事实证明，如今，市民信用卡、贷款等信用产品从申请、使用到还款等各环节都已与个人信用记录密切相关。

　　记者采访后，给读者介绍一些小技巧，以便于您在享受便捷金融服务的同时，维护好个人信用记录。

　　疑问一：不能按时、足额还贷时如何才能减少对信用的影响？

　　解答：在个人经济出现暂时困难或收入下降不能按时、足额还贷时，为降低对个人信用的影响，建议要主动与银行协商，调整贷款合同。

　　小技巧：如果是贷款初期每月还款额较高，可与银行协商变更合同要素，更改还款方式，如由等额本金还款方式换为等额本息还款方式。

　　此外，市民还可以申请延长还款期限以降低每次的还款金额，比如，将10年期的贷款延长为15年期的贷款。要注意的是，如果不能按时、足额偿还个人贷款，不要采取逃避的办法。个人征信系统如实记录了您的还款情况，如果您逃债不还，在信用报告中就会出现相应的负面记录，对您将来的经济活动会产生不良影响。

　　疑问二：如何避免贷款利率变动情况下可能对个人信用记录产生的影响？

　　解答：贷款利率上调，增加了借款人每月的应还款额，但借款人因不知情等原因未能及时增加月还款金额，借款人的信用记录就会受到影响，因为所有未能足额、按时还款的信息都会被记录在个人信用报告中。

　　小技巧：市民要留意央行利率调整的消息。当利率上调后，对于个人浮动利率贷款，将从利率调整的第二年开始按照新的利率执行还款，建议到时您在代扣存折上保留稍多些的剩余资金，以免由于储蓄账户资金不足而影响到您的个人信用记录。

　　疑问三：如何避免刷卡刷出负面记录？

　　解答：信用卡是市民方便的支付和融资工具，但提醒要注意以下事项，以免出现负面记录：养成良好的还款习惯，做到按时、足额还款；市民如果使用信用卡提取现金，还款时不仅要存足取现金额，还要多存入相关的利息；充分了解信用卡的免息期、最低还款额等事项，并在核对账单后进行合理、及时的处理，至少要按期归还最低还款额，取现要本息全额偿还；熟记所持信用卡的最后还款日期（各家发卡银行有不同的还款日），最好在最后还款日期前两天就足额还款（节假日需提前还款）。

　　小技巧：市民可以到发卡银行开通信用卡“约定账户还款”功能，只要到发卡银行储蓄网点开立存款账户，存入一定款项，办理信用卡“约定账户还款”，银行将在信用卡到期还款日当天自动从个人的结算账户中扣除信用卡欠款（需要账户余额足够全额扣款；如款项不足，无法全额扣款，银行将有多少扣除多少），这样就能避免个人因忘记还款，而在个人信用报告中留下负面记录。