在我们的周围，有这样一群人，他们从来不用管“朝九晚五”，不必按时“点卯”，没有上下班的舟车劳顿，不用为单位里复杂的人际关系而劳心费神，他们自由安排工作时间，可以闭门不出，可以昼夜不分------这样的人，我们称之为自由职业者，如一些演艺界人士、摄影师、平面设计师以及自由撰稿人等。在许多人眼里，自由职业者“天马行空”，自由自在，每天都可以“做自己喜欢的事”，这样的生活很让许多人向往和羡慕。
   的确，自由职业者们的自我定位就是“自由”，他们一般不与任何单位建立正式的劳动关系，而是凭借个人的专业知识和技能，寻找适合自己的资源，为自己创造一块生存之地。尽管自由职业者看上去自由自在，风光无限，但是许多人的自由职业生涯并不非常顺利，其间的酸甜苦辣是上班族所无法体会的，比如，他们没有基本工资，一天不干活就可能没有收入，更没有单位福利、养老保险和医疗保险，显然，从某种意义上来说，这些人的压力可能更大，在自由自在的背后，是巨大的压力，除了精神上的压力外，更重要的是养老的压力、医疗的压力等等，因此，对于自由职业者来说，认真检视自己的财务状况，认真做好理财规划，显得更为重要。根据自由职业者的特点，做好以下几个方面的理财规划是非常必要的。

理财规划要早

   调查显示，绝大多数自由职业者虽然都对自己的未来考虑较多，但真正重视并着手全面理财规划的人并不多，他们往往像更多的人一样，在投资理财上随心所欲，比如有钱就存到银行，看到基金好就买点基金，没有进行系统地规划，没有确定理财目标，也没有结合自己的年龄、风险承受能力等情况进行理财。这种状况显然是不尽合理的，由于没有固定的收入，自由职业者可能要面对更多的不确定性，特别是养老的问题、医疗的问题、保险的问题等等，所以，与收入相对比较稳定的上班族相比，自由职业者更应该正视现实，及早认识到自己和家庭在财务方面存在的不确定性，把理财规划放在重要日程上，最好是早规划、早安排，根据自身实际情况，把理财规划贯穿于自己的职业生涯中，避免因为这些不确定性所可能带来的财务危机和生存危机。

留足备用资金

   生活备用金是一个家庭用于应付生活支出和各种紧急支出的资金，由于自由职业者的收入完全依靠个人的“业绩”，收入很不稳定，有时候稍微一松劲，收入就会下降，有位自由职业者这样描述他们的生活：“日子有些紧巴巴，而且提心吊胆，因为不知道下一顿的晚餐在哪里混。”因此，对于自由职业者来说，留出一定的生活备用资金是非常必要的，这样，一旦受到自身业绩不佳或者市场变化，收入较差时，可以以丰补欠。一般来说，每个家庭都应该预先保留3至6个月的生活备用资金，也就是说，如果家庭每月基本消费支出为1000元，则应该保留3000-6000元的现金或活期储蓄，其余资产才可以进行风险性投资，特殊情况下可以多保留一些。当然，虽然是用于应急，但这部分资金不一定都以现金的形式留存，除了留一小部分现金外，其余部分可以放在活期存款、货币市场基金等理财工具上，一些短期银行理财产品也是不错的选择，如工商银行推出的国内市场上第一只超短期理财产品“灵通快线”就是其中之一。

健全保险规划

   对于自由职业者来说，保险规划是理财规划中一个非常重要的部分，这是因为，首先，自由职业者没有基本医疗保险，不管得了大病还是小病，基本上都没有单位和社会可以依靠，唯一可以依靠的只能是自己，这与享受基本保险的上班族相比是一个很大的缺陷，许多自由职业者提起这些事来，都觉得有一种“无依无靠”的感觉；其次，自由职业者生活上一般都缺乏规律，想工作晚一点就晚一点，想多睡一会就多睡一会，自由度很大，他们的生物钟往往与一般人不一样，如有的自由职业者经常晚上通宵达旦工作后又吃夜宵，而白天为了补充睡眠又忘了吃饭，三餐没有规律，饮食结构也不合理，容易造成营养不良或者过剩，而有的人则缺乏必要的体育导运动，导致肥胖、肩周炎、颈椎病等疾病的发生。所以，自由职业者健全完善保险规划至关重要，健康保险、意外保险、寿险都要考虑到。根据自由职业者的特点，除了可以参加城镇社会基本医疗保障体系外，在规划保险过程中，要坚持“先保障后投资”的原则，将保障功能作为购买保险产品的主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，特别是在投保预算有限的情况下，更应该先投保寿险、意外险、医疗险等保障型保险。

