理财档案

　　每年从五六月份开始，都进入了一个结婚的旺季。近年来，随着人们财产收入的大幅增加以及婚姻观念的更新，婚姻理财成为了城市里的热门话题。本周，记者就收到了私企老板黄先生的咨询邮件，结婚在即的他希望知道如何签订婚前协议、如何共同打理财产。

　　理财专家指出，在离婚财产纠纷案件逐年上升的现实面前，签署婚前财产协议比婚后理财更重要。而且，一份合理照顾双方权益的婚前协议有助于避免双方在今后婚姻生活中的一些矛盾，使婚姻更为稳定。
　　

　　对比案例

　　婚前一方供完房产不分割

　　某事业单位工作人员徐先生刚刚结婚，其在海珠区的住宅在婚前已供完，房产证上只写着徐先生的名字。

　　孙高峰律师认为，徐先生的情况与小林不同，其产仅归徐先生个人所有，不与配偶分享；即使离婚，徐先生的房子也仅归他个人所有。

　　案例

　　小黄与小林近期打算结婚。小黄2年前向亲戚借款50万元，与朋友合资成立公司，目前每年可从公司获得20万~30万元的分红；小黄计划结婚后再与他人合伙开公司，预备借款100万元。此外，小黄有存款10万元，股票市值9万元，还自己贷款买了一辆车，月供3000元。小黄现住在父母赠予的一套住宅内，户主名为小黄。

　　小林是公务员，年收入约8万元(包括2万元公积金)，拥有一套90平方米的住宅，首期是父母支付的，月供3500元由小林承担，还差7年供完，房产证写了小林的名字。另外，小林目前有存款13万元，基金25万元，还有父母陪嫁的价值8万元的珠宝，其中包括赠予小黄的部分珠宝。

　　婚前 签订协议明确资产债务分配

　　广东圣和胜律师事务所的孙高峰律师认为，可能出现的财产纠纷来源于以下六个方面，其中重点是房产以及公司。

　　一、房产

　　黄先生婚前的个人住房由父母馈赠，仅归黄先生个人所有。而小林的房子还剩下35万元要分7年供完，如果双方的婚姻在这7年内一直持续，则其中价值17.5万元的部分就是小黄的。

　　建议：两人可在婚前协议中明确对于房产的财产权。如不签婚前协议，一旦离婚，小林需要分17.5万元给小黄(分割时不计算房产升值部分)。
　　二、汽车

　　和房产一样，建议两人在婚前协议中明确对于汽车的财产权。

　　三、小黄办公司的借款

　　小黄婚前借款50万元与小林毫无关系，但小黄即将借贷的100万元却与小林关系密切，如果无法说明该资金没有用于家庭建设，则小林也是债务人之一。

　　建议：在婚前协议中就婚后可能出现的债务问题进行说明，撇清小林的责任。

　　四、小黄自办的公司

　　《公司法》规定，合伙人之一如果离婚，而公司成立是在婚后，而该合伙人又无法证明投资资金是个人所出，则其配偶将拥有该合伙人股份的一半份额。也就是说，小黄婚前成立的公司不受影响，但婚后成立的公司却部分为小林所有。

　　建议：如小黄不希望与小林分享公司，则需要在婚前协议中写明小林不参与公司任何工作，也不拥有公司的财产。

　　五、小黄的公司收入

　　小黄的企业虽是在婚前开办的，但其婚后的分红收入却属于共有财产。

　　建议：协议中明确夫妻分红比例。
　　六、小林陪嫁的珠宝

　　小林父母说部分是赠予小黄的，但可在书面协议中写明，一旦出现离婚，该珠宝需要退还小林。

　　七、基金股票存款等流动资产

　　建议在婚前协议中说明各自出了多少投资本金，股票基金的投资收益如何分配。

民生银行理财专家张丽建议：

　　首先，需要将公司运营与家庭理财严格区分开来。

　　其次，继续进行财产积累。目前来看，家庭每月供房3500元，供车3000元，每年就需要花费78000元，建议将其余生活费用控制在6万元以内。这样，对于年收入28万元的小家庭，每年的积累达14.2万元，积累率在50%以上。

　　第三，少存款多投资。两人目前流动资产共计57万元，银行存款占比过高，达到40%以上，而且缺乏应急准备与稳健投资。建议用3万元买货币基金，建立应急准备金。再以1∶2∶4的比例将流动资产分别配置在黄金与银行理财产品、基金以及股票领域。

　　“准新人”理财

　　婚前婚后重点不同

　　婚前

　　由于两人在结婚前就拥有各类不同财产，且各自均有负债，财务状况复杂；如果婚姻失败，很容易在结婚后产生财产纠纷，为此，婚前清点财产、签订婚前协议的重要性远比婚后理财重要。

　　婚后

　　小林与小黄工作稳定，年轻健康，积累颇丰，总资产高达250万元以上，流动资产高达57万元，有充分的余地进行理财，建议采取进取型理财策略。