某外资银行日前表示，为了使理财产品销售环节更加规范、合理，该行打算针对银行理财产品设定“犹豫期”。客户可在购买银行理财产品之后规定的工作日内，对理财合同决定其生效还是取消；在“犹豫期”内，投资者不会损失任何资金。消息经媒体公布后，引来一片叫好声，认为这是银行保护客户利益的新举措，值得在整个银行界推广。但也有专家指出，“犹豫期”并不是银行理财产品的创新，事实上“犹豫期”规则在国内大部分保险产品中都已包含，况且该外资银行公布的“犹豫期”时限非常短，对消费者正确购买理财产品，实际的帮助意义并不大。从目前投资者对这一消息的反响来看，银行理财产品设立“犹豫期”市场似乎并不买账。

　　“犹豫期”事出有因

　　外资银行之所以会设立“犹豫期”，并非是“灵机一动”，而实属无奈之举。自从次贷危机爆发以来，银行理财产品纷纷出现财富“蒸发”。根据上海银监局发布的《2008年受理上海银行业客户投诉处理情况通报》显示：2008年，上海银监局共受理该市银行业机构各类投诉事项4398项，同比下降3.2%。其中，占84.67%的投诉集中在金融消费者与银行业机构的业务纠纷方面，理财产品、信用卡、银行代理销售业务投诉增幅明显。据不完全统计，在4月份到期的银行理财产品中，遭遇到零收益或者负收益的理财产品仍占据了大约到期产品中10%的比例。特别是对于外资银行理财产品的投诉，更是不绝于耳。

　　不少普通投资者在购买银行理财产品的时候，多多少少都有点“崇洋媚外”心态，觉得外资银行的经验更加丰富，而外资银行的理财人员也“卖力”地推荐各种与投资者风险承受能力不符的高风险产品。仅以QDII理财产品为例，截至4月底，外资银行的291款QDII理财产品中，除了12款理财产品实现正收益，其余理财产品均跌破净值。在受到大量诟病之后，外资银行希望通过“犹豫期”，让理财产品销售环节更加规范，投资者可在此期间仔细阅读合同，了解风险，然后决定是否购买。

　　实际意义不大

　　“犹豫期”在国内银行理财产品领域虽然还是一个新名词，但是在保险行业，却已经是老面孔。保险中的“犹豫期”也叫冷静期，是指投保人、被保险人签收保单后十日内，无论什么原因，都可以无条件要求保险公司退保。一般一年期以上的人身保险产品都赋予投保人“犹豫期”的权利，在这个期限内，投保人可以充分考虑所购买的产品是否符合需要。凡“犹豫期”退保的，保险公司只收取工本费，如果承保前经保险公司体检了的，则需要扣除体检费用。过了“犹豫期”后，消费者如果退保，保险公司往往要收取较高的费用，非常不划算。在这种情况下，不少人即使知道险种不适合自己，往往也难以狠下心来退保。

　　作为对消费者的一种保护措施，保险中的“犹豫期”对投保者利益是一种保障，但如今将它移植到银行理财产品中，其真实效果如何，不少投资理财老法师对此持怀疑态度。一位资深人士表示，投资者想要在“犹豫期”内对自己当初的购买决定进行判断，难度非常大。这主要是因为银行理财产品相比保险产品，在设计上更加复杂，尤其是那些挂钩大宗商品、指数类产品的品种，不要说是在“犹豫期”内，即使在整个理财产品结束之后，普通消费者也未必看得明白。

　　如何“亡羊补牢”

　　有专家认为，外资银行对于理财产品设计“犹豫期”，其本意还是“亡羊补牢”心态，但推出“犹豫期”，本意是为了更高维护投资者的利益，要做到位，银行不仅要给投资者更多“缓冲”、“反思”时间，更重要的是在促销产品的一开始，就应该对产品中可能蕴涵的风险明确告知投资者。明确告知风险，比任何“犹豫期”都有效。理财产品不是银行储蓄，有风险也是情理之中的事情。之所以目前普通百姓对于理财产品的负收益如此反感，关键还是在于少数银行人员，为了完成指标而误导普通百姓。

　　有专家建议，如果银行是真心诚意关心投资者的利益，那就不妨在“犹豫期”内安排专业理财师，对于普通百姓的各种疑问进行解答，特别是对于可能产生的亏损要向最坏的方面进行分析。同时，从目前理财产品的运行情况看，不少最终出现“负收益”的产品，其亏损点往往发生在某个观察期内，因此对于银行来说，除了在购买初期设立“犹豫期”之外，是否可以在理财产品运行了一定期限之后，也有机会让投资者无损失的退出呢？

　　对于银行来说，推出一项新的业务并不难，但难的是如何将这项业务做实。既然现在理财产品的“犹豫期”已经箭在弦上，那外资银行不妨可以将好事做到底，真正做到“亡羊补牢”。