彭晓春1980年生,2004年大学毕业,现工作4年半。目前税后月薪5000元,另有单位一次性发放的年终奖税后至少6万元。单位免费提供一日三餐,所以平时几乎没什么开销。另外彭先生有一套90平方米的房子,2007年购买,总价81.7万元,首付16.7万元,贷款65万元,还款30年,现在每月按揭3200元,住房现已居住。彭先生买了3.5万元基金,每月还有600元基金定投。目前有女朋友,计划在1年后

　　方案一:

　　收入保障以100万元为宜

　　家庭现状分析

　　彭先生正处于人生最重要的阶段——创业期,但也是责任最重的时期,即将结婚生子,可谓是上有老下有小,同时还有65万元的负债,压力自然是相当的大。

　　目前彭先生收入稳定,月薪税后5000元,但每月3200元的房贷额度及600元基金定投,占了他平时工资的76%,加上年底分红大概占收入的38%。目前彭先生没有什么开销,但结婚以后,日常的家庭开销慢慢就会变得多起来,以目前的生活水平来看,一个家庭每月至少日常开支要3000元以上。

　　任何家庭保障或理财规划都要从最基础的项目开始,就像我们造房子一样,地基一定要打稳了,将来才可能建造出漂亮的建筑物,那么理财的基础由哪几部分构成呢?一般分为三大块:保障(应包括医疗、意外、疾病)、养老和应急资金。

　　保险方案

　　从目前情况来看,彭先生任何保障都没有,而家庭目前有65万元的贷款,同时考虑将来家庭的责任——未来20年的生活费用、赡养父母、教养孩子,故而近100万元的家庭收入保障额度是目前至少需要的。充足的保障肯定是美好生活的基石,当然更显示了它的重要性,也是财务安排的基础,能保证家庭财务链的安全和不断增长,解决家庭后顾之忧。建议如下:

　　彭先生自己作为家庭顶梁柱,应先考虑人身保障、重大疾病、意外及医疗几方面。为父母购买保险方面,按笔者的推算,父母年龄肯定超过50岁,因此可考虑补充医疗险、意外险。

　　方案二:

　　38岁后保额适当递减

　　房贷乃主要负债

　　从彭先生的家庭情况来看,虽然每年12万元的年收入不算低,而且单位免费提供一日三餐,平时没什么开销,但是每月的工资中至少有3800元是要支付出去的,尤其3200元的房贷更是一笔无论如何也避免不了的费用,而这笔房贷更要持续30年,这就是彭先生财务状况中的最大隐患。也就是说,从彭先生28岁到58岁的这段“牛马之年”里,必须保证任何情况下房贷的支出。而在其目前没有任何保障的财务状况之下,如果发生意外、健康等风险,彭先生的父母或未来的妻子孩子将背负沉重的房贷,甚至动用父母养老的钱和孩子教育的钱。由此可见,有65万元房贷压力的彭先生拥有一份保障显得尤为必要。

　　意外险+定期寿险+健康险

　　30年中,彭先生的65万元房贷压力是随着时间的推移而减少的,由此给彭先生设计的人身保障的保额也是逐渐减少的。彭先生28岁至38岁这十年内,是房贷压力和家庭压力最大的时候,因此有高达100万元的意外保障;38岁至48岁,如有不测,彭先生的家人能拿到90万元的保险金;而到彭先生48岁至60岁,还贷压力越来越小,孩子也长大成人,这时彭先生拥有80万元的意外保障。

　　当然,整个保障计划除了以上的意外险和定期寿险外,还有重疾险和医疗险。只要发生保监会规定的25种重大疾病和太平人寿公司增加的人性化的5种大病中的任何一种,一经诊断出,就能获得至少10万元的理赔款。太平人寿公司采取的分红方式是增额分红,也就是每年的分红不以现金形式分给客户,而是增加到重疾险的保额里,也就是重疾险保额是在不断增加的,而保费不变。另外彭先生还拥有每年限额1万元的住院费用的报销和每天50元的床位费补贴,全面抵御各种风险。

　　以上整套保险计划年交保费6541元,交至60岁。提醒一下,保险分轻重缓急,这只是根据彭先生目前的情况首先要考虑的保障计划,建议30岁后适当考虑养老金的补充。

　　长辈以购买意外险为主

　　根据彭先生的年龄,父母应该是五十几岁,这个年龄段的人购买保险有较大局限性。年龄偏大,身体或多或少有些问题,因为年轻时没有及时考虑投保,在现在最需要健康险的时候,即使体检也多数要加费,严重甚至被拒保。所以建议彭先生为其父母购买意外险和意外医疗险,磕磕碰碰等可以有个报销。