去年以来，人行江苏金湖县支行为重点支持中小企业发展，满足有效信贷需求，专门指导农村信用社，在该县黎城镇工业集中区，通过信用企业创建，在开展信用等级评定的基础上，成立了大兴机械行业信用协会，协会以其成员缴纳一定比例的互助金作为贷款担保基金，辅助必要的会员反担保措施，随时、简便、高额、优惠地进行协会成员信贷融资。这种新型的信贷模式，既支持了中小企业做大盘强，形成行业共联体、利益共享体、风险共担体，也切实解决了镇工业集中区内中小企业抵押担保难问题，更是借助“信用引擎”，加速了金融生态环境建设。那么，行业信用协会信贷模式是怎样运作呢？带着这个问题，记者进行了专门调查。

　　背景

　　金湖作为传统的农业县，随着“工业强县”战略部署的实施，工业集中区发展迅猛，一大批3000万元以下项目入区承租，开工生产，相应地，贷款需求日益扩大，而在无房产、土地所有权，抵押物不足的情况下，抵押担保难问题异常突出，银行难贷款与企业贷款难的矛盾加剧，贷款的满足率下降，新信贷模式以成员共同担保、责任连带则解决了这一难题。

　　同时，该县正在开展生态县创建，而信用环境建设是关键，这需要一个载体来加速推进，新的信贷模式一方面只有诚信户可以加入协会，并享受到贷款额度优惠、利率优惠、手续优惠，对不诚信户或未评定户产生示范带动效应；另一方面因信用等级越高，实惠越多，可以激励信用户不断提高信用等级，并在协会内部会接受监督、形成讲信用、守信用的共同约束。

　　另外，行业信用协会可以有效配置信贷资源，提高经营者素质。一方面可以利用能人大户、成功人士进区创业的信贷投入，支持经济结构的调整，使那些急需贷款，又有贷款条件缺陷的，可带来镇得税金、村里得租金、农民得薪金的贷款对象，能及时、足额得到贷款支持，很好地配置信贷资源，发挥其应有效能；另一方面可以促使借款人用好用活贷款，珍惜所取得的贷款，珍惜所得到的信用度，更加稳健经营，加强管理，加强自身的要求和约束，这不但提高了银行信贷资产质量，而且提高了劳动者自身的素质，贷款的过程实际上变成了经营者素养的考验过程。

　　运作

　　制定规划。该县制定了信用工程建设五年规划并由政府行文下发，同时成立了由13个部门、11个镇组成的组织领导机构及其相应的工作机构。借助信贷杠杆作用，通过建立协调机制、长效机制、监测机制、联动机制、补偿机制、激励机制，实现金融生态环境示范县创建的提速增效，同时又有机地落实货币信贷政策，有保有压，满足企业正当合理的资金需求。

　　调查摸排。在广泛宣传信用工程建设目的，行业信用协会成立的意义、作用、好处的基础上，分行业开展调查摸底，摸清企业的布局、产销特点、融资意向、资信状况、服务需求等，发放行业信用协会信贷模式宣传单、拟入行业信用协会意向调查表和征询意见表。

　　评级初审。制定统一的评级内容与标准，对所有行业内企业进行等级评定，再对拟入协会的会员基本资格进行再把关，对相关内部制度规定和操作流程再过细。入会会员条件除拥护并遵守协会章程，有加入本会的意愿外，既要经协会筹备组初审同意，自愿向协会交纳需要贷款金额10%-15%的“互助基金”，并专户存储。

　　协会筹备。人行牵头召开由诚实守信户共同参加协会筹备会，民主推荐协会拟任常务理事，交申请入会会员酝酿。同时起草协会章程，明确协会成员的权利与义务：一是会员贷款额度优厚。二是会员贷款利率优惠。在农村信用社所有贷款业务中协会会员享受最低利率标准。三是会员贷款优先。当农村信用社资金规模紧张时，优先保证会员贷款。四是提供的金融服务优质。可直接到农村信用社柜面办理，随到随办。

　　成效

　　突破了抵押担保“融资难”瓶颈。协会通过会员缴纳互助担保基金，建立和完善会员准入、市场化运作、资金资助、风险控制、行业协调与自律制度，解决了企业无法提供有效担保而“融资难”的困扰，目前，大兴工业集中区机械企业纷纷在信用社建档落户，已占开户小企业总数的48%，入会会员12户缴纳互助基金100万元，授信1070万元，增长400%。累计已经获得贷款720万元，增长267%，会员信贷满足率达到100%。仅此2年授信期就为企业节约融资成本近20万元。在其影响下，该县今年政府工作报告中特别明确要求每个镇均要成立一个行业信用协会，并将此纳入部门目标考核。

　　促进了中小企业的发展。大兴工业集中区是依托该县机械集团而建，机械制造作为支柱产业，机械行业协会的企业均是产业的下游企业，在当前世界金融危机逐步扩散与蔓延的情况下，不但未受到冲击，而且呈现出产销两旺。入会后，资金随到随借，周转使用，能及时组织生产，做到正常经营，现会员资产总额已经达到5000万元，销售8000万元，利税近1000万元，吸纳从业人员400多人，均比入会前增长30%以上，促进了企业的做大做强，不仅如此，还带动整个集中区内机械企业信用等级的加快提升，有3户正在申请入会，有5户已落户大兴工业集中区。

　　加强了行业自律管理。行业信用协会信贷模式实施后，通过协会活动的开展，有效促进了相互交流，规范了市场秩序，避免了相互抬压价等不良行为的发生，通过协会从中运作，组织了200多万元县外机械产品的来料加工，对产出的110万元产成品进行就地消化或统一出售，仅此一项就产生效益80多万元。同时每个会员自觉接受协会的监督与管理，不仅对农村信用社发放的贷款与销售相挂钩，不得将贷款挪作他用，而且一旦发现不良行为会及时在协会内部通报。

　　促进了信贷资产优化。行业信用协会贷款，在协会的协调与监督中，不仅无一笔不良、无一笔上门提醒和催收，所有贷款全部是主动还款、提前还款、监督还款，而且还带动了原有农村信用社2户11万元机械企业陈欠贷款的清收，当地农村信用社信贷资产质量进一步好转，信贷资源向产业化、规模型、结构性配置的比例已达到58%。