市民杨女士：我最近打算买房，需要去银行申请按揭贷款，听说银行在审批贷款的时候要查个人信用报告，我就先去人民银行查了查我的信用报告，上面记录着我有两张信用卡以及最近两年的还款记录。想问问是不是信用报告上最好没有这些借钱的记录呢？什么样的记录有助于我申请贷款？

   中国人民银行营业管理部征信管理处：在信用报告上没有信用卡、贷款等信用交易记录并不一定好，因为这些记录反映了您的历史信用状况。银行通过中国人民银行征信系统查询个人信用报告，一方面能掌握申请人已经发生的银行借款的情况，即申请人当前的负债状况，再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否贷款及贷款多少；另一方面，个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录，还能帮助银行分析判断借款人的还款意愿，帮助银行更好地防范和控制信贷风险。当您的信用报告中没有任何以前的信用交易记录时，银行也就无从判断您的信用状况了。

   信用报告中的一些信息的确会在您申请信用卡或贷款时起到正面的影响，这些信息简单来说，就是您借钱的信息和按时还钱的信息。借钱的信息怎么能产生正面的影响呢？其实，您能够从银行借到钱、能够享受银行的先消费后还款的服务，这就表明银行信任您的还款能力和还款意愿，对您日后新的信用交易会起到正面的作用。当然，如果与您的收入相比，您现有的借款金额很大，从保证您未来还款能力的角度讲，银行也可能不再给您提供新的贷款，但您能从银行借到钱这件事本身，对您而言绝对是正面的信息。

   另一类正面信息是您按照合同约定按时还款的信息。按约履行一次义务容易，但要在几年的时间里每个月都按期履行义务就不那么容易了。做到了这一点，就说明您有较强的信用意识，同时具备相当的管理自身财务的能力，对商业银行等放贷机构而言，他们愿意跟您这样的人打交道。

    但也有些信息会对您日后的信用交易产生负面影响，主要是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还欠款的信息。比如，您向银行申请了一笔住房按揭贷款，贷款合同约定，您要按月归还银行一定金额的贷款，但由于种种原因未能按时、足额还款，个人信用报告里就有逾期还贷的信息，从衡量一个人的信用意识讲，这些信息就是负面的；如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况，下次您再和银行打交道时，银行就会更加谨慎，甚至拒绝您的信贷申请。