   另外，做好养老保险规划也很重要，虽然有的自由职业者收入很不稳定，但毕竟现在还相对年轻，只要努力干，总能挣得一些收入，然而，一旦因为年老而无力再工作的时候，没有社保的自由职业者们将如何保证自己的晚年生活幸福美满呢？显然，由于计划生育的实施和社会老龄化的加快，依靠子女养老几乎已经成为不可能，这样，社会和子女都依靠不上的自由职业者们就只能靠自己早准备、早规划来保证晚年生活。除了购买一些商业养老保险产品外，也可以根据当地和自己的实际情况参加基本养老保险，有些自由职业者对缴纳基本养老保险很不积极，认为社保养老金的数目太小，无法帮助他们养老，事实上，基本养老保险是政府强制推行的具有社会福利性质的保险计划，是社会养老体系的第一支柱，具有不可替代的基石作用，从长期看缴费者最终获取的养老金将超过付出的保险费用，可以说，用现在每月较小的投入就可以换来晚年最基本的保障。

建立投资组合

   无论现在还是将来，自由职业者都有较大的理财和资金需求，比如，养老资金需求、子女教育资金需求等，加上通货膨胀的存在，积极搞好投资规划，建立资产配置组合，保证资金保值增值非常重要。俗话说，没有最好的产品，只有最适合的产品，投资理财也是如此。由于每个人、每个家庭的具体情况不一样，所以其资产配置也是不一样的，因此在进行投资理财和资产配置前，应充分考虑自身实际情况，包括年龄、家庭结构、家庭收入、资产负债、日常消费支出、风险承受能力和忍受态度、子女教育、未来生活目标、现在距离目标实现的时间长短等，这些因素都会影响到资产配置情况。比如，如果投资者年龄较轻，风险承受能力很强，则可以多配置一些高风险的资产，如股票、股票型基金等；但如果年龄较大，风险承受能力较差，则应该以稳健为主，多配置中低风险的资产，如国债、债券基金等，少配置高风险的资产；如果未来目标距离现在时间越长，可以投资于高风险资产的比例就可以越多，等等。与上班族相比，自由职业者看起来时间比较宽余，但由于他们往往专注于某一项工作，一般情况下没有过多的时间来打理钱财，加之投资理财专业知识和经验也相对比较有限，因此，自由职业者在投资理财过程中要尽量借助于专业人士，请理财师帮助自己进行理财规划，并尽量选择一些不必费太多时间和心思的“懒人理财”工具，如基金定投产品。

做好生涯规划

   绝大多数自由职业者都是有一定技术专长的人，如自由撰稿人、摄影、平面设计、影艺人士等，这些行业除了有较强的竞争以外，随形势发展变化也非常快，如果不进行持续的学习，就会跟不上形势的发展，有的行业可能几天就会发生很大的变化，因此，几天不关注行业趋势的发展就可能会影响自己的业务。所以，自由职业者更应该做好职业生涯的设计和规划。一方面，要给自己做好发展定位，确定好发展方向，也就是说，在自己所从事的这个行业里，自己想做到哪一级，是想做所在城市的佼佼者还是所在省市的佼佼者，甚至更高一级。另一方面，在给自己的发展方向定好位后，要及时给自己“充电”，进行学习投资。要积极关注本行业的发展动态，学习最先进、最前沿的知识和技术，即使对自身的定位不是很高，也应该注意学习，以真正跟上形势的发展，避免被时代淘汰。