近日，上海市第一中级人民法院对一起上海银行因工作失误导致客户5年信用不良的人格权纠纷作出终审判决，判令银行在客户单位公开书面道歉并赔偿4000元精神损害抚慰金。关注这场官司的人，不禁又一次为“个人信用”问题而担心，究竟是谁在掌控我们的“信用”？

　　个人信用与生活日益密切

　　房贷、车贷、信用卡……现代社会，几乎每一个人都与银行有着不解之缘。“个人信用报告”一词也开始频繁出现在银行征信知识宣传语中，如今“信用”已经影响到大众日常生活的质量。银行业人士告诉记者，在西方发达国家，个人的信用记录甚至与坐公交、过红绿灯等生活中的日常行为密切联系。

　　上周“月光族”小陈在办理车贷时遇到了麻烦，因为自己使用信用卡时常常因为“手头紧”而出现逾期还贷，让自己的“个人信用”亮了红灯。在办理贷款买车时，因为“信用不佳”而被建设银行拒之门外。

　　某银行在审查一笔120万元的个人经营性贷款时，通过查询个人征信系统，发现该客户在其他银行还有一笔23万元贷款，还款付息正常。该银行对其抵押物、还款能力进行了综合分析，决定发放贷款100万元，并将审贷时间从1个多月缩短为两个星期。个人征信系统不仅能帮商业银行防范信用风险，节约信息收集、核实的成本，还能帮助个人积累信用财富，缩短借款周期。

　　信用记录里记下了什么

　　中国最大的“信用管家”是中国人民银行征信管理局。目前，央行的个人征信系统收录的自然人已达6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人，被广泛用于银行办理信用卡、发放个人贷款和贷后跟踪等，甚至连企业招聘员工、提拔干部、公务员录用、人大政协委员的资格审核等都会使用。

　　上海市民信用的“大掌柜”是1999年成立的上海资信有限公司。该机构与央行个人征信系统最大的不同是，它不纯粹是政府机构，而是独立于银行业的第三方机构，在一定程度上实现了市场化运作和跨部门联网。“上海资信”的一个灵活手段是，通过理事会机制，与包括16家商业银行、上海移动、中国联通上海分公司等在内的18家单位建立了业务合作关系。信息收集范围涵盖工商、税务、海关以及水、电、煤、卫等日常交费记录的收集，全面监控个人信用信息，甚至还涉及上海市高院经济纠纷判决记录、执业注册会计师和保险营销代理人的执业操守记录。

　　此外，该系统还覆盖上海60万家企业的信用信息，包括企业注册信息、年检等级、产品达标信息、税务等级信息、国有资产绩效考评信息、进出口报关记录、信贷融资记录和行业统计分析信息等。

　　注意避免个人信用污点

　　日常生活中较易造成信用负面记录的情况主要有以下五种：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。

　　专家提示，只要留心呵护个人信用就不会出大问题。比如不要盲目办卡，信用卡过多，很难记住每张卡的免息期、还款时间、消费金额，容易造成欠缴年费或是逾期还款；征信系统采集的信用交易信息，基本上都是交易双方通过书面合同达成的内容，因此在签字之前一定要细读合同，特别是免责条款；保管好自己的有效证件，防止丢失后被他人冒用而影响到信用记录；搬家后，特别是搬进新买的二手房后，要及时到水、电、燃气公司办理变更手续。

　　那么“信用污点”会不会跟人一辈子呢？据记者了解，国外一般负面记录会保留7年，破产记录保留10年，而正面记录保留时间更长，查询记录一般保留两年。而且一旦有了负面记录，也可用实际行动来书写正面记录。

　　提高个人信用的“八步曲”

　　随着国家刺激消费、拉动内需政策的实施，金融机构纷纷推出汽车、住房、助学、装修、理财、耐用消费品等个人消费信贷业务，但贷款成功与否与个人信用度有直接关系。那么我们怎样才能提高信用等级呢？

　　首先，提高学历。对银行来说，一个人接受教育的程度越高，他的信用等级就会越高。

　　第二，拥有技术职称。一个人的专业技术，是其工作能力得到认可的凭证。相对来说，有初高级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，其社会地位高、声誉好，更能受到银行的垂青，往往会得到信用加分。

　　第三，拥有一份稳定的工作。当前，借款人单位的性质和效益是一笔巨大的无形资产，公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工，一般银行都给予适当的信用加分。

　　第四，有还贷的经济能力。目前，银行推出的个人消费信贷数额较大，还贷形式大多为分期付款。如果借款人的家庭没有稳定收入，或每月收入少于还贷额，就容易给贷款带来风险。所以提出贷款时，最好按照自己的收入确定最佳贷款额，否则，会被银行减去信用评分。

　　第五，拥有个人住房。自己有住房，表明个人有一定的经济基础。如果租房，表明借款人易变动、稳定性差。

　　第六，有良好的信用记录。建立“信用”的开端是向银行借钱，如果没有与银行发生过借贷关系的个人，在银行的信用记录就为零。而经常与银行发生借贷关系，并按时偿还的个人，就会逐渐增加信用积分。

　　第七，在贷款行开有账户。如果借款人曾在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户，银行也会酌情考虑给予加分，尽量满足客户的消费需求。

　　第八，有完满的婚姻。相对来说，已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性，不易产生信贷风险，更能得到银行的青睐。