您的家庭收入是要么消费，要么存入银行，还是听说周围人投资基金、股票被套牢，就不敢尝试这些投资方式了？倘若您对这些问题的回答都是肯定的，那么很有可能您已成为理财大军中的“落伍者”……

　　■“轻”“快”单身

　　可投资较积极理财品种

　　案例：

　　小李现年27岁，两年前研究生毕业后任职于一家外企，月薪属中上水准，年终还可根据业绩完成情况，获得一笔不小的奖金，综合年收入10万元左右，工作繁忙，需经常前往境外(欧洲)出差，目前积累了近10万元。

　　理财目标

　　开始关注投资理财、成家立业、赡养父母等大问题。

　　方案设计

　　中国民生银行西安分行理财团队：考虑到小李职业成长空间较大，可投资一些较为积极的理财品种，加快财富积累，同时注意确保资产抗风险能力，另外，尽早建立一些长期投资账户，建立终生理财的习惯。参考方案：一、银行卡及现金管理。开立银证理财卡、信用卡、欧元(澳元)卡，建立财富管理主账户，以备商务差旅之需。二、投资管理。1万元的活期存款可应对日常生活支出；同时，保持1万元的定期储蓄存款作为投资储备或备用金；配置5万元的优选基金组合并中长期持有，用积极投资的方式抵御通胀；另外，月定投1000元偏股或指数型基金，建立长期投资计划。三、家庭风险保障。可期缴保障型保险，年保费支出3000元，获得10～20万元保障，建立年金计划，防范意外、疾病等风险；同时，补充购买意外消费型保险，以备商务差旅之需。

　　■“爬坡”家庭

　　应为全家人买一份综合保险

　　案例：

　　赵先生是一家小型股份公司的财务主管，单位为其购买了社保，背负房贷，家庭年节余达10万元；赵太太已怀孕两个月，专职孕育下一代。

　　理财目标

　　买一份保险保母子平安，最好也给小孩买一份保险；同时，为孩子准备充分的抚养费和教育费，未来20年间约需50万元(不考虑通胀)；3年后买辆车，预算20万元；并开始考虑20年后的退休计划，希望退休后可以出游三次，年花费5～6万元，车费和其他日常支出减半。

　　方案设计

　　招商银行西安分行理财团队：为全家三人购买一份综合保险是有必要的，尽管赵先生单位已为其购置商业保险，但相对于家庭的负债状况和赵先生在家庭中的重要性，单位提供的商业保险保障程度明显不足，应至少使赵先生重疾险和意外险的赔付比例都达到目前的家庭债务净额。赵先生具有较强的专业背景和稳健的投资风格，因此选择新增投资资金全部投资股票或基金，有利于更早实现轻松退休的目标；专家建议赵先生将定期银行储蓄转入股票账户或用于提前归还房贷(部分提前)，但赵先生性格谨慎，认为只有足够的现金储备才能让他安心进行投资，因此暂时维持5万元的银行存款额不变。如果赵先生能够延缓购车时间，“复利效应”会在退休后积累巨大的财富。赵先生银行存款数量较实际需求为多，理论上，保留足够日常开支三个月的现金或者活期储蓄，并长期保持这个比例即可。

　　■“丰硕”家庭选择省心安全的投资方式

　　案例：

　　王先生，41岁，西安某国有大型企业技术总监。王太太，外企部门主管，孩子小学4年级。自有90平米住房一套，私家车一辆，无贷款。家有定期存款20万元，股票30万元，已缩水一半。

　　理财目标

　　近期目标：换一套150平米住房，为孩子储备足够的教育基金。

　　方案设计

　　中国民生银行西安分行理财团队：一、现金管理。银证理财卡作为财富管理主账户，孩子单独储蓄卡可作为孩子教育基金的主账户，另外，购买短期银行理财产品或货币市场基金2万元，用于家庭日常现金支出。二、子女教育计划。购买外汇理财产品(挂钩利率、挂钩汇率)，为子女未来留学储备，大致配置等值人民币约5万元；利用基金定投建立教育储备金，专款专用，每月定投1000元；同时，为孩子购买一份万能寿险，固定的长期投资也可获得意外保障。三、家庭保障计划。在保障尚未充足的情况下，考虑夫妻二人期缴保障型保险，防范意外、疾病等风险，年保费支出 5000元。四、退休保障计划。5万元购买储蓄型分红保险，这笔固定的长期投资可供意外保障和养老；基金定投每月1000元，建立退休基金，专款专用。五、投资管理。购买中等风险银行理财产品10万元，建立较为安全的投资，可考虑用增加年收入的40%进行购买；购买基金组合10万元，建立较积极的投资，保持年收入的40%进行购买。

