不同年龄段 保险关键词也不同

　　相关资料显示，中国只有6％的消费者对于买保险的好处有恰当的了解，那么您了解什么样的保险适合自己吗？

　　或许以下几个案例能给您带来一些启示。

　　儿童段

　　重点词：豁免

　　崔顺，10岁，上小学5年级，在学校有“学平”保险。

　　理财规划师：中国人寿保险公司高级理财顾问王晓莉

　　规划分析：“学平险”解决了未成年人的最低保障问题，兼顾了意外医疗、住院医疗保障，但生命保障几乎没有，无法应对重大风险，更无储蓄、理财功能。

　　应选险种：重大疾病保险、储蓄分红型保险，解决未成年人的大病医疗费、教育金储备问题。

　　保险规划建议：

　　可以选择带有投保人豁免功能的少儿保险，这种保险，可以为孩子储备教育费用，而且一旦投保人在孩子未成年之前身故，可以免交后期保费，但并不影响各项保险利益。

　　适当购买重大疾病保险，保险金额可在5万元左右，防范风险的同时，也具备储备功能。同时建议父母不应忽视自身的保障，足额的意外、人寿保险，确保孩子在任何情况下都有足够的成长费用。

　　青年段

　　重点词：储备

　　李辉，年龄26岁，企业技术人员，月收入2000元，单位有社会保险，刚刚参加工作。

　　理财规划师：中美大都会人寿辽宁分公司顾问行销储备业务经理朱咛

　　规划分析：社会保险可解决养老、医疗等基本保障，财务安全规划应注重大病医疗金的储备和储蓄习惯的养成。

　　应选险种：重大疾病保险、分红险、意外险

　　保险规划建议：

　　终身寿险(分红型)＋定期重大疾病保险＋住院津贴保险＋附加定期寿险＋意外伤害保险，这样，既可以解决疾病、住院补助以及意外伤害等问题，又可以在发生风险之后，给父母准备充足的孝养金。

　　中年段

　　重点词：养老

　　王鹏，销售代表，35岁，年薪20万，没有社会保险。

　　理财规划师：太平人寿辽宁分公司银保部培训讲师王鸿英

　　规划分析：因为收入较高，但没有任何保障，需尽快建立意外、医疗、养老等基本保障，尤其意外保障要充足，同时可选择分红保险分散理财风险。

　　应选险种：重大疾病保险、定期寿险、投资理财型保险

　　保险规划建议：

　　1.重大疾病保险：在没有社保医疗的情况下，需要足够保额的大病保险，保额至少为30万元。

　　2.养老保险：投保足够的养老保险。

　　3.定期寿险：万一发生身故情况，家人可获得赔付，保额应选择50万~80万。

　　4.投资理财型保险：选分红保险、万能保险中的一种作为家庭理财的一种方式。根据风险承受能力的不同，适当选择投保额度。

　　中老年段

　　重点词：保值

　　孙霞，年龄50岁，公务员、月收入3000元，有社会保险。

　　理财规划师：中国人寿保险公司高级理财顾问邱野

　　规划分析：社会保险可解决养老、医疗基本保障，理财目标注重资金保值、增值，可将银行储蓄中的部分资金投保分红型保险，分散理财风险

　　应选险种：重大疾病保险、分红保险

　　保险规划建议：

　　即将面临退休养老，因为已经有社会保险，投保重点应在于防范重大风险(意外伤害、重大疾病等)带来的财务损失。可以选择投保保险公司的意外保险，补充社会保险的不足。根据自身健康状况，选择适当的重大疾病保险，与医保共同建立自身完善的保障体系。

年轻人理财四步曲

　　“有时我会收到大学生或者刚刚毕业的大学生来信，‘投诉’我们这些投资顾问都‘嫌贫爱富’，只会给那些‘有钱阶级’理财，却忽略了另外一个群体，一群刚刚起步却同样需要理财，而且可能是更需要理财知识的人。”加拿大Trinity Financial Services Inc。公司的资深理财顾问孟珺丽(Jasmine Meng)日前在接受《第一财经日报》采访时表示。基于此，她萌发了为年轻人提供理财建议的想法。

　　第一步：记账

　　“年轻人的理财方法其实说来简单，第一步，记账。不知道现在年轻人中还流不流行‘月光一族’，我猜想有可能已经发展成‘半月光’了吧。生活中的诱惑实在太多，名牌的衣服、包包、首饰还有高档的餐厅，个个都是挡不住的诱惑。刚开始赚钱，就想要开宝马车、住高档公寓，早就忘记了自己每个月薪水几多。”

　　“好吧，我不是想抱怨什么，我不喜欢这么浪费的生活习惯，所以我有记账的习惯。不知道你试过没有，看着自己记下来的账目绝对让你大吃一惊，原来自己花钱是这样没有节制的，然后在下一次花钱的时候，总是会去想想应该还是不应该。这个习惯可以帮助你逐步控制开支，为近一步的理财做好准备。所以，请不要忘记：记账，从今天开始。”

