上周，银监会宣布将在北京、上海、成都、天津四地择机进行消费金融公司试点，老百姓今后结婚、装修、旅游缺钱了，将不用抵押、不用担保，就能从消费金融公司贷款。江西虽然不在此类试点范围内，但我省已有金融机构推出了类似的业务，从目前的情况来看，我省居民消费贷款的需求十分明显，而且已有部分南昌市民成功办理了此类消费贷款。

　　体验

　　贷款额度最高可达30万元

　　小杨准备年底和女朋友结婚，测算装修费后，还差3万元左右。上海的朋友告诉他，可以向银行申请消费贷款。经过一番打听，小杨找到了目前在南昌不用抵押或担保即可办理消费贷款的渣打银行。不过,小杨发现要顺利拿到消费贷款，还有几关要过。

　　19日，记者来到了渣打银行南昌分行营业部，作为一名普通市民，体验了一次消费贷款的申请过程。

　　申请贷款前的咨询，有投资顾问会帮忙给建议。准备提交个人材料前，信用调查记录是必须填写的，包括基本资料、收入情况、准备贷款的额度和期限、贷款用途等。如果信用调查记录显示没有问题，才可以提交身份证明和收入证明。提交个人材料后便可填写申请表，然后由分行进行初审，之后寄往上海总部审批，贷款额度根据收入水平在8000元至30万元之间，获批之后贷款将直接发到申请人的银行账户上，然后按月还款即可。据悉，资料齐备的话，最快4个工作日可以办好。

　　算账

　　管理费高过利息

　　办消费贷款每月需还多少钱？渣打银行投资顾问告诉记者，该行的消费贷款年利率为7.9%~9.9%，（大部分银行的普通商业贷款为6%~7%），另外每月还要固定收取管理费（贷款本金的0.69%）。对此，正在办理的小杨觉得消费贷款最贵的是在管理费上。

　　小杨月薪4000元，每月房贷1200元，月收入余额为2800元。根据银行设定，每月还款不能超过收入余额的60%。如果小杨的装修贷款需要3万元，最少要贷三年。那么，他的装修贷款每月还款额为1173.3（本金833.3元+利息133元+管理费207）。

　　声音

　　南昌人不习惯借钱消费

　　虽然目前南昌市民对于消费贷款存在一定需求，而消费贷款的推出也有利于提振国内消费，但有专家认为，这不能从根本上解决中国消费不足的问题。南昌某股份制银行零售业务部的经理就说：“中国传统消费理念和文化的影响较深，大多数南昌人还没有养成借钱消费的习惯，所以还要靠多种手段刺激消费市场。”

　　提醒

　　贷款不用于消费将被收回

　　据记者了解，从4月下旬开始，南昌已有几百人咨询、申请，但被拒绝的有不少。一类是想贷款用于投资的私营业主和个体工商户。这是不被允许的，这项贷款明确了必须用于消费；另一类是因为自身负债比过高或存在不良信用记录而被拒绝。

　　“除了负债比，房贷逾期、信用卡还款不及时都会产生不良的信用记录。因为是无抵押、无担保的贷款，风险很高，所以审批十分严格。”渣打银行南昌分行销售经理汤亮表示，市民的其他负债也会影响消费贷款的额度，因为消费贷款的额度是在个人月收入减去负债的基础上确定的。

　　此外，“贷款前后两个月的消费凭证是需要提供的，如果发现申请人没有用于消费，我们将收回贷款，而申请人将在个人信用系统中留下‘污点’。”投资顾问称。