　　■“空巢”家庭

　　可选择消费型险种

　　案例：

　　李先生今年57岁，太太56岁。两人有社会医疗保险，没有商业保险。儿女在国外定居，常寄钱，几年下来李先生积聚起为数不小的外汇资产。李先生月收入4000元，太太退休金1700元。若李先生退休，则每月退休金估计在2000元。由于热衷于旅游，退休后每月需支付约1000元。家里有4万元活期存款，10万元定期存款，基金投资20万元。1.8万英镑和1.5万美元均为活期存款。老人现有两套住房，市值80万，一套自住，一套出租，每月租金收入1600元。目前，李先生夫妇日常的家庭生活开支在1500元左右，保健费用在500元左右。

　　理财目标

　　李先生后年退休，夫妻俩希望去英国和美国探亲，约需准备费用10万元。此外，子女都在海外，不知道百年之后如何分配遗产？是否需要提前规划？

　　方案设计

　　招商银行理财团队：李先生夫妇应选择消费型险种，可少量增加定期寿险，费用较低廉，再附加一些医疗保险，年缴费3000~4000元，保额各10万元左右；建议将英镑结汇，投资银行1年期理财产品、国债或债基，后续家庭收入可采用货币基金进行打理，美元保留用于投资外汇理财产品，以备探亲所需；退休老人的投资应以稳健为原则，李先生持有的股票型基金随股市起落，高收益但也高风险。建议李先生将手头的基金再做一次组合，30%股票型基金继续持有，剩余的钱可购买大盘股基金与小盘股基金搭配，30%购买平衡型基金，40%买债券型基金；按李先生目前的现金流状况，身后需要处置的可能只有自住房产，中国现在没有征收遗产税，但是要关注法律的变化。李先生夫妇如果有遗产分配计划，可以通过订立遗嘱的方式直接进行。

　　■记者说话

　　构筑多元化家庭理财堡垒

　　2006～2007年的大牛市让很多普通老百姓多了一重身份，那就是“投资者”，然而，扮演这一角色也仅仅算得上是理财队伍里的“初级选手”，投资与真正的理财还有很大的一段差距。2008年至今，漫漫熊路让很多投资者开始认知风险、认识自己，并开始思考真正的理财对自己意味着什么，“家庭理财”理念开始深入人心。从本报财富周刊接到的读者来信、来电中可以发现，除去股票、基金等常规投资品种外，保险、黄金、外汇、期货甚至收藏都已经成为读者们所关注的范畴，理财产品种类的丰富让理财选择不再单调，多元化构筑家庭理财“堡垒”也让人们的理财生活真正走向成熟。

　　住房、医疗、子女教育是每位中国老百姓都必须面对的问题，我国经济持续高速发展，老百姓想要分享发展带来的收益，就需要通过综合性的家庭理财来未雨绸缪。招商银行西安分行特许财务规划师曾平认为，对于工薪阶层来说，简单的储蓄或股票投资已不能完全满足家庭财务规划的需求，在不同的阶段寻找适合自己的家庭理财方式，已成为解决家庭财务问题最便捷的途径。投资渠道的拓宽让百姓的理财选择更加丰富，这就好比投资者从原来拥挤狭窄的2车道进入了宽敞便捷的8车道。前些年的牛市开启了人们的投资思维，但并没有让大家明白理财的真正内涵，熊市的到来则让更多人开始注重家庭风险的防护，思考个人或家庭的风险承受能力，这才使得人们从狭隘的个人投资行为升级为真正意义上的家庭理财。