凭借个人信用、在无需抵押物、没有担保人的情况下，只要事先买个保险就可在2-3天内从银行获得小额消费贷款以解燃眉之急。这一去年9月由平安产险信保事业部南京分部与南京银行合作在宁推出的新型个人消费信贷保证保险——“平安易贷险”(本报去年9月20日财经版曾做过报道)，“试水”半年多来累计放贷已超过1000万元。昨天，平安产险信用保证保险事业部又在南京中山路地铁大厦开出了第二家营业部，旨在为更多的南京人提供便捷贷款。
　    门槛低获贷者5成工薪族

　　据南京银行总行个人业务部总经理贺坚现场介绍，自去年与平安产险合推“平安易贷险”以来，已累计放出贷款1100多万元，贷款人年龄多在25岁至40岁之间，55%以上是普通工薪族。贷款用途多为装修、购车、购买家电等，人均贷款额度在3-5万元。

　　那么，针对中低收入者，既不要求有抵押物、也无需担保的这种新型个人信用消费贷款逾期违约率高不高呢？“在南京推出半年来，贷款者逾期率不到3%。，不良贷款率不到1%。”，贺坚表示，从国内一般银行个人消费类贷款平均不良率1.5%来看，南京人的信用度还是很高的。半年多来，南京只出现了一例因贷款人财务状况恶化导致不能还贷的情况，2万元的借贷最后由保险公司赔偿，保险公司在“埋单”后与贷款人产生债务关系直至借贷人向保险公司还清贷款为止。

　　最高能获月收入7倍贷款

　　由于个人无抵押贷款不需要客户提供抵押物，信用贷款的风险比其他抵押类贷款大，因此，银行常常会通过上浮基准利率以及收取管理费等获取利润。像有的商业银行和外资银行，管理费用在0.3%-0.49%不等，执行的利率水平也比基准利率略高，而且遴选的客户对象以公务员、大学老师、医生等高端人群为主。

　　“平安易贷险”则既不采用高端客户遴选法，也不收取任何管理费，而是银行将贷款与购买平安贷款信用保证保险捆绑，作为信用风险处理和定价的依据。而且贷款门槛不高，比如要求贷款对象是月收入2000元以上的普通市民，年龄在21-55周岁，在申请地工作生活或拥有稳定职业，在现单位工作满6个月，只要信用记录良好，就有机会获得最高为月收入7倍的贷款，最低贷款额度为1万元，最高可贷10万元。还款期限为12个月至24个月，逐月等额还款。

　　“尤努斯”理念下成本解析

　　看起来，“不遴选客户”的大概念有点类似诺贝尔和平奖得主、小额信贷之父尤努斯“穷人银行”的理念。“但实际上我们操作下来，只有50%的申请人才能获得贷款。”贺坚介绍道。对于并不算高的贷款审核通过率，平安产险信用保证保险事业部南京分部的总经理王炜是这样解释的，“保险公司是要控制风险的，我们不仅有客户选择审核标准，包括看借贷人的信用记录等，平安信保部还有一支专业化的审核团队，审核贷款申请人要交的保费及获贷额度。所以不一定申请了就能百分之百获贷。”

　　记者注意到，尽管投保和贷款的门槛低，但是借款人要付出的成本并不低。借款人办理此业务需要支出两种费用：一是投保保费，二是银行贷款利息。为了降低保险公司的风险，保费费率根据投保人的类型、贷款金额、贷款期限和资信状况的不同从最低13.7%到最高37.9%不等，在投保人获贷时一次性扣除。投保人获取贷款后要按照贷款金额和贷款期限按照现行利率每月等额向南京银行还本付息。

　　与信用卡透支相比各有利弊

　　记者简单测算了一下，去年底央行降息后，银行目前执行的一年期贷款基准利率为5.31%。以工薪阶层程小姐为例，其月收入2000元，她若贷款1万元，贷款期限12个月，假设核定的是最低保费费率13.7%，那么她在获得1万元贷款的同时，要支付1587元的保费，实际到达贷款人南京银行卡中的钱是1万元，她一年期贷款的保费费率加贷款利息约为19%，每月还款是994元左右。

　　由于现在银行信用卡都有透支额度，在一定程度上也可以满足小额消费信贷的需求。而且信用卡取现费每天万分之五，一年的最高收益率(俗称信用卡年利率)也就18.25%。两相比较，这种信用保证保险获贷的利率显得高了一点。对此，王炜解释说，“现在执行的条款保费费率是经过保监会批准的。今后是否对费率进行调整还要看市场经营情况数据积累，再向监管部门申报。”

　　而贺坚则认为，一般而言，银行对刚步入工作岗位的年轻人，信用卡的授信额度都不高，普遍是2000元，这点授信额度对手头急需消费的年轻人来说可能只是“杯水车薪”，而且申请一张信用卡没有十天半个月是等不下来的。所以急需消费款项的年轻人，有的自然会选择这种更便捷的模式，每个月也就多还十几、几十元而已。