扩大乡村信贷投入的长效机制———诸城市农村合作银行构建“四类”信用联盟调查

 　　5月12日，在山东省诸城市农村合作银行林家村支行营业室，下庄村的臧传利对记者说：“我和臧传兵、臧金聚、臧传友四人，组成了一个担保小组，我办了一个A级贷款证，信用额度是4万元。今天贷了3万元，只要不超额，可随用随贷。”

　　采访中，诸城农村合作银行董事长单亦聚坦陈：“近几年，特别是近来在金融危机背景下，诸城合行通过构建信用联盟和营销网络，破解了‘贷款难’和‘担保难’，畅通了乡村贷款渠道，扩大了农民贷款规模，已发展成为农村信贷投入主体。”

　　资料显示，到4月末，诸城合行“信用联盟”参加农户已达1838家、中小企业425家，贷款余额达56.2亿元，较年初增加8.1亿元；投放农业贷款36亿元，占诸城所有银行农业贷款总额的96%；支持农业龙头企业和中小企业487家，带动农户11.8万户。

　　“担保难”和“贷款难”的呼唤

　　“现在，农村资金需求缺口很大，但是银行贷款门槛很高、程序复杂，农民很难贷到款。”诸城法志特种动物养殖场场长肖法志感叹。

　　诸诚福运机械公司总经理姜桂福说：“像我们这样的小企业，贷款很难，原因是担保难。”

　　谈起“贷款难”和“担保难”，诸城合行业务部经理曲玉聪认为：“对银行来说，为了控制风险，制定了许多条条框框，设置了贷款门槛。对中小企业和农户来说，有的规模较小，资产质量不高，有效抵押不足，信用等级较低；有的证件不全，财务不规范甚至没有报表，不具备贷款要件。按常规，中小企业和农户很难跨越银行安全关，很难贷到款。”

　　单亦聚说，为了破解“两难”，诸城合行经过调查论证，确定了“建立健全信用担保联盟，构建农村信贷长效机制”。就是在确保信贷安全基础上，坚持“自愿加入、同类联合；联户担保、多重约束；风险共担、利益共享；互帮互助、共谋发展”，以增加农村贷款为目的,以“信用评定”为前提，以农村信贷营销网络为支撑，以产业链条或利益联系为纽带，组织同类农户和中小企业，建立健全信用担保联合体，着眼于长远、持续、快速和高效发展，构建适合诸城农村实际的金融管理体制和运行机制，也就是“信用联盟”。

　　“四类”信用联盟破解“担保难”

　　单亦聚介绍，根据客户类别和运行方式，诸城合行实施了“四大”信用工程建设，现在已基本形成了“四类”比较完善的信用联盟。

　　联户信用联盟。在昌城镇陆家道口村，村民陆伟照指着旁边4个人对记者说："我们5家知根知底，都种黄烟，在农合银行撮合下成立了一个联合担保小组，每家都办了贷款证。谁家的黄烟有问题，都会想办法，因为他亏了，我们要帮他还贷款。"

　　曲玉聪说，联合担保小组也就是联户信用联盟。就是同一村庄或邻近村庄，通过道德约束和制度约束，以经济利益为动力，以实现贷款为目的，以村民之间对品德、信誉、从业和经济的相互了解为前提，引导3-5个农户组成一个联合担保体，通过互相担保，实现申请贷款。

　　合作信用联盟。经工商注册的农民专业合作社，诸城已有2057家，覆盖了农村经济各个领域。根据《农民专业合作社法》，诸城合行制定了《农民专业合作社贷款管理暂行办法》，提出了"7章22条"规定，将金融服务融入了专业合作社。依托不同类型的专业合作社，建立了"公司依托型合作信用联盟"、"大户牵头型合作信用联盟"和"协会牵头型合作信用联盟"。

　　例如，诸诚大森林特种动物养殖合作社，社员达470户，主要养殖狐狸、水貂等，年出栏180万只，由养殖大户提供担保，建立了合作信用联盟，向合作社及其社员发放贷款，授信额度近1亿元，最多一户授信120万元。

　　专业市场信用联盟。针对专业市场商户分散、缺乏有效担保等情况，诸城合行制定了《专业市场商户信用联盟贷款管理暂行办法》，明确了"10章32条"规定。协调"龙海水产城"、"林家村辣椒市场"、"郭家屯花生市场"等14个规模化市场，建立了14个专业市场商户信用联盟，对3408个商户进行了授信，授信额6.3亿元，已发放贷款2.8亿元。

　　"龙海水产城"信用协会王维政会长介绍，对联盟会员单位贷款，首先自愿组建联保小组，实行联户联保，然后由联盟担保公司进行总担保，实行两级担保制，这样既能防范信用风险，又能扩大授信。

　　中小企业信用联盟。根据诸城中小企业较多的情况，诸城合行制定了《中小企业信用联盟贷款管理暂行办法》，按照行业类别或产业链条，组织协调部分中小企业，依法登记成立了非营利的社会团体---中小企业信用联盟。

　　对入会企业，实行贷款优先、利率优惠;会员之间互相担保，申请贷款不再局限于抵押贷款;会员交纳3%~5%风险互助金，用于偿还借款会员无力偿还、追索保证人连带责任后仍未能偿还的贷款。

　　到4月末，诸城已组建中小企业信用联盟24个，联盟会员达425户；授信总额14.45亿元，发放贷款5.53亿元；最大的“诸城和生金助力信用联盟”会员达42个,最小的信用联盟仅有7个会员。

　　用“信用评定”撑起农村金融网络

　　曲玉聪认为，“信用评定”是构建信贷长效机制的基础。围绕“信用评定”，诸城制定了《农户信用评定贷款操作流程》，明确了“11章39条”规定；在1304个村庄成立了由乡镇支行（街道分理处）业务骨干、村两委成员、专业户代表、村民小组长、党员和村民代表等人员组成的信用评定小组，接受农户申请，评定农户授信。到4月底，开展信用评定的村庄达1275个，评定了85095个“信用农户”和382个“信用村庄”，分别占诸城村庄总数和农户总数的97.8%、38.8%和29.9%；发放贷款证83323个，贷款证授信额达25亿元，贷款证贷款9.6亿元。

　　在信用评定基础上，构建起了以诸城合行为龙头，以23个乡镇支行和41个分理处为支柱，以65个营业网点为框架，以乡镇信贷人员为业务骨干，以村级协理员为纽带，以信用村庄及信用农户辐射带动所有村庄及农户，城乡一体、全面覆盖，纵横相连、高效运转，全程服务、上门服务的农村金融营销服务网络。

　　为了减轻农户和中小企业利息压力，诸城合行还根据客户类别和信用等级，建立了浮动利率机制。对信用等级较高的农户，实行最低浮动利率；对信用程度较高的企业，特别是农业龙头企业，尽可能实行基准利率；对“四类”信用联盟客户，实行浮动利率优惠10%~30%。按目前56亿元贷款规模计算，每年为客户减轻利息达2600万元。