市民林先生最近比较烦。因为他到银行办理存量房贷利率七折优惠时，被告知有近30次的逾期记录而不被受理。

　　林先生情绪低落地说，他不知道自己替朋友在银行做贷款担保，因朋友没有还款会连累自己有了“负面信息”，现在特后悔自己以前没重视个人信用记录。其实，林先生不是个例。记者从人行福州中心支行征信管理处获悉，随着“七折房贷”对还款人的信用记录提出要求，越来越多的人开始关注个人征信系统。今年2月份，我省个人信用报告查询量大幅增加，同比增加了6.3倍。记者了解到，除了以往传统的银行信用信息外，如今个人欠税、电信欠费等五种非银行信用信息也开始进入人行个人征信系统，它们也将成为个人信用评估的参照物。

　　逾六成福建人

　　个人资料进入系统

　　昨日，记者在人行福州中心支行征信管理处了解到，到2008年末，人行的个人征信系统收入福建省自然人数已超过2100万人，占全省人口总数的60％以上。

　　只要你跟我省11家全国性商业银行，福州、厦门、泉州三家城市商业银行，福建省农村信用联社和省邮政储蓄银行中的任一机构发生个人信贷关系，包括车贷、房贷、助学贷款、担保、信用卡（含贷记卡和准贷记卡），或开立结算账户，那么你的个人信息就进入了人行的征信系统。

　　据人行福州中心支行征信管理处秦处长介绍，目前，我省的查询征信系统中的个人信用报告，已成为商业银行办理个人信贷业务的必要条件，2008年全省商业银行月均查询76.9万次。今年，随着“七折房贷”对还款人的信用记录提出要求，越来越多的人开始关注个人征信系统。仅2月份，我省个人信用报告查询量大幅增加，同比增加了6.3倍。

　　“如今个人信用报告，已经成了市民的‘第二张身份证’，信用良好与否，直接关系到个人的日常生活和费用开支。读者林先生就是很好的例子。他贷款40万元时五年期以上利率还是7.83%，按当时利率最多八五折计算（7.83%×0.85=6.6555%），每月需还款3019元；去年连续降息后，如果利率仍是八五折，现在每月需还款2684.7元，还款额可省8万元；但利率七折的话，每月仅需还款2484元，总还款额能省近13万元。可是，现在他就因为自己的信用记录有污点，失去了这次‘大省钱’的机会了。”

　　欠电话费、水电费

　　也会让你信用受损

　　最初，人行个人征信系统主要收入的是与个人有关的银行信用信息，如今，除了之前已有信息外，该系统现在已实现了个人五类非银行信用信息的采集上报，包括个人欠税、法院诉讼信息、环保奖惩信息、住房公积金交费信息、电信欠费等信息。

　　秦处长表示，以上这些信息，有些会成为个人信用优质与否的参照，比如个人欠税、法院诉讼信息、电信交费欠费、环保奖惩信息。如果在个人征信系统内这些记录不好的话，必定会影响个人与商业银行之间的业务往来。

　　而住房公积金交费信息，虽不会对个人信用好坏有影响，但是对个人与商业银行之间业务往来也起到一定的作用，可以为商业银行起到间接参考作用。

　　关于“电信话费欠费信息”，秦处长解释，只要有信用消费的，即先打电话后还款，连续两个月没还，就会影响信用记录。

　　此外，目前我省水电部门正在与人行征信处进行沟通，拟将“水电欠费信息”也纳入系统内。

　　延伸阅读

　　个人征信系统又称消费者信用信息系统，个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

　　随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。

　　征信系统里记录些什么

　　秦处长表示，要想进行个人信用查询，必须本人持身份证原件及复印件到人行征信管理部门，填写申请表格，并亲笔签字确认，同意查询自己的个人信用情况即可，而且目前是免费查询。

　　信用报告的查询是十分严格的，个人隐私受到全面保护。目前，除司法查询外，其他任何原因想查看他人的信用报告，都要经过其本人的书面授权。包括夫妻之间也不可以代查询。

　　此外，如果您不方便亲自查询本人信用记录，也可以委托他人替您查询。但代理人需得到经过公证的查询人受权委托书,并且需要携带他自己以及您本人的有效身份证件的原件和复印件，方可查询。

　　如何进行个人信用查询

　　“征信黑名单”只是外界一个形象的比喻，记者了解到，人行的征信系统并没有专门设立所谓的“黑名单库”。

　　秦处长解释，在征信报告中如果出现逾期记录就直接显示为逾期，不会因为累计到多少次就会在系统中被列为“不良客户或进入黑名单”，人行方面只是出具一份个人信用信息详单，各家银行根据自己的标准进行评判，以控制风险。

　　这份记录中有正面信息和负面信息。所谓的负面信息，是指您在过去的信用交易中，未能按时、足额地偿还贷款或未能按时足额地支付各种费用的信息，如逾期还贷等。

　　人行系统未设立征信“黑名单”

　　首先，是要把已逾期的款项尽快还上；其次，要避免出现新的逾期，产生新的负面记录；第三，要尽快重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现非恶意逾期，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　报告中有负面记录怎么办

　　市民个人对征信具有知情权、异议权、纠错权和司法救济权，所以如果发现征信记录确有不实、存在误判，一定要维护好个人的权利，及时提出异议，进行更正。

　　人行在网站上刊登了各地个人信用报告查询点的联系方式，个人可持本人身份证前往查询。

　　征信记录确有误判可更正

　　日常生活中哪些情况下容易出现负面记录？秦处长表示主要有以下几点：信用卡透支消费没有按时还款；按揭贷款没有按期还款；按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；用自己的名义为他人借贷，他人未及时还款；为第三方提供担保时，第三方没有按时还款；手机号码停用后，没有办理相关手续所欠月租费等原因都能产生负面记录。一旦出现负面记录后，客户将出现办理贷款业务较困难、不予办理信用卡等系列麻烦。