月投3000 津城单身女白领如何理财年收益达15％
来源：搜狐理财
2009-06-05 13:53:20
客户资料：王小姐，年龄23岁，单身，身体健康。本科毕业两年，公司有三险一金，每月收入5000元，基本每月无结余，属于月光一族。没有理财观念，目前无存款，也无负债。年底奖金1万元。父母目前都在工作，不需要赡养。自己和父母一块生活。目前没有
客户资料：王小姐，年龄23岁，单身，身体健康。本科毕业两年，公司有三险一金，每月收入5000元，基本每月无结余，属于月光一族。没有理财观念，目前无存款，也无负债。年底奖金1万元。父母目前都在工作，不需要赡养。自己和父母一块生活。目前没有任何投资产品。个人可承受的最大亏损比例为30%。
理财目标：希望通过理财，实现2年后有10万元钱用于结婚，作为嫁妆，同时学习一些理财知识，改掉自己乱花钱的坏毛病。
王小姐目前的情况比较普遍，对于80后出生的年龄人来说，理财对他们而言好像比较遥远，认为理财是有钱人的事情，理财意识比较淡薄，其次，这个年龄段的年轻人，普遍有消费比较随意的习惯，个人收支没有规划，有钱就消费，对未来没有一个清晰的规划，等到用钱的时候才想起自己当时大手大脚的消费，有些后悔。而这个年龄段的年轻人，都面临着购房、结婚、购车等未来的大额资金需求，如不尽早理财，未来财务压力会比较大。为此，建议这个年龄段的朋友学习理财，养成好的消费习惯，对以后的生活可能会大有裨益。
从王小姐财务状况看，月入5000元，基本无结余，从资料看，王小姐和父母一起生活，日常生活费应该支出很少，那么大部分收入应该用在个人生活支出外的消费上，消费的随意性导致结余很低甚至无结余。这是理财意识的欠缺。对此，我们建议王小姐首先需要解决的是，梳理一下自己的消费，看那些是没有必要的开支但是已经成为经常性支出，然后看必要的支出是否有压缩的空间，为了未来的目标，当前的一些消费可能需要适当控制。建议从记账开始，每月收支以流水账形式，做日常记账，每月分析一次，提出改进的措施。目前，有很多理财软件，比如家财通软件或者财智理财软件，都可以很好的帮助你做收支分析。理财意识的养成，可能需要时间，但是前期如果能坚持，未来有收益，你会慢慢形成习惯，理财的好习惯。
根据目前的天津普遍收入情况和消费情况，我们认为，王小姐每月消费控制在2000元，是完全可以实现，而且生活仍然会很潇洒自如。结余3000元，应该是没有问题的。由于王小姐目前没有存款，也无负债，一切都从0开始。实现2年后10万嫁妆钱。需要一个很好的理财组合，此组合综合考虑王小姐理财知识的欠缺和风险承受能力，以及投资期限等多因素，以王小姐10万嫁妆钱为目标而制定。具体方案如下。
1， 日常收入的投资组合，每月收入5000元，根据以上的分析，我们建议王小姐每月留出2000元用于个人消费，包括日常应急资金等在内，剩余3000元，选择3只基金定投，以股票基金为主，假设每月定投3000元，以预期年收益率15%，2年后应该本利合计在83364元“3000*(F/A，1.25%，24)”。2009年是投资者布局之年，在宏观经济和股市低迷的情况下，投资市场存在中长期很好的投资机会，对于王小姐这类情况，收入稳定，基金定投是很好的选择，专家理财，省心省力，同时定投也避免了一次投资所带来的风险。以定投平滑的成本，实现风险的分散，在经济会暖时，享受经济整体回暖带来的较高收益。根据以往的投资收益，股票基金定投实现年均15%收益是很容易实现的。而且通定投实现风险的分散效果比较明显。
2， 年底奖金的支配。每年年底奖金1万元，合计在2万元，第一期在2010年初，建议在发放后一次购买混合基金中的偏债品种，即偏债型混合基金，在避免非系统风险的同时享受远高于银行存款的收益，以10%预期收益计算，2010年底应该有本利合计11000元，加上2010底的奖金，应该有21000元。这是很保守的投资收益。
3， 个人保障的追加，王小姐身体健康，公司具备基本的养老和医疗保险以及意外保障，而且年轻，建议目前适当追加意外险保障，每年保费在200元，保障额度在20万左右。适当转移一下不可预测的风险。等到结婚后可以以家庭为单位，制定养老和医疗等险种的保险保障。
以上第一项日常收入的定投，其预期收益假设是根据以往数据作出的保守估计，由于目前经济处于底部盘整阶段，正是建仓布局的好机会，所以，在未来两年，收益可能远高于预期收益。在震荡阶段，定投不要因为宏观经济和股市形势不好而随意终止，坚持下去，你的目标就会顺利实现。年终奖采取一次集中购买基金的形式，而且是以混合基金的偏债品种为主，主要考虑一次集中建仓风险的回避和距离目标到期时间间隔太短，不确定因素太多。10%预期收益相对集中建仓而言，也是比较保守的一个预期。对于未来两年中国经济和世界经济的预期，个人认为会比今年要好，所以，按照以上理财建议计划，王小姐可能会提前实现你的10万嫁妆钱。如果能坚持到2年后，我想你会得到更大的意外惊喜。
理财是一个长期的过程，涉及到家庭或者个人的方方面面，正是为此，理财师可能在理财过程中会反复确认客户提供的资料是否翔实，只有真实的财务信息和合理的预期收益，进而制定符合现实的理财目标，才有可能尽快实现。理财又是一个动态的过程，需要客户与理财师保持长期的联系，由于客户的收入和支出等财务状况会变化，国内外经济形势在不断变化，理财方案需要根据各种情况的变化而调整，在执行方案过程中，客户信息的反馈至关重要，为了目标的顺利实现，需要双方随时沟通。这样才会不错过好的投资机会也避免潜在的投资风险。
理财是一种意识，祝王小姐成功迈出理财第一步。
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