　　第二步：攒钱

　　攒钱是一切理财的基础。“别说我们嫌贫爱富，一分钱都没有理什么财啊。财富不是从天上掉下来的，你想要累积财富，要么你干活、要么钱干活，如果你没有可以为你工作的钱，就只好自己去工作，就这么简单。如何攒钱？让我来想想，在每个月的超额消费之后，你还有钱可攒吗？如果没有，那么让我给你一点建议。”

　　她建议，年轻人在每个月第一天，存200元进银行账户，或者买入共同基金。“记住，一定要让银行或者基金公司自动扣款，绝对不要相信你自己的‘自觉’。就连我这个投资顾问也做不到每个月定期地、自觉地往银行里放钱储蓄，所以我的所有投资都是由基金公司自动扣款的，不要给自己任何借口。”

　　“对于年轻人来讲，多少钱都不算多，总有许多方法可以花掉；多少钱也都不算少，因为反正都不够用，还可以靠下班以后的时间去多打一份工来赚钱。所以，强迫性储蓄是起步时最好的方法。别小看了这200元，一年才2400元，如果第二年你每个月再增加200元呢？就是一年4800元，加上第一年的钱一共7200元。第三年再增加每个月200元投资，这一年里就是7200元。再加上前两年的7200元，再加上可能的投资收益，这样下去5年，我担保你就已经把第一套房子的首付攒出来了，完全不需要依赖父母。”

　　“可是这样持续下去不是每个月的负担越来越重？我自己的感觉是，每个月少了200元的开销，根本感觉不出来。下一年，每月再减少200元，也还是感觉不出来，因为你的收入也同时增加了，可是存起来的钱却是实实在在的。而且，一旦存到每个月1000元，或者到你真的负担不了的时候，你完全可以停下来。这个时候，你已经够资格开始另外一些更复杂、更有风险的投资了，因为你已经有资本也有经验了。”

　　第三步：投资

　　孟珺丽建议的第三步就是投资。“一旦你有了一点小小的积蓄，马上要考虑开始投资。但是从普通基金投资开始，而不是从事股票或者房地产，因为那些需要更多的资本和更多的知识。”

　　她建议从平衡类型的基金开始，到高风险高收益的特殊行业基金，可以一点点地接触，一点点地学习了解。“别忘了供满RRSP(加拿大退休基金)额度，因为这样可以最大限度地替你省税，将你该拿的钱都拿回到自己手上支配。”

　　“购买保险，也是投资的一种方式。年轻的你可能早已是父母保险的受益人，别吝惜将这种关心传递下去。15年或者20年付断它，在你最有能力赚钱的时候解决这个看起来的‘负担’。”

　　一旦存款达到上万或者几万元，就可以开始考虑房地产投资，或者其他更复杂的投资产品。年轻人总是不怕风险的，一方面是因为年纪轻的关系，另外一方面是有时间和能力去赚到更多的钱，因此可以承受一些投资上的损失。他们还可以尝试贷款投资，利用银行的钱来赚钱，只不过要小心投资的品种和方向，不要冒太高的风险。

　　第四步：增加被动收入

　　“被动收入指的是不需要你主动性工作来赚取的收入。如果你想早早地进入可以享受的生活状态，请尽一切可能增加此种类型的收入——被动现金流收入。”

　　孟珺丽表示，年轻人的工资不是被动收入，因为只要你一停止工作，它就同时停止了。那么究竟什么是被动收入呢？

　　举例而言，银行利息就是被动收入。你只需要把钱存在银行里，之后就不必再去关心它，每年3％左右的利息就会自动流到你的账户里。当然，不多。基金的分红也是被动收入。你只需要买入分红基金，它就会每个月定期或者定额地将分红存到你的账户里。当然，有风险。房租收入也算是被动收入，只要有房客，每个月的某一天你总会收到固定的房租收入。当然，你需要维护和管理。你还可以依靠贷款投资来增加自己的被动收入，无论是拿来买分红基金，还是拿来投资房地产。当然，风险加大。

　　“往大里说，如果你是某家公司的股东，而那家公司可以定期派发红利，那么这也是被动收入。当然，这个时候，你已经不再是个‘小年轻’了吧。”

　　她强调，其实财商高低和年龄无关。如果年轻人可以从刚刚毕业就开始培养自己的投资意识，开始增加自己的被动收入，恐怕用不了多久，被动收入就可以超过固定支出。“恭喜你，你似乎已经达到了许多人梦寐以求的‘财务自由’。这件事情对于年轻人来说并不困难，因为毕竟你每个月的固定支出还不高。然后呢？可能你会跟着增加固定支出，提高生活的水平和享受的质量。买更大的房子，开更高档的车，借更多的钱。”

　　“可是由于你已经掌握了投资的方法，增加被动收入的方法，你完全可以靠头脑让每个月的固定收入再次高于固定支出。就这样，周而复始，你的生活水平被一点点地稳步提高，而且是非常扎实的那种，因为你的大部分收入都是被动的，不会由于工作上有任何变故而影响生活质量。而且这个时候的你也很清楚，无论你在哪里、从事什么职业，都可以过上你想要的生活。”

