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信用有污点莫注销银行卡

来源：广州日报 2009-05-31 10:55:53

你知道么？贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看您的"经济身份证"--信用报告，用来了解申请人的信用记录。如果您一不小心留下了"信用污点"该怎么办呢？　　理财问答　　案例一：遭遇&qu

　你知道么？贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看您的"经济身份证"--信用报告，用来了解申请人的信用记录。如果您一不小心留下了"信用污点"该怎么办呢？
　　理财问答
　　案例一：遭遇"休眠卡"暗算
　　黄先生2004年在校读书期间办理了一张某银行的信用卡，但并未激活，其后多年未用。去年突然接到该银行对账单，表示黄先生欠交100余元信用卡年费，黄先生随即补缴了年费并注销了该卡。最近在申办另外一家银行信用卡时却遭到拒绝，后经询问，对方表示黄先生的信用报告有"污点"。
　　案例二：分期还款的"连环陷阱"
　　张先生在一年前通过银行卡分期付款的方式购买了一部笔记本电脑，购买时营业员表示每个月只需要还800元，因此张先生在此后半年里每个月均按时向银行还款800元整，不过在一次偶然的机会中，张先生获知该银行卡竟然还有50多元的欠款未按期偿还，他便向银行查询，被告知其每个月的准确还款金额应为807元，所以他在过去7个月内连续7次录得逾期未还记录。
　　记录24个月刷新一次
　　银行方面表示，由于每个消费者在借款时，银行的系统内已经设定好了应该还款的时间和最低的还款额度，因此所有的逾期未还记录在系统中会自动生成，银行方面无法更改有关记录。
　　银行可开证明消除影响
　　对于因为银行方面原因而导致的欠款记录，工商银行的客服人员向记者表示，消费者在与银行沟通协商之后可以在银行开具证明，以此来避免因有关不良信用记录而导致消费者在办理信用卡或者办理贷款时遭到拒绝的情况发生。
　　消除这些"信用污点"负面影响的方法也十分简单。据中国人民银行广州分行有关人士介绍，目前人行向个人开具的信用报告仅包括了最近24个月内的银行还款记录，而且仅记录了逾期的次数，并不会对逾期记录做"恶意"或"善意"的区分，商业银行所使用的信用报告也只有最近24个月内的信用信息。
　　"虽然银行方面无法取消消费者的不良信用记录，但消费者只要在出现逾期情况后马上补回欠款，并且在今后的24个月内每个月均按期还款，则24个月其个人信用记录就会重新归于良好，借款时也不会遇到麻烦。"工商银行客服人员表示。
　　但即使刷新了的信用报告中没有此前的逾期记录，相关的信息仍将保留在人行的系统中。据了解，目前我国还未对欠钱不还的负面记录的保留年限作出规定，但银行多半按7年处理。
　　信用污点可得到修复
　　据记者了解，目前有许多商业银行对未激活或者未使用的信用卡都要收取一定年费。虽然一些银行推出了信用卡激活使用几次后免年费的优惠政策，但这并不表示信用卡不激活就不收取年费。如果欠交年费，相应的逾期信息就会记录在个人信用报告中。所以，为了避免不必要的麻烦，如果您不打算使用信用卡，最好将未激活且还未产生年费的信用卡及时注销。
　　但银行征信专家表示，在黄先生这个案例中则不应该注销该卡，而是应该还清年费后继续正常使用该信用卡两年。这样欠年费的负面记录在信用报告"24个月还款状态"中就不会再出现，信用污点将得以修复。
　　讨论
　　还款后还要留不良记录？
　　中国人民银行征信中心：曾经逾期的记录首先是为了公平对待那些每期都按期还款的人；其次，商业银行对有着不同信贷消费习惯和还款习惯的客户进行管理所耗费的资源是不同的，在信用记录中予以区别，便于商业银行提供差异化的服务，提高效率。所以，即使偿还了欠款，曾经逾期的记录也还要在个人信用报告中保留一段时间，但不会是一直保留，我国正在研究此类记录的保留年限。
　　要区分"善意"和"恶意"欠款么？
　　人民银行征信中心表示："不对欠款进行'善意'欠款或者'恶意'欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。"
　　银行负有提醒义务么？
　　银行目前都开设有对账单、电子对账单的服务项目，但手机短信服务需要额外收取费用。
　　如果有换手机号码等事情发生怎么办？信息发生变化要及时通知银行，比如，住址、婚姻状况、联系方式都要及时到银行去更新个人信息。特别在您申请贷款或者信用卡前，最好能查一下自己的信用报告，做到"心中有数"。
　　●哪些情况容易出现负面记录？
　　信用卡透支消费没有按时还款
　　按揭贷款没有按期还款
　　按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调，仍按原金额支付"月供"而产生欠息逾期
　　为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款
　　手机号停用后，没有办理相关手续，欠月租费
　　●个人信用报告哪里查？
　　各地居民可以前往当地的中国人民银行分支机构查询个人信用信息，老广们则可以去广州市越秀区沿江中路193号一楼大厅中国人民银行广州分行办理相关业务。
　　提醒：要本人亲自上门去查。带有效身份证件的原件及复印件，复印件要留给查询机构备查。有效身份证件还包括：军官证、士兵证、护照、中国港澳居民来往内地通行证、中国台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。在查询时，您还要填写一份个人信用报告本人查询申请表。
　　●可以逾期多少次？
　　一些商业银行贷款可以接受的逾期记录为8次以内。
　　公积金贷款可接受逾期记录约为4次。有些银行则非常严格，如果客户逾期超过60天的记录产生一次，客户的信贷申请就会被拒绝。
　　背景：中国人民银行于2006年组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。根据2009年中国人民银行征信工作会议的统计，到2008年底，企业征信系统收录企业及其他组织已达1447万户，个人征信系统收录自然人数达6.4亿人，其中1.4亿人有信贷记录。

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