据中行3月10日发布的最新统计数据显示，今年前两个月，中行中小企业授信新增1004.45亿元，比2008年年末增长17.56%；其中，小企业授信新增257.1亿元，比2008年年末增长33.37%，实现了“开门红”。

    与此同时，发挥国际国内结算业务独特优势，中行大力支持中小企业开展贸易融资、承兑汇票、保函、保理等相关业务。据不完全统计，2月底中小企业表内外授信已达8600亿元。

    “如何应对危机？我讲18个字：扩规模，调结构，做品牌，练内功，降成本，上水平……”中国银行董事长肖钢在接受本报记者采访时表示，作为国有大型商业银行，中行并非只倾向对大企业大客户的服务，在小企业融资问题的解决上也做了深度探索，形成了新的服务模式。
 
   肖钢称，未来几年，中行将进一步扩大资产和负债规模，调整本外币资产结构和资产负债结构；打好有独立特色的中行品牌；努力在信息建设、风险体系、内控体系等方面打好基础，使盈利能力有一个较大的提升。这其中，发展中小企业业务被列为中行的战略重点。

    据悉，根据“积极发展，审慎管理；因地制宜，分类指导；控制风险，合理定位；综合服务，高效协调”的原则，中行从量化的市场调研、简化的业务流程、多元化的产品服务和规范化的风险管理四个方面，加快了探索支持中小企业发展新途径的步伐。

    而与过去一说支持小企业就简单地将贷款权下放到县支行不同，中行新的中小企业服务模式借鉴了新加坡淡马锡的先进经验，为中小企业量身定制新产品，推进管理创新，被称为“信贷工厂”。

    名单式营销是这一模式的显著特点之一。据了解，能够进入中行支持名单的中小企业主要有三类：一是与中行大客户上下游配套的小企业，或者与目前国家重点项目投资构成上下游供应链的小企业；二是外贸型的中小企业；三是科技型、有自主研发能力的中小企业。
 
  “为解决小企业缺少抵押和担保的问题，我们设计了未来股权质押，即以未来现金流作抵押的方式。目前，这一做法正在一些分行探索。”肖钢说，新模式下中行的产品创新将进一步加快。

    记者了解到，由中行开发的保贷通达、融链通达、选择通宝、典石通宝、货贷通宝等一系列新产品，既解决了中小企业和微型企业抵押担保困难的问题，又避免了风险敞口的扩大。而通过远期结售汇产品，将企业未来结汇或售汇的外汇币种、金额、期限及汇率锁定，还使企业规避市场变化带来的汇率风险，起到保值避险的作用——在中行推出的多种外汇产品帮助下，很多中小外贸企业得以从危机中走出困境。
 
   “现在有很多专门为中小企业提供金融服务的中介机构，从报关、银行、仓储等都替你来办，我们和这样的中介机构合作，就形成了一个系统，既可以加速服务，又可以掌握小企业现金流的信息。”

    肖钢透露，由于小额贷款公司不能吸收存款，且人员有限，中行正积极探索与小额贷款公司开展合作——由小额贷款公司出贷款，中行则替它办理贷款手续。如果合作得好，中行还可以购买其部分贷款，以帮助小额贷款公司滚动发展。
 
   “通过这样的方式，我们间接支持了中小企业、微小企业。”肖钢告诉记者，今年前两个月，中行新增中小企业贷款400亿元，余额达到6100亿元。

    由于新模式采用合理、简化、标准、端对端的“流水线”运作和专业化分工，并强调“收益覆盖风险和成本”和“尽职者免责、失职者问责”的理念，从而在业务流程、组织架构、风险管理、产品组合、定价机制、绩效考核等各个环节进行创新，形成了一个完整的全新业务体系。

    其中值得一提的是，中行搭建的新型小企业风险管理体系，不仅包含情景分析和行业动态追踪机制，还建立了标准化的授信提案和授信审批机制，以及多维度的早期预警机制、防范道德风险的反欺诈机制等。
 
   “比如我们建立的客户移交制度，就是第一批人完成审贷发放3个月后，就要移交另一批人来管理，可以有效地防止内部道德风险。”肖钢说。
 
   不过，肖钢坦言，中小企业贷款风险大毕竟是不争的事实。为此，国家有关部门出台了一系列鼓励银行开展中小企业业务的相关政策。其中，包括加速处置不良制度的建立。
 
   根据规定，目前50万元以下的不良贷款，若两年无法追偿便可以核销。对此，肖钢认为，这为银行开展中小企业业务提供了有力的政策支持。同时，他建议，这一政策的力度应该再大一些，金额可以放宽到500万元，而时间也应缩短到1年。