王先生个体户，除了需要进货的流动资金外，其它钱都放于银行做定期储蓄，最近他的定期一年存款将要到期，这时候的王先生却感到万分困惑，再存定期利息又少得可怜，拿去做生意没有好项目，放到家里又不放心，到期的资金不知该放哪，这可愁坏了王先生。

　　低利率时代已经赫然出现在我们眼前，以往以定期存款为单一理财方式的人们已经日渐减少，为了能吸引更多客户，很多银行不仅自己开发新产品，并且还与其他公司合作实现互利共赢的产业。那么我们在银行可以看到哪些理财产品，都适合于什么人群呢？

　　基金定投 积少成多

　　基金定投是最近很热门的理财项目，这阶段大盘相对较低，所以很多人认为这是买进的最佳时期，记者在招商银行的理财室看到前来咨询的张女士，虽然理财师给她推荐了好几个理财方案，但她始终最关心的还是“智能基金定投”。在与张女士交谈时记者发现，她中意智能基金定投的理由很简单，就是积少成多，来去自由，又不用花心思去打理。理财师刘女士告诉记者，“智能基金定投是一种灵活性高，随意性高的基金定投，合约里的内容很多是可以随意更改的，比如，投资者可以修改、追加、暂停、取消基金的“智能定投”业务，只要客户愿意打个电话就可以办理。现在多数人都很喜欢这种积少成多的形式，因为它不仅满足了人们的理财心理，同时还能额外获得一定利益，一点点的积累既不觉得多，也不会对生活造成任何负担，如果你没时间打理也没关系，因为它是属于长时间的投资项目。

　　适合人群：年轻或是有钱却又惧怕市场波动的人群。因为固定的扣款计划有利于克服人们的投资惰性，而“强迫储蓄”的机制对于“月光”一族们来说尤其能够发挥作用。

　　小贴士：第一，基金定投是一个长期投资的理财项目，时间越长它分散风险的能力就越大，如果因为某一阶段市场低迷而放弃则得不偿失。第二，基金定投更适合做一些风险较大的品种，如股票型基金，混合型基金。因为它们能很好地回避股市多空、基金净值起伏的短期风险。第三，根据不同情况来制定投入的多少，应该在指数低的时候适当增加投资额；在个人财务状况良好的时候多投入些资金，但调整的频率最多为3次。

　　推荐产品：各银行都有代售，基本形式差不多，主要是看服务态度和一些附加功能。

　　保险分红 零存整取

　　近些年我们在银行的柜台前又发现了一种新业务——保险，这种保险是以理财为主，保险为辅的形式出现的，但大部分都属于零存整取，利息高于银行的一年期，交费金额不等，最少每月投入80多元。一般缴费期为10年，如果按红利演示的方法计算，10年后要比现在银行的利息高出一倍左右。交通银行的杜小姐告诉记者，虽然是银行卖保险，但销售的还是不错，很多人早已走出保险的误区，同时他们也很认可这种产品，不仅保本，利息还高，很适合用于长期储蓄。在银行工作的杜小姐表示她自己也买了一份保险，她认为这种理财方式不仅能为自己存下一笔私房钱，还可以换来意外保障。是比较实用的理财产品。

　　适合人群：用于长期投资，并且是闲置资金较充裕的人群。

　　小贴士：购买银行代售的分红险首先要多方面考察，最好不要一时激动填写合同，应该去多家银行了解不同产品，看看究竟自己更适合哪种。因为类似这样的分红险在各家银行销售的产品有时候并不一样。其次，并不是所有人都适合购买分红险。因为它的变现能力较差，且短期内退保资金损失会很高，因此未来两三年内计划有大笔开支、或是收入不稳定的家庭都应慎购买分红险。分红保险最主要的功能是分红，其次才是保障，如果是更需要保障的人群最好还是购买传统意义上的保险。

　　推荐产品：泰康人寿的千里马分红保险，太平洋人寿红福宝分红保险。

　　人民币理财产品

　　时间短

　　降息后人民币理财产品利率也跟着往下降，再加上投资市场的不景气，很多理财产品在今年统计中都有不同程度的亏损，但也有一部分达到了预计收益率。记者在招商银行看到他们最近销售的银行保本理财产品的最突出的变化是投资时间变短了，最长的为60天，最短的是7天，在以前同类产品还有1年期的。据了解，这是为了防止一些公司因政策变动提前还款终止合同而带给消费者损失的的一种手段。招商银行的卢女士表示，从今年的统计数据上来看去年投资失利的人民币理财产品都是一些“打新股”方向的投资，因为与股票挂钩，所以风险较大，一些产品亏损也是很正常的，现在我们主要销售的一些产品都是保本浮动型的产品，虽然收益率相对小一些，但基本上是可以达到的预计的收益，记者看到5万元存7天可以获得13元左右的利益。同时要高出活期的0.36的好几倍。

　　适合人群：资金流动性较大的人，人民币理财产品的起存金为5万元，所以同时也适合资金充裕的家庭或个人。

　　小贴士：资金的流动是投资理财产品时不能忽视的问题，投资者应该在投资之前确定资金闲置的大致时间，再做购买计划。一旦急需用钱，那么就会造成不必要的损失。其次要了解预期收益并不等同于实际收益，虽然一些产品是保本的，但却不是保收益的。另外，银行收取的管理费用也是减少实际收益的原因之一。

　　推荐产品：招商银行的岁月流金，建设银行的利得盈。