理财师简介：余建，广东工业大学经济学学士，2006年成为国内首批获得中国金融理财标准委员会认证的CFP持证人。熟悉基金、保险、外汇等各种理财产品。

　　理财专长：家庭综合理财规划方案制作，特别是年轻家庭的置业、购车计划；税务、退休养老规划。

　　家庭财务基本面状况

　　这是一个年轻的广州三口之家。27岁的李小姐原来在一家外贸公司上班，月薪有2000多元。但由于目前小孩才一岁多一点，李小姐全职在家带小孩，暂时没有工作。按照李小姐的打算，至少要等小孩3岁入托儿所了，才会考虑重新上班。每天看着小孩长大，李小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支和家庭理财而感到焦虑。

　　他们这个家庭未来是否能够入住更大的房子，并且买上一辆家庭汽车？同时，李小姐为这个家庭所有成员的保险保障已经操心不少，但是否还需要改善？

　　家庭资产现状分析

　　◆家庭收入单一

　　李小姐的丈夫何先生今年34岁，是广州本地人，一家三口住在广州郊区，生活开支比市中心要少很多，但每个月的基本生活开支也要3800多元。而目前何先生在一家企业做副总经理，税后收入大约为6300元。这样下来一个月大概有2500元的结余，这显然会比李小姐原来有工作期间时的家庭结余，要紧张一些。而且小孩一天天长大，小家庭所需的各项费用也开始增加。

　　李小姐夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔13000元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时15万元买的，现在已经差不多价值30万元了，而且没有任何负债。至于家庭资产方面，目前李小姐有5000元现金，8万元定期存款，5万元基金。

　　这里需要说明的是，李小姐是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，其中广发聚丰(行情,净值,基金吧)800元/月，南方稳健500元/月，诺安平衡(行情,净值,基金吧)400元/月，工银价值300元/月。目前李小姐持有的基金市值大约5万元。

　　投资性资产配置建议

　　目前李小姐27岁，丈夫34岁，小孩1岁，说明该家庭在生命周期中属于成长期阶段。该阶段家庭在投资理财方面的风险承受能力较高，是财富积累的重要时期，因此可以将更多的资金用于投资，以获得更高的理财收益。笔者给出以下投资性资产配置方案，可供参考：

　　家庭近期三大理财目标

　　1.为小孩筹备教育基金。

　　2.两年后李小姐重新就业，月薪可能2000-3000元，到时候打算购买一辆10万元的小车。

　　3.两年内希望购买另外一套90平方米的房产。

　　家庭理财目标分析

　　(一)教育资金筹备：

　　由于子女教育金属于家庭刚性开支，无法进行时间和金额上的选择，因此建议届时将该笔资金单列，且应选择风险较低的产品进行稳健投资。

　　在目前证券市场处于震荡或不明朗时，可选择低风险的银行稳健系列理财产品等，在确保本金安全的情况下，获得高于同期同档银行定期存款的收益。

　　(二)买车、购房计划：

　　情况1：先买房。根据家庭目前的收入状况，建议选择一套50万-60万元左右的二手房，这样手中20多万资金可以作为首付，假设贷款40万期限20年，月供为3000元左右。现有的房产可用来出租，租金收入约为1500元/月。这样每月可结余3500元，储蓄占收入的比重为30%-40%比较合理，将来为子女储备教育资金也比较宽裕。

　　情况2：先买车。如果选择现金购买一款10万元的小车。那么家庭资金结余将直接降低为13万-15万元左右，该部分结余资金的投资理财收益每月约1200多元，加上家庭本身的收入月结余5000元，共有6000多元。假设养车支出每月为2000元，那么家庭的最终每月结余约4000元，储蓄比例也算比较合理。

　　情况3：买车同时买房。按照上述情况二的方案买车之后，余下的十多万元资金还不够买新房的首期款，因此必须要将原有房产出售，获得30万元左右资金，然后才能购买一套50万-60万元总价的二手房。假设贷款40万元期限20年，月供为3000元左右。除去首期楼款和费用约20万元，该家庭还可结余20多万元左右的资金，这部分资金投资理财收益每月约为1500元，加上收入结余5000元，除去养车支出和按揭支出后还剩下1500元。储蓄比例只有16%，相对较低。

　　综述

　　该家庭可以选择两年后买车或者买房。如果想同时实现两个目标，虽然可以勉强应付，但却会给家庭的财务情况造成较大压力。因此“非凡财富”理财师余建建议李小姐家庭可以先选择买房，然后根据收入情况判断是否买车，毕竟夫妻双方都还处于事业的发展期，如果月收入能再提高2000元以上可以再考虑买车。

　　中国民生银行广州分行理财团队成立于2006年，经过3年的时间，理财团队不断发展壮大。截止到2009年3月，广州分行理财团队共有43名成员，其中有16人具有CFP(国际金融理财师)资格，39人具有AFP(金融理财师)资格。另外，团队成员还拥有银行、保险、证券、基金等从业资格。

　　周洁贞

　　6年从业经验，CFP持证人，国家理财规划师PFP二级技师，取得保险从业人员资格证、基金从业人员资格证、证券从业人员资格证、银行从业人员资格证等。曾获中国民生银行2004年度总行十佳服务明星称号，多次获得民生银行广州分行服务明星称号，2009年入选广州分行“银行产品专家组”。

　　何 威

　　AFP持证人，从事银行个人理财业务8年。一直专注于外汇理财，对外汇、黄金的产品及行情分析有深入研究，曾在各大报刊发表外汇理财文章总量过百篇；何威相关的言论及文章在国研网、中国经济网、证券之星、新浪网、搜狐等网站广泛流传，引起不少同行的共鸣。

　　饶 芳

　　南开大学金融系硕士研究生，拥有银行证券、基金多重从业资格，国家理财规划师，CFP持证人。3年理财从业经验，积累了较为丰富的高端客户服务经验：直接帮客户管理或间接为客户提供咨询、理财综合服务，管理财富资产规模近两个亿。2007年获支行“业务推动奖”，2008年获广州分行“优秀员工”称号。

　　叶 圆

　　理财专家组保险税务组组长，AFP持证人。中山大学岭南学院金融系硕士，拥有银行、证券、基金、保险从业资格证书。3年从业经验，专注于建立在全面理财规划基础之上的家庭保障方案和税收规划、房产规划，善于通过分析为客户寻找到资产增值机会与时机。

　　张 丽

　　暨南大学金融学硕士，CFP持证人，广州分行综合案例(理财)专家组组长。拥有银行从业资格、证券从业资格、基金从业资格。曾在国家核心期刊发表多篇文章，在广州主流媒体发表二十多篇综合理财案例。4年从业经验，擅长客户需求分析并进行全面理财规划。