基本情况:我和爱人今年27岁,家在哈尔滨,有稳定工作，月收入共5200元左右。双方父母准备了房子和车子。双方父母也都有稳定收入,不用我们操心。结婚第一年,工资全部用于旅游、购物、汽车的保险和其他相关费用的支付等,没有存款。我们两个人有额外的收入,所以两个人5200元左右的工资可以全部存起来。目前已有存款四万元。

　　理财目标：我们想靠自己在3年内再买一套房子。请理财专家为我们指点迷津。

　　理财专家支招：

　　您的理财目标是在三年内再购买一套住房，我认为，以你们的家庭收入,只要您在位置、面积等方面有合理的要求，再加上必要的理财计划，您在购房方面就会有很大的选择余地。以下是为实现您的理财目标设计的理财计划：

　　1.首先建立家庭应急准备金，以便在买房后家庭支出不会受到大的影响。您可将活期储蓄存款4万元中的2万元作为家庭应急资金，其他的2万元购买五年期国债或人民币理财产品(由于此类产品委托起始金额一般在5万元以上，在资金不足的情况下您可以与父母合资购买)。另外，您可以申请一至两张银行信用卡，利用信用卡的透支等功能来满足日常消费及应付突发事件。

　　2.其次，利用理财工具积累工资并提高收益，这将是您购房的主要资金来源。您可以采取以下几种方式:一是银行的零存整取储蓄品种，每月将5200元存入银行，存期三年；二是购买国债或者收益较稳定的理财计划，只要您安排合理，最终的收益将高于零存整取储蓄产品的收益；三是将资金分别投资货币型基金、债券型基金或是配置型基金作为中长期投资(投资基金比投资股票风险小，收益适中，但是与上述两类相比风险较大)。

　　3.最后，我需要提醒您注意的是由于房产价值量大，您想通过自己家庭的努力购买一套住宅还是有困难的，所以我给您两条建议，一是从现在开始您的家庭需要减少不必要的消费开支，以便每月有更多的资金用于投资积累，二是建议您购买一套100平方米左右，价格在4500元/平方米左右的住宅，这样可以将这三年积累的资金作为交纳30%的首付款，其余的资金可以通过公积金贷款或商业贷款来解决，如果选择15年期的商业贷款，您每月将偿还额约为2551元。以后随着您的家庭收入逐渐增加可提前偿还贷款，尽量少支付利息。在您买房的同时，最大的原则是您的月还款额与月收入比不要超过50%，否则您的还款压力将很大，影响到您的生活品质。