉响了警报。不断飙升的失业率正令数百万美国人无力偿还信用卡债务，信用卡违约率今年5月创下新高。业内人士预计，美国信用卡行业今年面临的整体违约率可能超过10%，这意味着刚刚接受完“压力测试”的全美19家大银行的信贷损失将高达700亿美元。这些银行现在不仅要面临融资难的压力，还得紧盯信用卡持卡人，信用卡损失正成为美国银行业面临的新挑战。

   尽管我国信用卡市场没有出现类似美国的严重危机，但这不能代表我们没有后顾之忧。在信用卡急剧扩张的背后，信用卡风险隐患也日益显现，国内银行业应从美国信用卡危机中吸取教训，加强监管，防患于未然。

信用卡不良率上升

   我国多家银行发布的2008年年报及今年一季报显示，银行信用卡扩张规模相当快，尤其在过去一年发展迅猛，增速普遍高达6成以上，信用卡交易额也有显著上升。然而信用卡风险隐患也日益显现，不良率正在上升。

   根据目前单列出的信用卡不良率的商业银行看,招商银行2008年应收账款不良率比年初提高0.85个百分点，为2.77%；深圳发展银行今年一季报则显示，该行信用卡不良贷款率为1.39%，相比去年底增加了0.8%。

   而根据上海银监局日前公布的数据，随着信用卡发卡量的上升，上海各持牌信用卡中心的不良贷款率也出现同比上升态势。截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点，已处于较高水平。上海银监局已向在沪商业银行和信用卡中心发出风险提示。

违规套现问题突出

   根据调查，在信用卡不良率上升中，违规套现问题尤其突出。据银行卡业内人士介绍，信用卡违规套现是指持卡人和不法商户相勾结，通过POS机刷卡、网络支付等方法，在未发生真实商品交易的情况下，变相将信用卡授信额度转化为现金的过程，它在实施中故意逃避了发卡银行等相关金融监管机构对信用卡使用情况的监督，因而容易引发各种问题。在套现活动中，持卡人非法获得现金，提供套现服务的中介和商户获得刷卡额10％至30％的收入。对于不法商户而言，仅需付出开通POS机、网上商店等微不足道的成本，就能获得超额利润，因而提供套现服务可以说是“一本万利”的轻松买卖。

  在此巨大利益的刺激下，从事信用卡违规套现的不法中介和商户有日益增加之势。根据相关监测，目前，不法商户利用POS机、虚构银行卡交易，协助套取银行信用资金的行为已由最初零星的、隐秘的方式，演变为全国范围的、公开的方式。同时，信用卡违规套现规模不断膨胀并呈“产业化”、“公开化”发展趋势。某些不法中介一方面协助客户伪造虚假证明材料申请或骗领信用卡，另一方面又向银行申请POS机，成为银行卡特约商户，为持卡人提供“申卡套现一条龙服务”，造成违规套现的问题日益严重，为银行埋下了风险隐患。

银行须加大防范风险力度

   业内人士还指出，因为前一两年经济形势较好，企业效益也普遍不错，银行给这些企业的授信额度也比较高，而很多小企业主又通过套现等手段把这些额度用作流动资产。现在这些企业经营出现困难，还款受到了影响，在一些出口外向型密集地区，很多小企业春节以后就没开张，人都找不着了，更谈不上按期还款，由此造成信用卡的不良率正在增多。

   由此不难看出，眼下这场席卷全球的金融危机，对中国的信用卡行业不良率的上升也起到了助推作用。一家股份制银行信用卡中心负责人透露，从去年下半年开始，受金融危机影响，部分收入下降甚至失业的客户透支不还款的情况明显增多，这给迅速扩张的信用卡业务带来很大隐患。

   国内银行业需要从美国信用卡危机中看到信用卡市场面临的问题和风险，并保持高度警惕。各家商业银行要在信用卡大肆扩张中多一些风险意识，特别是在金融危机还在持续的形势下，更要以加大防范风险为重点，促进我国信用卡业务的持续健康发展。