不需要抵押担保也能从银行借到钱吗？没错，面向收入稳定人群的信用贷款门槛已经大大降低，包括花旗、渣打、浦发、宁波、渤海在内的多家中外资银行都推出了针对普通上班族的无抵押消费贷款。不过，各家产品的利率和管理费差别很大。

　　申请门槛低

　　个人信用贷款是一种完全依据个人信用获取贷款的融资渠道，相对于住房按揭贷款和购车贷款，银行更注重风险控制，以往大多向银行的中端以上客户推荐。不过，在流动性大增而实体经济贷款需求不足的情况下，不少银行开始挖掘个人信用贷款的潜力，申请门槛也比以往降了不少。

　　比如，花旗银行的“幸福时贷”和渣打的“现贷派”都只要求借款人月均收入超过3000元，在业务办理地拥有固定职业和住所，但是对于本地户籍和房产证明等无限制。而渤海银行新推出的“摩登时贷”，只要求市民年龄为22岁到55岁，工作满半年以上，在本地有固定工作和稳定收入即可。

　　要求最高的是宁波银行(10.70,-0.29,-2.64%)的“白领通”，该款产品主要面向公务员以及事业单位的从业人员，例如医生、老师等。在企业方面，供电局、律师事务所、建筑、设计、电信、电力等优质行业同样拥有获得信贷的机会。宁波银行相关人士告诉记者，该产品对申请人的信用记录要求很高，若有多次逾期还款的情况，将很难获得审批。此外，年龄、收入、财产、婚姻状况等，都是打分系统中会参考的重要项目，最后根据分数决定贷款额度。

　　据记者了解，这些信用贷款的申请额度大都在1万至30万，贷款期限短则6个月，长则4年，还款方式既可以选择按月还款，也可以选择按月还息一次结清本息还款的方式。

　　利率差别大

　　值得关注的是，信用贷款与最常见的按揭贷款不一样，各家银行给出的利率千差万别，利率的高低往往和申请门槛的高低成反比，门槛越低信用贷款收费越贵。

　　花旗银行的工作人员告诉记者，“幸福时贷”以年利率8.8%为基准利率，上下浮动15%。每月账户管理费为贷款本金的0.49%，按月支付。账户管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费非常类似，无论还款的进度如何，实际剩余本金是多少，都需要按照固定的总贷款额的0.49%来缴纳。也就是说，消费者办理无抵押贷款后除贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，若以8.8%的贷款利率计算，则“幸福时贷”的年利率高达14.68%。

　　渤海银行的“摩登时贷”贷款利息按时间长短介于7.6%和12.8%之间，一年的账户管理费为2.94%。

　　与之相比，“门槛较高”的宁波银行“白领通”比较诱人，贷款利率仅将央行基准利率上浮30%，一年期产品的月息在0.4%-0.586%之间。“利率优惠多少与申请人对该行的贡献度有关系，例如已办理了信用卡或者有存款的客户，利率就会根据积分而适当下浮。”宁波银行的工作人员表示，贷款前三年不收取任何管理费，客户可以随时提前还款。

　　多位银行的理财经理告诉记者，信用贷款救急不救穷，比如急需用来旅游、出国留学、装修或者看病等短期周转的情况比较适合使用这种贷款，但不能借来用于炒股、炒房等投资活动。如果申请人还款能力比较强，应当尽量选择较短的贷款期限。