近日，工行、建行、招行等调整了境内多种外币小额存款利率，部分币种的利率几乎降无可降。专家建议，手中持有外币的投资者，存款是下策，与其存款，不如选择固定收益型理财产品或保本的结构型理财产品。

　　各家银行利率有差异

　　受海外各家央行连续降息的影响，今年以来,我国境内各家银行也多次下调了外币存款利率，继3月份刚下调外币存款利率后，多家银行近日再次调整利率。如建设银行(601939)日前将美元存款活期利率调整到0.05%，1年期的利率为1.3%。工商银行(601398)利率调整后美元存款的活期利率为0.05%，一年期利率为1%。

　　由于各家银行对小额外币存款利率有一定的自主权，因此，同一种外币在不同银行的存款利率存在差别。以美元为例，调整之后，工行的美元1年期存款利率就比建行低0.3个百分点。而相比其它中资银行，建设银行1.3%的美元1年期存款利率也是最高的，毕竟建行将美元1年期利率和2年期利率同样设成1.3%。

　　值得注意的是，本次各家银行下调外币存款利率并不统一，从时间来看有早有晚，从币种上来看，有的调整，有的没动。如工行本次将境内美元、港币、英镑、加拿大元小额存款利率系数下调，而建行本次只是下调了美元利率。因此，从英镑来看，工行本次将英镑1年期存款利率下调到1.125%，而建行依然维持在1.3%。

　　外汇存款不如理财

　　尽管同一种外币在不同银行的存款利率存在差别，但这种差别几乎不存在吸引力。以活期存款利率中差别最大的瑞士法郎为例，中、农、工、建等银行已经将瑞士法郎的活期利率水平下调至0.0001%，不过交通银行(601328)仍为0.05%，相差500倍。尽管相差这么多，实际上10000瑞郎1年的存款利息也不过相差不到5瑞郎。因此理财专家表示，外币存款如此低的利率，还不如去投资理财产品。

　　从时间周期来看，如果投资者计划将美元定存1年，那么近期在售的美元理财产品可以替代。如北京银行(601169)在售的"本无忧"系列FX09016号美元1年期产品，固定收益率为1.65%，远高于存款利率。如果短期内可能会有资金需求，那么市场中也不乏1个月、3个月期限的产品。如中国银行(601988)在售的汇聚宝0904F-美元期限可变产品，1个月的固定收益率为1%。

　　专家建议，如果觉得固定收益率吸引力不大，还可以考虑保本的结构性产品，在保本的基础上可以博取可能的高收益。如恒生银行的股票挂钩"天天开心"可自动赎回美元产品，产品期限一年，这类产品银行一般不会给出预期收益率，主要还看产品结构的设计以及挂钩标的的表现。需要提醒的是，这类产品的流动性较差，投资者要去除提前赎回的条件。