2009年2月中至3月初，笔者在美国进行了为期3周的学习培训和考察。通过专家授课培训和一系列公务访问，对美国的社会信用制度有了一定的理性认识和感性认识。

　　 美国信用体系的基本情况

　　 （一）背景概览

　　 美国的信用体系已有近200年的发展历史，近数十年逐步走向成熟，尽管在酿成次贷危机的过程中留下了很多污点，但仍然是当今世界最为先进的信用体系。

　　 由于市场交易中欺诈、赖账导致交易双方不信任，为促进交易顺利进行，便产生了提供资信服务的信用中介公司。至二十世纪六、七十年代，以1970年 《公平信用报告法》出台为标志，美国信用行业进入规范化并迅速发展的阶段。美国信用体系现已经覆盖了社会经济的各个领域，形成了完整的架构，企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上，信用付款方式在个人支付活动中已占据了主导地位，对市场经济发展起到了重要的促进作用。

　　 美国的信用服务业高度发达，大致分为三种类型：一是个人征信服务机构 （ConsumerCreditReportingA－gency，也称为消费信用局）。这些征信机构的主要业务是向客户提供记录消费者还款历史的信用报告。二是企业资信服务机构。三是企业信用评级机构 （CorporateCreditRatingAgency)，主要是对国家、银行、证券公司及上市公司进行信用评级。

　　 信用服务业是现代服务业的高端产业，具有技术、管理和人力资本紧密聚合的特点。在美国，信用服务公司都是独立、市场化运作的企业，是真正意义上的第三方服务机构。美国政府至今没有对这个行业制定任何准入限制。这些信用服务公司和政府的关系，是在政府制定的法律框架下守法经营，接受政府的监督，照章纳税，没有任何其他联系。美国政府对信用行业的监管，主要是针对征信机构和消费者信用报告使用机构。美国联邦贸易委员会是美国信用管理的执法部门。信用行业协会主要有全国信用管理协会等，它们较好地发挥了行业自律的作用。

　　 （二）个人征信服务机构

　　 美国的信用服务业始于个人征信服务机构的建立。环联（TransUnion）、埃克非（Equifax）和益百利（Experian）是目前美国最大的三家征信机构，拥有1.7亿多消费者的资料（超过美国国民总数的50%），目前每年出售的个人信用报告达6亿多份，收入超过100亿美元（一般购买一份普通的个人信用报告，一次约需1-2美元）。此外，美国还有200多家小型消费者信用服务机构。

　　 个人征信局只能向法律允许的机构提供消费者的信用信息。这类机构包括银行、商店等授信机构，保险公司、雇主、房主等消费者交易的对方。消费者有权查看自己的信用档案记录，如果因为使用信用调查报告产生了不利于消费者的行为，比如拒绝某项贷款、保险、应聘职务的申请，必须通知本人。

　　 珠海加快信用体系建设的条件和优势

　　 近期省委、省政府召开的全省特区工作会议，要求特区进一步发扬敢试、敢闯的探索精神，继续为社会主义市场经济的发展和完善提供新经验，做出新贡献。国务院批准的《珠江三角洲改革和发展规划纲要》更是对特区提出了“先行先试，科学发展”的要求。在社会信用体系这个目前我国几乎仍是“空白”的领域，珠海特区选准、选好这个突破口，先行先试，勇于创新，正是贯彻落实中央和省的指示精神的具体体现。

　　 加快社会信用体系建设完全符合当前珠海经济社会发展战略需要和产业规划与导向。第三产业发展一直是我市产业发展的重点，发展高端服务业更是市委、市政府明确要全力以赴的新目标，特别是我们近年积极致力于发展总部经济，信用体系的建设将为此提供新的契机，并因当前国内的“空白性”而易为创建全国性的总部形成天然的良机。

　　 珠海的立法权是我们探索建设信用体系不可或缺、得天独厚的条件。

　　 珠海率先建立信用体系的初步构想

　　 珠海的社会信用体系建设，不仅要认真借鉴国际上的成熟经验和做法，更要遵循其自然规律，不贪大、求全，而是要选准、选好突破口和切入点，使我们的努力更有效率。为此，有如下初步构想和思路，归纳起来为“六个一”：

　　 一是选准一个突破口。美国信用体系是从建立个人征信服务机构开始的，事实证明也是最容易成功的。我市宜从个人征信服务机构的建设入手，取得突破，再逐渐使整个体系不断完善。从国内的教训看，有的省市近年也在信用体系建设方面做了一些工作，但总体上看，没见明显成效，原因是多方面的，但笔者认为关键要避免面面俱到，尤其在一开始的时候，必须抓住要点，集中精力，选准突破口。

　　 二是选好一个试点范围。比如可以挑选香洲区的户籍人口开始试点。如果确有难度，甚至可以选择一个街道办事处的户籍人口进行试点。

　　 三是选好一间有条件公司。最好是选择、鼓励、支持我市一家有较强资本力量、技术条件和相关基础（如计算机类等）而又愿意的投身于此项事业的公司进行试点工作。如果确无合适的公司，则可以考虑成立一家有国资背景的公司（在市国资委领导、指导下）从事此工作，将来必要或条件成熟时可以股份化、上市或出让等方式“退出”。

　　 四是确定一家牵头单位。为提高工作效率和执行力，加强相关单位部门的协调，可明确一家单位牵头负责此项工作，比如国资委、市金融办或市统计局等。

　　 五是研究透一国经验。由所确定的市牵头单位为首，以所选择公司为主体，组织相关单位、人员到美国这个社会信用体系比较发达、完善的国家，进行认真、深入的学习、考察，以切实掌握一国的经验，迅速借鉴和推动我市的社会信用体系建设。

　　 六是出台一系列政策、法规。为配合社会信用体系建设，市人大要组织起草、通过信用体系建设的基本法律，提供必须的法律支撑。市有关部门要积极研究出台一系列比较优惠的支持、扶持政策措施，以鼓励试点公司迅速成长。