　　“最重要的一点，别忘了，找一个和你一起成长的投资顾问。”她最后表示。（华之杰）

　　年轻人买保险要赶早

　　案例：两年前，小林大学毕业进入一家国营企业工作，企业效益连年增长。小林的收入也水涨船高不断增加。目前，他的年收入约为3万元，单位的福利保障齐全。小林轻而易举跻身“小资”行列。喜欢新生事物的他酷爱户外运动，基本上每月工资没有剩余，单身生活过得不亦乐乎。半年前，小林结识了一位女友，日常开销急速增加，甚至出现了透支现象。这种工作和生活状态持续了大半年时间。由于生活缺少规律，小林又突发肠炎，住院开销了一小笔。虽然医疗保险报销了一部分，但他还是隐隐地感到，需要对自己的财务状况做一个合理规划，尤其是社保之外的保险。

　　小林的个人状况是目前许多青年的代表。讲师孟勇为大家分析了小林的情况，并根据其财务状况提供了购买保险的建议。分析：小林处在一个事业的起步阶段，消费方向和类型比较分散和感性，养成良好的资金打理习惯是首要的；小林的每月收入约2500元，每月支出约为2500元，没有节余，也没有负债。结论：1.建立危机意识；2.有计划地储蓄；3.个人成长空间很大(职业生涯与收入继续增加的潜力很大)；4.需要一段时间(改变以往的生活方式)。购买建议：由于个人的风险(潜在)意识较弱，目前也没有更多家庭压力，工作中出差的机会较多，意外风险是首要考虑；其次每月应有固定的储蓄金额，建议保费是其年收入的15％左右，约每年4000元，即每月300元用于购买缴费金额较少、保障额度较高、保险期间在55岁退休之前的定期寿险，并可以运用较长的缴费期(10年或20年)化解缴费的压力，从而达到有计划储蓄和规避存在的意外风险的目的。

　　如选择20年缴费，每年4000元，共缴费8万元，保险期满时55周岁，按照行业产品的综合表现，本金+收益+分红确保这笔投资是安全的，并且保障了小林在人生的青壮年阶段(25~45岁期间)的风险规避。

　　孟勇说，购买商业保险时应把握以下几点原则：根据自己的经济能力，选择合适的缴费年限、合适的保障额度；年轻人可以通过延长缴费年限，化解缴费的压力，同样可以得到较高的保障金额。同时意外型保险缴费比较低廉，形式比较灵活，可以购买来补充自身保障的不足。

　　家庭保险全面开花

　　案例：王某和李某是夫妻，他们的家庭属于典型的中国城镇家庭。夫妇俩都有较稳定的工作。丈夫王某在一家私营企业做销售，没有参加社会保障，妻子李某是一名小学教师，一直参加 社会保险，家有一女，今年3岁。两人的年收入约为6万元，银行存款有5万元，没有其他的投资渠道，目前健康状况良好。

　　分析：丈夫王某是一家之主，但他没有社保，一旦突发疾病或发生意外事故，家庭成员的精神和财务都会受到一定冲击。如果王某参加社保或者其他商业保险，那么如果有意外情况发生，妻子和孩子都可以得到有效的庇护，妻子李某承担的风险也相应较小。

　　妻子李某身为人民教师，此类职业的保障体系较健全，暂时不需要费心考虑。值得注意的是，女儿的教育问题是这个家庭未来财务支出的“重头戏”。这个家庭的银行储蓄有5万元，仅供短期内应急，随着教育费用的不断攀升，提前准备已是非常必要的了。

　　孟勇分析认为，对于像王某和李某这样的家庭，丈夫王某非常有必要购买一些保险。王某购买产品的方向应是以终身寿险为主，医疗、意外产品为辅的组合策略。保费每年在7000~8000元，每月的费用是600元，以此比例投保就不会影响家庭的正常开支。孟勇建议王某以10年缴费期为主，意外保险的保障额度可以提高，总体保障额度以30万元为宜；医疗保险的额度不要过高，以目前医院的基本支出和费用补贴的平均水平来定。

　　关于女儿的教育类保险支出，因为有5万元银行存款，短期内可以解决。但目前的低利率，促使我们有更多的资金投资渠道，去增强资金的收益性和流动性。建议王某夫妻将一部分资金购买教育保险，比例约为储蓄额的20％，其余的办理成1年期的定期或活期存款，以备不时之需。

　　购买建议：市场中均有适合的终身寿险产品和医疗产品。须注意的是，一般的医疗产品均为附加型产品，不可单独办理。一般家庭可视资金使用的短期或中长期，有区别地决定最终的被保障对象，如资金使用活跃，储蓄的继续率较低，建议以为孩子购买为宜，保费可适度提高；若储蓄资金相对稳定，则家庭经济支柱最为关键，如资金相对宽裕的话，也可相互调整保费比例，一起投保。讲座最后，孟勇为大家总结到，其实人寿保险就是对人生的规划。保险的问题就是家庭的保障、子女的教育、退休的养老、应急的现金和计划的储蓄。了解了保险知识，也就掌握了规划人生的法则。