新闻背景：在拉动内需的总目标下，为了刺激需求，商务部于去年11月26日下发了关于做好扩大消费工作的指导意见，并出台7项措施促进消费，其中一项便是呼吁扩大赊购赊销，通过促进信用消费，鼓励消费者以分期付款或者赊账的方式购买消费品。

    何君点评： 应该说，通过促进信用消费，鼓励消费者以分期付款或者赊账的方式购买消费品，可以刺激生产，从而创造更多的财富。所以，在控制信用风险的前提下，国家出台法律和政策鼓励信用消费，可以在一定程度上加快资源的流动速度，确保经济发展具有强劲的动力。

    我们注意到，岁末年初以来，随着多项拉动内需的政策接连出台，较好地带动了市场的繁荣。但是，相对于其他政策，商业赊销尽管一直在提倡和引导，却始终难以广泛推广。原因何在？

    对此，理论界通常给出的主要解释是由于信用体系的缺失。有专家指出，信用消费以征信体系完善为条件。经营者必须对消费者的信用进行科学评估，并且建立完善的信用指标体系，确保消费者在分期付款消费过程中，不会因为缺乏偿还能力而违约。可是，目前在我国缺乏这样的信用体系。各商业银行虽然掌握一部分信息，并且利用这些信息开展个人信用消费贷款业务。但由于绝大多数中国居民没有贷款记录，商业银行难以搜集相应的信息，并且建立信用指标评价体系，所以，其他经营者很难根据商业银行提供的记录开展信用消费业务。

    应该说，在没有建立完善的征信体系之前，盲目开展信用消费，很可能会增加整个市场的经营风险。但是，这绝对不能成为不能信用消费的全部理由。实际上，信用消费更需要具备这样的条件。首先，信用消费必须以公共产品供给相对充足为前提。假如整个国家公共产品供给严重不足，居民的主要收入用于支付基础性开支，譬如用于医疗、教育，那么，鼓励信用消费就成为无源之水，无本之木。从理论上来说，公共产品应当由政府提供。如果政府不能有效地提供公共产品，那么，居民的主要收入将不得不用于购买这些产品。在这种情况下，当居民在公共产品方面的支出越来越多，基本生活难以为继时，信用消费实则可望而不可及。所以，没有完善的基础设施和公共产品供给体系，不要奢谈什么信用消费。

    总之，政府应当扩大公共产品供给的范围，从而尽可能地减少居民在公共产品领域的直接开支，在不断提高居民收入的前提下，使居民对未来收入增加充满信心。在此基础上，政府便可以应当尽快出台征信法律规则，确保权威机构及时向经营者提供消费者的信用记录，从而使经营者根据消费者的收入水平和信用状况，不断满足消费者信用消费需求。